Mujer en la cama con imagen superpuesta de deuda pagada mediante el método de la bola de nieve o la avalancha de la deuda.

Método bola de nieve y método avalancha, ¿cuál es el mejor para deshacerse de las deudas?

Elige el método que mejor se adapte a ti en función de tu personalidad.

10 min de lectura

Si has decidido hacer frente a tus deudas, habrás dado el primer paso para ser económicamente independiente. Aunque esto no siempre sea pan comido, ¡hay luz al final del túnel! Existen dos estrategias sencillas a las que puedes recurrir para saldar tus deudas y tomar el control sobre tus finanzas: el método bola de nieve y el método avalancha. 

Tanto tu personalidad como la situación en la que te encuentres determinarán la elección del método más adecuado para ti. A continuación, encontrarás una guía con todo lo que necesitas saber sobre el método bola de nieve y el de la avalancha de eliminación de deudas para que puedas tomar una decisión informada sobre cuál es la estrategia que más te conviene. ¡Acompáñanos!

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Pros y contras del método bola de nieve y del método avalancha 

Tanto el método bola de nieve como el método avalancha requieren un pago mínimo en todas tus deudas (con una excepción). La diferencia clave entre ambos planteamientos radica en qué deudas decidas saldar primero. 

Con el método bola de nieve, pagarás tu deuda más pequeña primero y progresarás a partir de ahí. Con el método avalancha, empezarás pagando tu deuda con el mayor tipo de interés en primer lugar. Después podrás centrarte en saldar la siguiente deuda con la mayor tasa de interés hasta haber pagado todas tus deudas. Ambos enfoques tienen sus pros y sus contras, como podrás ver a continuación:

Método Bola de nieve

Pros

  • Al principio es simple.
  • Mayor motivación ya que las deudas parecen desaparecer más rápidamente.

Contras

  • Puedes perder más dinero a largo plazo a causa de los intereses más elevados de tus deudas pendientes. 
  • Puede que necesites más tiempo para pagar todas tus deudas por no saldar aquellas con los intereses más altos primero.

Método Avalancha

Pros

  • Ahorrarás más dinero en los intereses a largo plazo. 
  • Podrás saldar todas tus deudas más rápidamente.

Contras

  • Requiere disciplina, ya que a menudo no hay "avances rápidos" con este enfoque.
  • Puedes perder la motivación fácilmente y dejar de pagar tus deudas.

¿Qué es el método bola de nieve de deuda?

Con el método bola de nieve, tendrás la impresión de avanzar a buen paso hacia la independencia financiera, lo que te permitirá ir despidiéndote de tus deudas mientras te sientes motivado y recompensado por tus esfuerzos. Consiste básicamente en saldar tus deudas más pequeñas en primer lugar, independientemente de sus tipos de interés. 

Este método implica que tendrás que realizar los pagos mínimos de todas tus deudas pendientes cada mes. Una vez estés pagando el mínimo mensualmente, podrás invertir el dinero extra que tengas para saldar tu deuda más pequeña en primer lugar. Después de pagar esa deuda, podrás pasar a la siguiente deuda más reducida, formando así gradualmente una “bola de nieve” hasta que hayas saldado tu última y mayor deuda por pagar. 

Cómo utilizar el método bola de nieve

  1. Haz una lista de todas tus deudas.  
  2. Clasifícalas de menor a mayor según la cantidad de dinero que debas. 
  3. Vigila tus gastos para asegurarte de tener suficiente dinero para cubrir los pagos mínimos de tus deudas. 
  4. que te permita liberar algo de dinero extra cada mes. es un buen punto de partida.  
  5. Invierte toda cantidad de dinero sobrante en saldar tu deuda más reducida. 
  6. Una vez la hayas saldado, céntrate en la siguiente deuda más pequeña. 
  7. Sigue así hasta que hayas saldado todas tus deudas.
  8. Mantén estos hábitos presupuestarios saludables y plantéate ahorrar para contar con

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Ejemplo del método bola de nieve

