¿Qué son los tipos de interés y para qué se usan?
Descubre el mundo de los tipos de interés y empieza a sacar mayor partido a tus ahorros, tarjetas de crédito y préstamos. En este artículo te contamos qué son, cómo cambian y por qué son importantes a la hora de tomar decisiones sobre tu dinero. También es útil entenderlos antes de elegir una cuenta de ahorro.
¿Qué son los tipos de interés?
El tipo de interés es el porcentaje que cobra una entidad a quien toma prestado dinero o activos. Algunos bancos ofrecen también tipos de interés sobre los ahorros para animar a los clientes a operar con ellos.
Imagina que pides dinero a alguien. Esa persona puede cobrarte un porcentaje sobre la cantidad prestada. Es una especie de cuota de alquiler, como lo que pagarías por alquilar un coche. Ese porcentaje es el tipo de interés, también conocido como tasa anual equivalente o TAE.
Tipo de interés fijo y tipo de interés variable
Tanto al abrir una cuenta de ahorro como al solicitar una tarjeta de crédito, se aplica un tipo de interés, que puede ser fijo o variable. El tipo de interés fijo se mantiene invariable mientras dure el contrato. El tipo de interés variable subirá o bajará con el índice de referencia establecido por los bancos centrales.
Hay dos tipos de interés que debes conocer: el interés simple y el interés compuesto.
Tipo de interés simple
El interés simple se calcula sobre el valor del importe principal, es decir, la cantidad original de dinero que se presta o se deposita en una cuenta de ahorro. Suele aplicarse a los préstamos para coches, a los préstamos a corto plazo y, en ocasiones, a las hipotecas. Para calcular cuánto podrías pagar por un préstamo de interés simple, solo hay que multiplicar el importe principal por el tipo de interés diario y el número de días que faltan para que finalice el plazo del préstamo.
Tipo de interés compuesto
El interés compuesto se calcula sobre el valor del importe principal y de los intereses generados durante un periodo acordado. Significa que pagarás intereses sobre los intereses. La cantidad adeudada crecerá más rápido que con un interés simple, y es habitual en las tarjetas de crédito. Siempre que sea posible, conviene pagar la totalidad de los intereses de cada periodo de liquidación y así evitar que la cantidad que debes siga aumentando.
¿Cómo se aplican los tipos de interés?
Los tipos de interés se aplican habitualmente cuando se pide dinero prestado. La entidad que presta el dinero es la que decide si cobra intereses o no.
Los intereses también pueden aplicarse a otros productos, como las cuentas de ahorro. Muchas cuentas abonan intereses sobre el dinero depositado. Cuanto más elevado sea el tipo de interés del banco, más ganarás con tus ahorros.
Consejos para ahorrar dinero
¿Cuándo bajan los tipos de interés?
La oferta y la demanda desempeñan un papel importante en las subidas y bajadas de los tipos de interés. La reciente pandemia es un buen ejemplo: ante la incertidumbre, las personas y las empresas dudaban si pedir dinero prestado, y los tipos de interés bajaron. También pueden bajar cuando los bancos tienen más dinero para prestar o invertir: al aumentar la oferta, los ahorros generan menos dinero debido a la bajada de los tipos de interés, aunque sí disminuye el coste de los préstamos.
¿Cuándo suben los tipos de interés?
Los tipos de interés cambian constantemente. Si estás pensando en pedir un préstamo, presta atención a la fluctuación de los tipos de interés. Si la economía experimenta crecimiento e inflación, el dinero que prestan los bancos hoy vale menos mañana, porque el valor del dinero disminuye con la inflación. En estos casos, es probable que los bancos suban los tipos de interés para ir contrarrestando las pérdidas con el paso del tiempo.
Tipo de interés negativo
A veces vemos un tipo de interés con el signo menos delante, como «-2 %». Es lo que se conoce como tipo de interés negativo. Se usa cuando un prestamista paga al prestatario por pedir un préstamo o cuando un banco cobra a un cliente por tener dinero en una cuenta de ahorro. Puede parecer contradictorio, pero en situaciones económicas difíciles, los bancos centrales recurren a ello para fomentar el gasto y dar préstamos. Suele aplicarse en respuesta a una deflación extrema.
