Las cuentas de ahorros son productos financieros que son ofrecidos por los bancos y que nos permiten ahorrar de forma segura mientras mantenemos un acceso permanente e inmediato a nuestro dinero. Cuando abras una cuenta de ahorro, recibirás de tu banco una tarjeta de débito y una libreta o el acceso a un perfil de online banking para controlar el progreso de tus ahorros.
Entre las muchas ventajas de este tipo de cuentas, hay que tener en cuenta que su mantenimiento ha dejado de costar dinero, ya que con la llegada de la banca online las comisiones de las cuentas de ahorro tienden a desaparecer. El dinero que deposites en una cuenta de ahorro generará además intereses con un importe variable superior al de las cuentas corrientes.
Cuenta de ahorros, ¿sí o no?
La eterna pregunta que seguro te lleva un tiempo rondando la cabeza, y la punta de iceberg de una larga lista de dudas, desde cómo abrirla hasta cómo ahorrar con ella, pasando por sus ventajas con respecto a una cuenta corriente o un depósito a plazo fijo.
Mientras tus ingresos te permitan cubrir tus gastos fijos cada mes sin gastar todo tu dinero, tendrás motivos más que suficientes para abrir una cuenta ahorro.
Una vez abierta la cuenta, seguro que te asaltan más interrogantes: ¿cuánto debería ingresar y para qué? ¿cuál es el ritmo de ahorro apropiado? Sigue leyendo para encontrar todas las respuestas. No te preocupes, tenemos toda la información necesaria para entender qué es y para qué sirve.
¿Cuál es la diferencia entre cuenta corriente y cuenta de ahorro?
Los que entienden un poco de finanzas te dirán siempre que abras una cuenta de ahorro junto con tu cuenta corriente (la cuenta de toda la vida). Te preguntarás por qué. Estas son algunas de las razones:
1. Mejores tipos de interés
- Los tipos de interés suelen ser más altos para las cuentas de ahorro que para las cuentas corrientes, como en nuestra cuenta sin comisiones.
- Según el BCE (Banco Central Europeo), el tipo de interés medio de las cuentas de ahorro en España se sitúa en torno al 0,01 % y en la eurozona en el 0,02 %.
2. Más motivación
- Apartar dinero en una cuenta de ahorros te ayuda a mejorar tus hábitos de gasto y a ahorrar más.
- El control sobre nuestro dinero que nos dan las cuentas de ahorros nos permite vigilar mejor nuestras finanzas y motivarnos para seguir ahorrando.
- La funcionalidad Espacios de N26 facilita el ahorro al permitirte crear subcuentas con objetivos determinados, como pueden ser unas vacaciones.
3. Evita las tentaciones
- Si tienes todo tu dinero en tu cuenta corriente, no hay nada que te impida gastarlo.
- En cambio, si lo guardas en una cuenta diferente, seguro que te lo piensas dos veces antes de hacerlo. Ojos que no ven, corazón que no gasta.
- No olvides que con la cuentas de ahorros con tipo fijo a un año, no podrás disponer del dinero en un año.
¿A qué edad debo tener una cuenta de ahorros en un banco?
Nunca es demasiado pronto para abrir una cuenta de ahorros, ya que nos permiten inculcar la importancia del ahorro a los más pequeños. Existe una gran cantidad de cuentas de ahorro sin límite de edad en España. Así que si aún no tienes una o quieres abrirle una a tu sobrina o a tu hijo, hoy es un buen día para hacerlo. Te explicamos por qué:
1. El interés compuesto implica que cuanto mayor es la cantidad ahorrada, mayor será el tipo de interés
- Si inviertes 1.000 € a un tipo de interés del 1 % durante un año, ganas 10 €.
- Si inviertes 1.000 € a un tipo de interés del 1 % durante cinco años, ganas 50 €.
- Multiplicado a lo largo de los años, la cifra puede ser significativa.
2. Las cuentas de ahorro no se escapan de los impuestos
- Deberás tributar los intereses que obtengas por tener el dinero en una cuenta de ahorro (un 19 % por tener hasta 6.000 €, un 21 % por tener hasta 50.000 y un 23 % a partir de los 50.000 €).
- Si la cuenta tiene más de un titular, las retenciones serán repartidas proporcionalmente entre los titulares.
Según numerosos estudios, se suelen tardar hasta 66 días para que una acción se convierta en hábito, así que cuanto antes pases el dinero de la hucha a una cuenta, antes empezarás a ahorrar. Una vez hayas empezado, te resultará más difícil abandonar el hábito.
¿Cuánto dinero debería tener en la cuenta corriente para poder ahorrar?