Imagina que después de realizar cada mes los pagos mínimos para cada una de tus deudas te sobran 500 € y plantéate qué debes el siguiente dinero:

  • 15.000 € de préstamo de estudios con un tipo de interés del 3,0 % TAE 
  • 3.000 € de préstamo de un familiar con un tipo de interés del 0,0 % 
  • 6.000 € de deuda de tarjeta de crédito con un tipo de interés del 24 % TAE 

Siguiendo el método bola de nieve, deberías pagar esas deudas de la siguiente manera: 

  1. Empezarías pagando la deuda de 3.000 € de tu familiar, ya que se trata de la más pequeña. A razón de 500 € al mes, deberías tardar 6 meses en saldarla.
  2. A continuación, deberías hacer frente a la deuda de 6.000 € de tu tarjeta de crédito. Con el tipo de interés del 24 % TAE y los 6 meses necesarios para la amortización de la deuda de tu familiar, esta deuda habrá acumulado 756 € en intereses, lo que significa que deberás pagar 6.756 € en total. Teniendo en cuenta el 24 % TAE (que equivale a un interés mensual de alrededor de 2 %), tardarás 15 meses en pagarla. 
  3. Por último deberías devolver los 15.000 € de tu préstamo universitario. Como habrás tardado 21 meses en pagar la deuda con tu familiar y tus deudas de tarjeta de crédito, habrás acumulado 807 € en intereses extra para esta deuda. Así que, a razón de 500 € al mes, y con un tipo de interés del 3 % TAE, devolver los 15.807 € te llevaría 33 meses. 

Usando el método de bola de nieve con 500 € suplementarios cada mes, pagarías los 27.000 € (con todas las deudas y los intereses combinados) en aproximadamente cuatro años y medio. Si te resulta demasiado tiempo, , podrías deshacerte de tus deudas en dos años más o menos, ya que los intereses tendrían menos tiempo para acumularse. 

¿Qué es el método avalancha de deuda?

El método avalancha, también conocido como apilamiento de deudas, es un enfoque más sólido desde el punto de vista matemático con respecto al método bola de nieve. Esto significa que tiene como prioridad el pago de las deudas pagando  menos intereses mientras sea posible. Aunque con esta estrategia tardarás cierto tiempo en saldar tu primera deuda, acabarás ahorrando más dinero a largo plazo. 

Como en el caso del método bola de nieve, no podrás utilizar el método avalancha hasta que hayas cumplido los requisitos mínimos de devolución de todas tus deudas pendientes. A partir de ese momento, usarás todo el dinero sobrante que tengas para saldar tu deuda con los intereses más elevados en primer lugar. Luego pasarás a pagar la siguiente deuda con los intereses más elevados hasta que hayas pagado tu última deuda, que tendrá los intereses más reducidos de todas. 

Cómo utilizar el método avalancha

  1. Haz una lista de todas tus deudas. 
  2. Clasifícalas de mayor a menor según el tipo de interés. 
  3. para asegurarte de que puedes pagar el importe mínimo de todas tus deudas pendientes. 
  4. Crea un presupuesto que te permita . es un método fantástico para principiantes. 
  5. Destina el dinero que te sobre cada mes para saldar tu deuda con el tipo de interés más alto. 
  6. Una vez hayas saldado esa deuda, céntrate en la siguiente que tengan un tipo de interés mayor. 
  7. Sigue así hasta que hayas pagado todas tus deudas. 
  8. Mantén estos hábitos presupuestarios saludables y plantéate crear un plan financiero personalizado que te ayude a alcanzar tu independencia financiera. Mantén tus hábitos financieros saludables y considera la posibilidad de crear un que te ayude a alcanzar la independencia financiera.

