Cómo invertir puede ayudarte a ahorrar para tu jubilación
Encuentra distintas opciones de inversión para que las conozcas bien todas y puedas prepararte para disfrutar de tus años dorados.
12 min de lectura
Tanto si tienes la suerte de disfrutar de estabilidad laboral como si acabas de empezar a trabajar, seguramente ya has oído hablar de lo importante que es empezar a ahorrar para la jubilación. No obstante, del dicho al hecho hay un gran trecho, especialmente si se trata de ahorrar para un gran objetivo a largo plazo como este. Muchos de nosotros no sabemos ni qué cenaremos esta noche, por lo que mucho menos hemos empezado a apartar dinero para dentro de tantos años. Sin embargo, una vez que tengas cubiertos todos tus gastos básicos, todo lo que puedas ahorrar para ese momento, dará sus frutos con el tiempo. Con la estrategia de ahorro adecuada y un conocimiento sólido de las diferentes opciones de inversión, podrás alcanzar todos tus objetivos. En este artículo hablaremos de todo lo que necesitas saber para ahorrar para tu jubilación, los distintos tipos de planes de pensiones y cómo seguir avanzando para alcanzar tus metas.
Entender la jubilación: ¿qué es y en qué consiste?
Puede que te encante tu trabajo o que lo odies, pero la verdad es que a muchos de nosotros nos hace sentirnos realizados y que tenemos un propósito. Aun así, cuando llegues a cierta edad, probablemente quieras perseguir otras pasiones y objetivos. Y lo que es peor, puede que ya no seas tan eficiente en tu trabajo como lo solías ser. Entonces, llega la jubilación, ese momento para disfrutar del fruto de tantos años de esfuerzo y de las cosas buenas de la vida. Cuando te jubilas dejas de trabajar indefinidamente, lo que significa que en vez de recibir un salario, vives de tu pensión y tus ahorros. La edad de jubilación depende de tu trabajo, de tu país de residencia y de cuánto dinero tienes ahorrado. En la mayoría de países, la edad de jubilación oficial depende del momento en el que la persona puede acceder a su pensión pública total. Antiguamente, la gente se solía jubilar entrados los sesenta años, pero los gobiernos han ido aumentando la edad de jubilación progresivamente para mantener sus sistemas de pensiones a flote. En la mayoría de países europeos, la edad de jubilación está entre los 63 y los 67 años, pero podría aumentar en el futuro.
Los distintos tipos de fondos de pensiones
Si quieres jubilarte, tendrás que apartar dinero para ello durante tu vida laboral. En la mayoría de países, la gente lo hace contribuyendo al sistema de pensiones público, es decir, cotizando, o invirtiendo en otro plan de pensiones privado o subvencionado. Piensa que es como si estuvieras ahorrando para pagarte un salario una vez que dejes de trabajar. Aunque las opciones para apartar dinero para la jubilación son amplias y varían mucho de país a país, en general, se pueden clasificar en cuatro categorías principales, y todas ellas tienen sus ventajas y desventajas. Veámoslas más de cerca.
Pensiones públicas
Los gobiernos crean, financian y regulan el sistema de pensiones público. Se trata de un fondo financiado principalmente con impuestos, contribuciones y aportaciones de los ciudadanos en activo. La idea es que contribuyas al sistema durante el número de años requerido y que, una vez te jubiles, recibas un pago mensual acorde con la cantidad que has contribuido. Muchos países ponen en práctica los sistemas de pensiones de reparto, también conocidos como «pay as you go», en el que las cotizaciones de los trabajadores activos financian la pensión de los jubilados. Para que este sistema funcione como es debido, tiene que haber suficientes trabajadores activos contribuyendo a la pensión para poder sostener a todos aquellos ya jubilados. Cabe destacar que no todo el mundo está obligado a contribuir al sistema de pensiones. Por ejemplo, si trabajas por cuenta propia, puede que solo tengas derecho a una parte mínima de la pensión pública.
Planes de pensiones de empresa
Si trabajas en una empresa u organización (dependiendo del tamaño), quizá puedas participar en su plan de pensiones. ¿En qué consisten? Normalmente, se deduce una parte de tu salario bruto y se deposita en una cuenta para la jubilación. En ocasiones, la empresa también puede contribuir con cierta cantidad para ayudarte a completar tu aportación. De esta forma, podrás ir ahorrando para tu jubilación sin pensar demasiado en el tema. Obviamente, si trabajas por cuenta propia no podrás hacer contribuciones en este tipo de planes, y puede que tampoco puedas decidir tus contribuciones o cómo se gestiona el plan.
