¿Te preocupa tu pensión de jubilación? Haz cálculos y averigua cuánto te corresponde con esta guía

Acaba con todas las incógnitas y averigua cuánto te corresponde en función de tus cotizaciones. 

Seguro que muchas veces te has preguntado cómo funciona la pensión de jubilación, cómo se calcula y cuánto te corresponde en función de lo que estás cotizando hoy día a la Seguridad Social.

Pues bien, para que te quede todo claro y puedas tener información actualizada sobre este tema, en N26 hemos creado esta guía completa en la que te contamos todo sobre la pensión de jubilación y su funcionamiento.

La pensión de jubilación es la paga que trata de sustituir los ingresos que tienes por trabajo durante tu edad laboral activa. Esta pensión se cobra de manera mensual y se abona una vez el trabajador deja de trabajar por su edad de forma total o parcial.

En la actualidad, para poder solicitar la pensión de jubilación debes cumplir con los siguientes requisitos:

• Debes tener un mínimo de 66 años y cuatro meses de edad, o 65 años, si tienes cotizados al menos 37 años y 9 meses. Esta barrera de edad irá progresando año a año hasta 2027, cuando se alcanzará la barrera de los 67 años o 65 años con 38 años y 6 meses cotizados para poder jubilarse.
• Puedes acceder a la jubilación a una edad más temprana si cumples determinados requisitos, o si cumples algún supuesto como ser trabajador con discapacidad o perteneces a algún colectivo especialmente sensible (mineros, personal de vuelo, bomberos, trabajadores ferroviarios, etc.).
• Como norma general, para acceder a la pensión debes haber cotizado un mínimo de 5.475 días (el equivalente a 15 años), habiendo cotizado al menos 2 años de ese tiempo en los últimos 15 años anteriores al momento de jubilarte.

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Para solicitar la pensión de jubilación, debes reunir estos documentos por norma general:

• Tu documento de identidad (y en caso de que tengas un representante legal, también el de esta persona).
• Si te has casado o tienes hijos, documentos de todos ellos.
• Documentos adicionales en función de la pensión que pidas (certificado de empresa, certificado de discapacidad, etc.).

Ten en cuenta las siguientes fechas si tienes dudas sobre cuándo pedir tu pensión jubilación:

• Si te encuentras trabajando, puedes solicitar la pensión con una antelación de hasta 3 meses antes de la fecha en que legalmente tienes derecho a la jubilación (aunque el expediente no se tramitará hasta dicha fecha).
• Si estás en un convenio especial, debes solicitar la jubilación a partir del día a partir del cual tienes derecho a la pensión y hasta 3 meses después de dicha fecha.
• Si no estás trabajando, la solicitud de la pensión de jubilación la debes hacer el día que te corresponde en base a los plazos mínimos establecidos.

La pensión máxima de jubilación en la actualidad (en el mes de noviembre de 2023) es de 42.829,29 €, que es repartida en 14 pagas a lo largo del año (es decir, unos 3.059 € por mes).

La pensión mínima de jubilación en la actualidad (en el mes de noviembre de 2023) se sitúa entre los 9.694 € y los 13.526 €, siendo repartida en 14 pagas en un año (la cuantía dependerá de si tienes cónyuge, personas a tu cargo o no, por ejemplo).

En la Ley General de la Seguridad Social se establecen algunos casos en los que sí se puede seguir trabajando y cobrar una parte de la pensión de jubilación. Uno de estos supuestos es el de la jubilación activa, que exige unos requisitos especiales:

• La cuantía de la pensión debe ser el 100 % de la base reguladora.
• El trabajo que se vaya a realizar debe pertenecer al sector privado.
• El trabajo también puede ser desarrollado como asalariado en una empresa o como autónomo.
• Para poder solicitarla debe pasar al menos un año desde el cumplimiento de la edad de jubilación.
• No pueden acceder a la jubilación activa las personas que se beneficien de jubilaciones anticipadas.
• Sólo pueden acceder a este tipo de jubilación aquellos que hayan cotizado el total de años exigidos (que en la actualidad se sitúa en los 37 años y 9 meses).

Si te acoges a este tipo de jubilación, cobrarás el 50 % de la pensión que te corresponde. Sólo hay una excepción: a los autónomos con trabajadores a su cargo se les permite compatibilizar su facturación y recibir la totalidad de la pensión.

En caso de que apuestes por la jubilación activa, sólo pagarás un 3,3 % por contingencias comunes y un 8 % especial por solidaridad.

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A continuación te detallamos el funcionamiento de estos dos tipos de pensiones de jubilación:

• Jubilación parcial. Se puede solicitar a partir de los 60 años y se recomienda a las personas que quieran ir poco a poco reduciendo su carga laboral y avanzar hacia la jubilación sin dejar toda la actividad laboral.
• Jubilación flexible. En este caso la jubilación está destinada a esos empleados que quieren reincorporarse al mundo laboral como trabajadores asalariados. Para poder solicitarla, la jornada laboral debe ser de entre un 50 % y un 75 % de lo que sería la totalidad de la jornada laboral si el trabajador no estuviese jubilado. Cuando el trabajador deje esta modalidad, volvería a recibir la pensión completa.

Para solicitar cualquiera de estas modalidades de pensión de jubilación, debes contactar con la Seguridad Social. En caso contrario, si te pillan trabajando y percibiendo una pensión al mismo tiempo, puedes sufrir multas que van desde los 10.000 € hasta la eliminación total de la pensión.

A continuación te detallamos los pasos que debes seguir para realizar el cálculo de la pensión que te tocaría.

Para calcular la base reguladora de cotización, se tienen en cuenta los últimos 25 años de cotización anteriores a la fecha de jubilación:

Base reguladora = Suma de cotizaciones de los 25 años / 350

En caso de lagunas de cotización, existen 2 supuestos en función de si trabajas por cuenta propia o por cuenta ajena:

• Por cuenta propia. Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integran en la base reguladora con un importe igual al 100 % de la base de cotización mínima vigente esos meses. Para el resto de mensualidades sin cotización, se integran con el 50 %.
• Por cuenta ajena. Los meses sin cotización se cuentan como importe cero.

Ya con el número de la base reguladora, a esa cifra se le aplican unos coeficientes para determinar el importe de la pensión:

• Con 15 años cotizados, se tiene derecho al 50 % de la base reguladora.
• Para lograr el 100 % de la base reguladora es necesario cotizar una cantidad mínima de años, en la actualidad se sitúa en 36 años y 6 meses.

Si una vez calculada la pensión, esta estuviera por debajo de la pensión mínima, podrá ser complementada con algunos complementos de mínimos, siempre que se cumplan los requisitos.

En esta web de la Seguridad Social puedes comprobar cuáles son esos mínimos.

Estos coeficientes varían dependiendo del número de meses de adelanto a la edad de jubilación y de la cotización acumulada.

En caso de que accedas de forma tardía a tu pensión, cobrarás un porcentaje o cantidad adicional por cada año extra.

Si te encuentras en este caso, puedes decidir si esta cantidad extra de dinero es del 4 % por año trabajado, una cantidad a tanto alzada o una combinación de ambas.

Puedes hacer una estimación de tu pensión de jubilación utilizando el simulador del portal Tu Seguridad Social (puedes acceder con cl@ve permanente, cl@ve pin, certificado, dni electrónico o sms).

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