A priori, el dinero que tengas en tu cuenta corriente debería llegarte para cubrir tus gastos de un mes. Y en tu cuenta de ahorros deberías tener el resto de tu dinero. La cantidad que necesites para vivir variará ligeramente de un país a otro en Europa.
Estas son algunas cantidades aproximadas, para que te hagas una idea:
- Alquiler: 600 €
- Comida: 300 €
- Transporte: 150 €
- Seguro: 50 €
- Teléfono móvil: 20 €
TOTAL = 1.120 €
Esto significa que deberás tener al menos 1.120 € en tu cuenta corriente para cubrir los gastos mensuales, además de una cantidad determinada para gastos varios. A partir de ahí ya podrás empezar a apartar dinero para ahorrar, pero nunca antes ¡no se trata tampoco de andar en números rojos con tal de ahorrar!
¿Cuánto dinero puedo tener en una cuenta de ahorros?
Los hogares españoles tuvieron una tasa de ahorro del 4,9 % de su renta disponible, lo que representa más del doble de la tasa del año pasado. Esto se explica principalmente por la presión económica de los confinamientos y de las diversas restricciones y dificultades económicas ligadas a la pandemia.
Moraleja: no basta con abrirse una cuenta de ahorros, hay que usarla para estar preparado para lo que pueda pasar. Ahora bien, ¿cuánto dinero debería ir apartando?
Lo ideal es que cuentes con un colchón que te permita cubrir gastos durante seis meses.
Estos son los números:
- Alquiler (aprox. 600 €) x 6 = 3.600 €
- Comida (aprox. 300 €) x 6 = 1.800 €
- Transporte (aprox.150 €) x 6 = 900 €
TOTAL = 6.300 €
Si esta cifra te resulta algo inalcanzable, no desesperes. Cada céntimo cuenta. Mientras ahorrar no te impida cubrir las necesidades de tu día a día, estarás yendo por el buen camino.
¿Sirven las cuentas de ahorro para ayudar a saldar deudas?
Apartar dinero para el ahorro no es tarea fácil, y menos cuando se tiene alguna deuda. Así que cuando tengas que decidir si utilizar tu dinero para ahorrar o para pagar una deuda, ten en cuenta lo siguiente:
La diferencia en el tipo de interés
Si el préstamo que debes pagar tiene un tipo de interés del 1 %, pero tus ahorros tienen un interés del 5 %, te conviene destinar tu dinero al ahorro.
Tu calificación crediticia
De acuerdo con Experian (empresa de calificación crediticia), si la deuda que tienes contraída está afectando a tu calificación crediticia, lo mejor es que la amortices lo antes posible para mantener tu calificación y poder obtener mejores productos de crédito en el futuro.
El importe de la deuda
Si tienes una deuda, pero estás al día con el resto de tus gastos mensuales y con tu hipoteca, no hay ningún problema en que destines algo de dinero a ahorro.
E incluso si andas apurado para amortizar tus deudas, trata de apartar aunque sea una pequeña cantidad cada mes. ¡A la larga, 10 € al mes dan para mucho!
¿Cuánto debería tener ahorrado a los 40 años?
A medida que te vas acercando a la segunda mitad de tu periodo laboral, lo más seguro es que empieces a pensar en tu jubilación. A continuación, te damos las cantidades aproximadas que deberías tener ahorrado cuando cumplas los temidos 40, incluidos los ahorros para la jubilación:
1. A los 40 años
Deberías aspirar a tener ahorrado seis años de gastos, que incluirían alquiler, comida, viajes, suministros, artículos de aseo, cortes de pelo, ropa y varios (regalos, vacaciones, donaciones).
2. Justo antes de tu jubilación
Deberías contar con 20 años de gastos antes de jubilarte.
¿Cuánto dinero ahorrado debería tener, además de mis fondos para la jubilación?
Si ya cuentas con un plan de pensiones, puede que te estés preguntando qué sentido tiene abrirte una cuenta de ahorros. La respuesta está clara: mucho. Aunque dispongas de un plan de pensiones, siempre deberás tener un colchón para imprevistos o emergencias. Pero ¿de cuánto debería ser ese colchón y cómo se hace para tener uno?
Prueba con esto:
- Empieza por ahorrar 500 €
- Ahorra hasta cubrir un mes de gastos habituales
- Luego, intenta ahorrar tres meses de gastos
Al final, lograrás tener de 3 a 6 meses de ahorro para imprevistos. Más vale estar preparado para lo que pueda surgir, así te ahorras también el estrés y los quebraderos de cabeza.
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