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Productos de pensiones privados
Además de los sistemas de pensiones públicos y los de empresa, la mayoría de gobiernos ofrece productos de pensiones privados diseñados específicamente para ayudarte a ahorrar para tu jubilación. Por ejemplo, podrías acogerte a un plan de pensiones con impuestos diferidos con el que ahorrarás en impuestos cuando inviertas en la cuenta o bien, cuando retires tus fondos de jubilación. Si eres autónomo, este tipo de planes tienen muchas ventajas.Aun así, ten en cuenta que es un sistema pensado para ahorrar para la jubilación, por lo que si retiras tus fondos antes de tiempo, seguramente tendrás que pagar una penalización. Las condiciones varían en gran medida de país a país, por lo que este tipo de plan no siempre conviene a todo el mundo.
Invertir en acciones
Otra opción para hacer crecer tus ahorros de jubilación es invertir en acciones, bonos, fondos indexados o similares con una cuenta de inversión. A diferencia de los planes de pensiones y otros productos financieros, las acciones no guardan una relación específica con tu jubilación y no te beneficiarás de ventajas fiscales. Básicamente, te abres una cuenta de inversión, inviertes dinero y esperas que tu inversión tenga un rendimiento positivo con el paso del tiempo. Cuando decidas sacar el dinero, ya sea en dos o en veintidós años, tendrás que pagar impuestos por las ganancias de tu inversión, tal como harías con cualquier otro tipo de ingreso. Sin embargo, la ventaja es que, a diferencia de otros productos de pensiones, tus fondos no estarán bloqueados y puedes retirarlos en cualquier momento.Otro aspecto a tener en cuenta es que, sea cual sea la opción que más te interese, cuando se trata de impuestos y gestión de patrimonio, siempre es buena idea hablar de ello con un asesor financiero.
Por qué puede que la pensión pública no sea suficiente para tu jubilación
Como te contábamos antes, los planes de pensiones públicos europeos están teniendo problemas para mantenerse a flote y la situación no pinta muy bien de cara al futuro. Antes, la mayoría de europeos sabía que podía contar con los ingresos de su pensión pública para costear la mayor parte de su jubilación. Sin embargo, en la mayoría de ocasiones ya no es así. ¡Te contamos por qué! Uno de los principales motivos son los cambios demográficos en Europa. En general, las tasas de natalidad han disminuido, lo que significa que en los países hay menos trabajadores activos que financien el sistema de pensiones. Al mismo tiempo, se necesitan aún más trabajadores para poder seguir el ritmo al boom de nuevos pensionistas. Y por si fuera poco, la esperanza de vida media es cada vez mayor. Cuantos más años vive la gente, mayor es la cantidad de dinero que recibirán de la pensión pública. Además, las últimas dos décadas han estado marcadas por una gran inestabilidad económica. El desplome de la bolsa en 2008 y la posterior recesión, la debacle como consecuencia de la pandemia de la COVID-19 y el aumento continuo de las tasas de interés también han provocado una gran inestabilidad en los sistemas de pensiones. Además, los cambios en el mercado laboral, como el auge de la gig economy y la automatización, han tenido un gran impacto en los ingresos fiscales y el gasto público. Todos estos factores han llevado a que se tomen medidas políticas en toda Europa para aumentar la edad de jubilación, reducir los beneficios de la pensión y aumentar los impuestos a pagar por ellos. Aunque tu pensión pública depende de muchos más factores, probablemente necesitarás más dinero que este para hacer frente a tu jubilación como, por ejemplo, los ingresos de un plan de pensiones privado.
Cómo invertir en un plan de pensiones privado puede ayudarte a ahorrar para tus objetivos de jubilación
Los planes de pensiones de empresa, los productos de pensiones privados y las acciones pueden ser una buena forma de prepararte de cara a la jubilación. Si inviertes un porcentaje de tus ingresos de una de estas formas, tendrás un suplemento a tu pensión pública, reducirás los efectos de la inflación y harás crecer tus ahorros. Pero ¿cómo puedes calcular cuánto dinero invertir? Te explicamos cómo decidir cuánto invertir y cuáles son los primeros pasos para empezar.
Averigua cuánto has cotizado y cuánta pensión recibirás
Si has estado apartando dinero en un fondo de pensiones público o privado durante parte de tu vida laboral, no estaría de más que revisaras cuánto has cotizado y recibirás al mes durante tu jubilación. Tus contribuciones al plan de pensiones del gobierno se documentan cada año, por lo que deberías poder consultar la cuantía de pensión pública que cobrarás si sigues pagando la misma cantidad. Asimismo, si trabajas por cuenta propia y tienes un plan de pensiones privado o bien, te has acogido a un plan de empresa, también deberías poder calcular cuánto has invertido hasta ahora y cómo se verá reflejado en tu pensión mensual. Así, tendrás una idea de la cantidad de dinero de la que dispondrás cuando te jubiles.Ten en cuenta que nadie sabe si el sistema de pensiones público cambiará en los próximos años, y que el valor de las inversiones puede subir o bajar dependiendo de las fluctuaciones del mercado. Por eso, te recomendamos que no te tomes estas predicciones al pie de la letra.