Ejemplo del método avalancha 

Tomando el mismo ejemplo del método de deuda bola de nieve, imagina que cuentas con 500 € suplementarios cada mes para saldar tus deudas (después de haber cumplido los requisitos de pago mínimos para todas tus deudas pendientes) y que tienes las mismas deudas que en el ejemplo precedente: 

  • 15.000 € de préstamo de estudios con un tipo de interés del 3,0 % TAE

  • 3.000 € de préstamo de un familiar con un tipo de interés del 0,0 %

  • 6.000 € de deuda de tarjeta de crédito con un tipo de interés del 24 % TAE 

Si eligieras el método avalancha, saldarías esas deudas de la siguiente manera: 

  1. Te centrarías primero en saldar tu deuda de 6.000 € de tu tarjeta de crédito, ya que se trata de la deuda con el tipo de interés más alto. Teniendo en cuenta el tipo de interés del 24 % TAE, tardarías alrededor de 13,5 meses en lograrlo. 
  2. A continuación, deberías hacer frente a tu préstamo de estudios de 15.000 €, ya que es la segunda deuda con los intereses más elevados con el 3,0 % TAE. Tomando en consideración los 13,5 meses que tardaste en saldar tu deuda de tarjeta de crédito, tu préstamo habrá acumulado en la actualidad unos intereses suplementarios de 504 €. En otras palabras, tardarás aproximadamente 32 meses en saldarla.
  3. Por último te centrarías en devolver el préstamo de tu familiar que tiene un tipo de interés del 0,0 %. Esto debería tomarte 6 meses. 

Usando el método de avalancha con 500 € destinados cada mes a la devolución de las deudas, pagarías en total alrededor de 25.750 € (con todas las deudas y los intereses combinados) en 4,3 años. Esto es dos meses antes que con el método bola de nieve y 1.250 € más barato, ya que ese es el dinero que te ahorrarías en los intereses acumulados. 

Si los 4,3 años te parece un periodo de tiempo descorazonador, si volvieras a aumentar tus ahorros a 1.000 € al mes, podrías saldar todas tus deudas en cerca de dos años, ya que los intereses tendrían todavía menos tiempo para acumularse. 

Método bola de nieve y método avalancha, ¿cuál es el mejor para deshacerse de las deudas?

Decidir qué enfoque te conviene más depende de tu personalidad. Tómate un tiempo para identificar qué te motiva más para mantener un hábito. Al fin y al cabo, el método que puedas mantener durante más tiempo será el que más te convenga. Cuando se trata de saldar una deuda, lo más importante es no bajar la guardia. Perder la motivación y abandonar demasiado pronto sólo te perjudicará a ti y, a largo plazo, a tu cuenta corriente. 

Método bola de nieve: la combinación perfecta de tranquilidad y motivación

Si te motivan las ganancias rápidas y la sensación de un progreso rápido y tangible, el método de la bola de nieve de la deuda puede ser el más indicado para ti. La gratificación instantánea puede ser una poderosa herramienta de la que sacar partido si podemos utilizarla para condicionarnos y mantener los buenos hábitos. En teoría, el método de la avalancha de deudas te permitirá ahorrar más tiempo y dinero. Sin embargo, esto es superfluo si has renunciado por completo a pagar tus deudas porque el número de éstas te seguirá pareciendo abrumador en el futuro.

La mayor ventaja del método de deuda bola de nieve es que aporta una sensación de progreso y de independencia a medida que vas tachando deudas de la lista. Independientemente del aumento de los intereses acumulados, esta muestra de independencia financiera puede ser justo la herramienta que necesitas para liberarte de tus deudas de una vez por todas. 

El método avalancha: ahorra tanto dinero como puedas

Si por el contrario te motiva más optimizar los procesos y ahorrar dinero (y tiempo), es posible que te identifiques más con el método avalancha. En el caso de que te decidieras por el método bola de nieve, podrías acabar perdiendo la motivación al saber que estás perdiendo dinero cada mes en cargos por intereses evitables. Esto no te ocurriría si supieras que estás gastando la menor cantidad de dinero posible en intereses innecesarios cada mes. Además, con el método avalancha, ¡las deudas serán cosa del pasado más rápidamente!  

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El contenido de este artículo corresponde a nuestro leal saber y entender en el momento de su publicación. No constituye un asesoramiento financiero profesional. Si necesita asesoramiento profesional para su situación financiera individual, póngase en contacto con un asesor financiero certificado/colegiado.

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