Tipo de interés nominal
El tipo de interés nominal o TIN es un porcentaje pactado que cobra una entidad financiera por conceder un préstamo. Al no poder destinar esa cantidad a otros fines, el banco cobra intereses para que el dinero prestado siga generando valor y creciendo. Además, la entidad también asume el riesgo de que el prestatario no pueda devolver el préstamo, lo que se conoce como «impago». El cobro de intereses ayuda a la entidad a contrarrestar el riesgo de un posible impago.
Los tipos de interés y las cuentas de ahorro
Las entidades bancarias pagan intereses por los ahorros para animar a la gente a depositar dinero, lo que les permite invertir y aumentar la cantidad depositada. Cuantos más depósitos de ahorro haya en un banco, mayor será la cantidad de dinero que pueda ofrecer a sus clientes. Al elegir una cuenta de ahorro, asegúrate de que tenga garantía de depósitos para proteger tu dinero. En N26 tu dinero tiene una cobertura de hasta 100.000 € gracias al Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania.
Tipo de interés real
Los tipos de interés están en continuo cambio y varían en función del país en el que te encuentres. Si en tu país hay un banco central, será este el que decida los tipos de interés de los préstamos a corto plazo. Por ejemplo, en Europa, los tipos de interés de referencia los fija el Banco Central Europeo (BCE). En internet encontrarás recursos con los tipos de interés actuales en los mayores mercados del mundo.
¿Cuánto tiempo se mantienen bajos los tipos de interés?
Calcular los tipos de interés es una tarea complicada. Los economistas siempre están tratando de predecir cuándo van subir o bajar, aunque con tantos factores es muy difícil de saberlo con certeza. En la mayoría de los países desarrollados se han mantenido bajos en los últimos años. Para detectar un posible cambio, hay que seguir de cerca la inflación, las tasas de empleo, las previsiones de crecimiento, etc. Un aumento en estos factores puede dar lugar a un aumento de los tipos de interés.
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¿Qué son los tipos de interés?
Un tipo de interés puede ser la cantidad que ganas por mantener tu dinero en una cuenta de ahorro, o la tasa que pagas por tomar dinero o activos prestados. Respecto al dinero prestado, los principales ejemplos son las hipotecas, las tarjetas de crédito o los préstamos personales. El tipo de interés aparece reflejado en forma de porcentaje, porque es una proporción de la cantidad original que se ha tomado prestada o depositado en una cuenta de ahorro. Con el interés simple, se paga un porcentaje de la suma original prestada. En el caso del interés compuesto, se pagan los intereses del préstamo original, más los que se hayan añadido durante un periodo de tiempo determinado. Los tipos de interés bancarios indican la cantidad que el banco te concede por mantener tus ahorros en una cuenta.
¿Qué son el TAE y el porcentaje anual de rendimiento?
TAE significa tasa anual equivalente. Es el tipo de interés que se aplica a un préstamo, y puede considerarse el precio que pagas por tomar dinero prestado. Suele utilizarse para tarjetas de crédito o préstamos. El porcentaje anual de rendimiento es lo que se genera al abrir una cuenta de ahorro en un banco, es decir, la cantidad que se gana por mantener el dinero en una cuenta de ahorro.
¿Qué son los tipos de interés negativos?
Los tipos de interés negativos se dan cuando una entidad paga a los prestatarios para que pidan préstamos o tomen activos prestados. También puede ocurrir que los ahorradores tengan que pagar a la entidad bancaria por mantener el dinero en la cuenta. Puede parecer una medida un tanto extrema, pero a veces los gobiernos o los bancos centrales establecen tipos de interés negativos para fomentar el gasto en épocas de recesión. Los tipos de interés negativos se muestran como un porcentaje negativo, por ejemplo, -2,5%.
¿Cómo se fijan los tipos de interés?
La oferta y la demanda de créditos, la inflación y el crecimiento o la incertidumbre económicos desempeñan un papel fundamental en la fijación de los tipos de interés. Suelen subir con la inflación, cuando desciende el valor del dinero. Si sube la inflación, el dinero que presta un banco hoy tiene menos valor mañana, por lo que los tipos de interés pueden aumentar para cubrir la pérdida que afronta el banco. Si aumenta la oferta de crédito, como cuando los bancos tienen mucho dinero disponible para dar préstamos o invertir, los tipos de interés bajan.
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