Para determinar cuánto tienes que ahorrar para la jubilación, debes tener en cuenta tu estilo de vida, ya que no vale lo mismo para una persona acostumbrada a derrochar que para una persona más ahorradora.
Sin embargo, existen pautas de ahorro para la jubilación que cualquiera puede seguir para calcular cuánto hay que apartar para la tercera edad. Te explicamos cómo hacerte una idea aproximada de lo que debes empezar a ahorrar sin necesidad de utilizar una calculadora de ahorros para la jubilación.
¿Cuánto tengo que ahorrar para mi jubilación?
La cantidad que debes amasar para tu jubilación dependerá de varios factores:
- cómo quieres vivir cuando te jubiles;
- cuánto ganas ahora;
- cuánto gastas actualmente para mantener tu estilo de vida;
- cuánto tienes ahorrado actualmente en cuentas de ahorro, inversiones y patrimonio.
Aunque hay factores más tangibles, como tus gastos actuales y tus ahorros, la pregunta de cómo quieres que sea tu jubilación es más abstracta. La cantidad que debes ahorrar para la jubilación variará drásticamente dependiendo de si te imaginas dando la vuelta al mundo, quedándote en casa con tu familia o disfrutando de viajes a balnearios.
Cuando te jubiles, tus gastos cambiarán
También hay que tener en cuenta que tus gastos cambiarán a partir de la jubilación. Tal vez gastes más dinero en asuntos médicos, pero puede que reduzcas la cantidad que gastas en el supermercado cada mes, ya que cocinarás más en casa. Además, aunque puede que hayas amortizado tu hipoteca, quizás gastarás más en viajes. Todo dependerá del tipo de vida que quieras tener.
Puede que te resulte raro plantearte cómo quieres que sea tu vida cuando tengas sesenta y muchos años y en adelante, pero es algo que juega un papel fundamental para tus ahorros. Si te haces esa pregunta ahora, sentarás las bases para disfrutar de un estilo de vida acorde con tus valores.
Cuánto debes ahorrar para la jubilación dependiendo de tu edad
Ahora que ya te has hecho una idea general de cómo quieres empezar la última etapa de tu vida, hay tres preguntas más que deberías plantearte:
- ¿A qué edad te quieres jubilar? Cuanto más pronto, más dinero necesitarás.
- ¿Cuántos años te faltan para alcanzar esa edad? ¡Cuántos más, mejor, ya que tienes más tiempo para ahorrar!
- ¿Qué rendimiento arrojan tus inversiones? Cuanto mayor sea el rendimiento, antes alcanzarás tu objetivo de ahorro para la jubilación.
En general, la cifra que necesitarás para vivir cada año de jubilación oscila entre el 70 % y el 90 % de tus ingresos anuales antes de jubilarte. Esta cantidad debe componerse de tus ahorros y de la pensión de la seguridad social que te ingresa el Estado.
Es decir, que si ganas 48.000 € anuales cuando te jubilas, necesitarás ahorros suficientes para contar con entre 30.000 € y 42.000 € anuales hasta el final de tu vida. Si te jubilas a los 67 y vives hasta los 85, esto se traduce en 18 años de ahorro que tendrás que tener ahorrados para vivir cómodamente. Continuando con este ejemplo, necesitarás haber acumulado entre 540.000 € y 756.000 € cuando te jubiles.
Si te parecen cifras imposibles de alcanzar, no te preocupes. Hay muchos consejos y trucos que pues poner en práctica para jubilarte cómodamente, y la siguiente norma del 15 % también te resultará muy útil.
La norma del 15 %
Según Fidelity, una sociedad de inversión internacional especializada en pensiones, entre los 25 y los 67 años debes aportar en torno al 15 % de tus ingresos brutos a tu fondo de pensiones. Al hacerlo, te aseguras poder seguir manteniendo el mismo tren de vida que tenías antes de jubilarte.
Fidelity calculó esta cifra partiendo de la base de que dispondrás de una pensión estatal de jubilación, por lo que no todo tu fondo de pensiones debe provenir de tus ahorros. Es decir, que la mayoría de personas debe generar un 45 % de su fondo de pensiones partiendo de sus ahorros. Por tanto, si apartas un 15 % anual entre los 25 y los 67 años, podrás ahorrar esta cantidad. Pero si empiezas a ahorrar más tarde de los 25 años, Fidelity calcula que, si empiezas a ahorrar un 15 % de tus ingresos brutos a los 35, podrás jubilarte a los 65 años.
Calculadora de ahorros para la jubilación
Si todas estas cifras te parecen confusas, puedes buscar una calculadora online de ahorros para la jubilación... y hay un montón para elegir. La calculadora de jubilación de Nerd Wallet ofrece un desglose muy detallado de tus ingresos actuales, lo que tienes que ahorrar para la jubilación y tus ahorros previsibles.
Esta calculadora toma como base tu edad, tus ingresos, tus ahorros y las aportaciones mensuales a tus ahorros. A continuación, ajusta el cálculo de ahorros para la jubilación teniendo en cuenta lo siguiente:
- una tasa de inflación del 3 %;
- un incremento salarial del 2 % anual;
- una tasa de rendimiento del 6 % antes de la jubilación,
- una tasa de rendimiento del 5 % durante la jubilación.
Además, puedes configurar la calculadora para que tenga en cuenta:
- la cantidad que prevés percibir en ayudas estatales;
- cuánto prevés gastar cuando te jubiles y
- qué rendimientos prevés obtener por tus inversiones antes de jubilarte
¿Cómo ahorrar para la jubilación? Empezando cuanto antes
Independientemente de tus circunstancias, el factor más importante a la hora de ahorrar para la jubilación es empezar lo antes posible. Esto se debe a que, cuanto antes empieces, más dinero podrás ganar gracias al fenómeno de los intereses compuestos. Los intereses compuestos crean un efecto bola de nieve cuando los intereses de tus ahorros empiezan a generar sus propios intereses. Durante mucho tiempo, la cantidad acumulada puede ser considerable.
Si ahorrar un 15 % cada mes te resulta complicado en estos momentos, puedes atreverte a aceptar el reto del 1 %. Esto se traduce en añadir un 1 % al porcentaje que puedes permitirte ahorrar ahora mismo para tu jubilación. Puede que no parezca mucho, pero a lo largo de muchos años, puede suponer una enorme contribución a tus ahorros.
Cuando decidas cuánto quieres ahorrar para tu jubilación cada mes, automatiza tus transferencias mensuales. De esta forma, reduces la probabilidad de que te saltes un pago y conseguirás que ahorrar para tu jubilación se convierta en una costumbre. Pero, eso sí, recuerda ajustar la cantidad de ahorro si cambian tus ingresos mensuales... ¡que tu fondo de pensiones también quiere beneficiarse de tus aumentos de sueldo!
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