Usa una calculadora de jubilación
Ahora que ya sabes cuánta pensión vas a cobrar, es hora de que calcules cuánto dinero extra necesitarás para vivir cómodamente durante la jubilación. Aunque es algo difícil de determinar, la mayoría de expertos está de acuerdo en que lo ideal sería contar con entre un 70 y 80 % de tus ingresos actuales. La mejor forma de hacerte una idea de cuánto necesitarás ahorrar es usar una calculadora online, como esta de Nerd Wallet. Gracias a este tipo de herramientas puedes introducir tus datos (incluyendo tu edad actual, tu edad de jubilación prevista, tu esperanza de vida, la tasa de inflación y el aumento salarial anual previsto) y calcular cuánto dinero necesitarás invertir cada mes para alcanzar tus objetivos. Estas calculadoras se basan en la rentabilidad histórica de los planes de pensiones, por lo que te ayudarán a hacerte una idea de la cantidad que podrías obtener si inviertes en tu pensión durante un periodo de tiempo determinado. Sólo recuerda que esto no es garantía de nada.
Haz un plan de inversión
Cuando tengas una idea general de la cuantía de tu pensión, puedes hacer un plan para conseguir tu objetivo. Aunque no exista una forma única de ahorrar para la jubilación, los expertos recomiendan apartar entre un 10 y un 15 % de tus ingresos brutos. Echa un vistazo a tus finanzas, revisa tu salario mensual, cuáles son tus gastos y cuánto te queda a final de cada mes. Basándote en esto y en las cifras que has obtenido en los últimos pasos, podrás hacer un cálculo realista de cuánto dinero puedes apartar mensualmente. Además, si inviertes a largo plazo, los beneficios pueden ser considerables. Según Investopedia, si ahorras 500 € al mes a partir de los 30 años, nadarías entre riqueza al jubilarte. Como siempre, te recomendamos que cojas estos consejos con pinzas, ya que las tendencias históricas no son una garantía de futura rentabilidad. No obstante, es un buen punto de partida para decidir qué puedes conseguir con tu dinero si lo inviertes a largo plazo. Una vez sepas cuánto dinero puedes apartar cada mes, tendrás que decidir cómo invertirlo de forma diversificada. Lo ideal es que los planes de jubilación incluyan una mezcla de fuentes de ingresos de pensión y un conjunto de activos diversificado para ayudarte a superar cualquier dificultad económica. Aprovechar los productos de pensiones con impuestos diferidos y las ayudas públicas de tu país, suele ser una buena opción. Reparte tus ahorros entre los distintos tipos de cuentas y planes y luego piensa en una estrategia sólida de ahorro y de inversión en acciones, ya que esto podría mejorar tu resiliencia financiera a largo plazo.
Ten disciplina y sé realista
Una de las cosas más difíciles de hacer planes para el futuro es ser constante y tener disciplina. La mayoría de nosotros preferiríamos comprar unos zapatos nuevos en vez de ahorrar para la jubilación, pero si apartas algo de dinero, tu yo del futuro te lo agradecerá. Si empiezas a los 20 o los 30, aún tienes muchos años para ver cómo crecen tus inversiones. Una vez tengas un plan de ahorro, da lo mejor de ti para no pasarte de la raya y haz cambios en el presupuesto cuando lo necesites. Por ejemplo, si dejas tu trabajo por cuenta ajena y te dedicas a trabajar por cuenta propia, seguramente tendrás que invertir más dinero en un plan de pensiones privado si no contribuyes con la misma cantidad que antes a la pensión pública. Por el contrario, si tu salario aumenta o disminuye, puedes adaptar tu contribución en consecuencia, de forma que sigas invirtiendo entre un 10 y 15 %. Finalmente, recuerda que ningún plan de pensiones te dará una seguridad total y todos ellos conllevan cierto nivel de riesgo. Tu mejor opción siempre será diversificar tus inversiones entre distintos sistemas de pensiones y que tengas ahorros a los que puedas recurrir si te ves en un apuro. Si necesitas ayuda con esto, puedes leer nuestros artículos sobre estrategias de ahorro que te ayudarán a hacer buenos presupuestos y establecer un plan de ahorro que se ajuste a tu estilo de vida. Ahorra con N26Una vez tengas tu red de seguridad financiera con un fondo de emergencia, puedes empezar a ahorrar para otros objetivos a largo plazo. ¿Estás buscando un banco que te ayude a mantener tus finanzas a raya en el día a día? Entonces, nuestras cuentas bancarias son perfectas para ti. Con los Espacios podrás crear varias subcuentas y ahorrar para objetivos específicos, y con la función de Estadísticas tus gastos se organizarán automáticamente por categorías. Estar al tanto de tu salud financiera nunca había sido tan fácil.
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Invertir puede ser una forma excelente de generar riqueza. No obstante, la volatilidad de los mercados financieros puede hacer mella en tu bolsillo, pero también en tu salud mental.
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