Una mano sujetando un móvil y otra con una tarjeta de crédito.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Transferir una cantidad de dinero de una cuenta a otra es una operación que realizamos muy a menudo pero, ¿ya conoces los diferentes tipos de transferencias que existen?

19 mayo 2022

4 min de lectura

Una transferencia bancaria consiste en el envío de dinero de una cuenta a otra, donde la persona que realiza la operación, el ordenante, transfiere una cantidad de dinero a la cuenta del beneficiario. De hecho, se ha convertido en una práctica que sin darnos cuenta hacemos muy a menudo. Mediante transferencia recibimos la nómina, pagamos facturas y recibos, entre otras gestiones de nuestro día a día.

¿Sabías que la primera transferencia se hizo en el siglo XIX? En 1872, Western Union estableció su red de telégrafos para enviar dinero de forma electrónica. Desde entonces, el sistema ha evolucionado de forma que podemos hacer una transferencia bancaria y el beneficiario la reciba al instante.

A pesar de que llevamos más de doscientos años haciendo transferencias, lo cierto es que de la mano de la tecnología disponemos de muchas opciones y facilidades para ordenar el envío de dinero de una cuenta a otra.

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Transferencia nacional

En la transferencia nacional, el ordenante y el beneficiario residen en el mismo país. Normalmente no suponen ningún coste para el ordenante.

De todas formas, ten en cuenta que la Agencia Tributaria ha fijado un máximo de 10.000 euros para transferir dinero en España sin declararlo. Esta medida se suma a las ya adoptadas para luchar contra el blanqueo de capitales y la economía sumergida.

Transferencia internacional o exterior

En la transferencia internacional, el ordenante y el beneficiario residen en distintos países.

Existen dos tipologías diferentes de transferencia internacional dependiendo del país de destino:

Transferencias SEPA: comprende la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), es decir, los países pertenecientes a la Unión Europea y a la Comunidad Económica Europea, además de otros estados como Reino Unido, Andorra, Mónaco, Suiza, San Marino y Ciudad del Vaticano.
Transferencias exteriores: son las transferencias realizadas fuera del territorio SEPA, las cuales pueden estar sujetas a comisiones debido al hecho de operar con diferentes divisas.
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Transferencia ordinaria

En la transferencia ordinaria, el beneficiario recibe el dinero en un plazo máximo de dos días laborables de acuerdo con la normativa vigente.

Las transferencias nacionales y SEPA suelen tardar un día en llegar, mientras que las transferencias exteriores toman de dos a cinco días hábiles. En las transferencias nacionales, dependiendo del banco receptor, los días hábiles para recibir una transferencia ordinaria pueden variar.

Transferencia inmediata

En la transferencia inmediata, el pago se abona en la cuenta de destino el mismo día que se hace la transferencia.

Transferencia urgente

La transferencia urgente o también llamada OMF, Órdenes de Movimientos de Fondos, es un tipo de traspaso nacional donde el beneficiario recibe el dinero el mismo día que se envía y puede disponer de dichos fondos. Se suele efectuar a través del Banco de España; de hecho, también es conocida como transferencia vía Banco de España.

Tiene como particularidad que el Banco de España actúa como banco intermediario, ya que las operaciones no se efectúan a través del sistema ordinario de compensación y liquidación de movimientos entre entidades financieras, también llamado SNCE-2, sino que utilizan el sistema TARGET-2, una red operativa que sólo utilizan los bancos centrales de la zona euro.

Transferencia periódica

En la transferencia periódica se programa el envío de dinero para que se emita un día en concreto y se efectúe de forma regular según el período de tiempo en el que tenga vigencia.

Transferencia por internet

Como su nombre indica, este tipo de transferencia bancaria se hace a través de internet mediante la sede electrónica del banco. De hecho, es la forma más común de transferir fondos entre cuentas bancarias hoy en día.

La transferencia por internet permite hacer transferencias ordinarias, inmediatas, urgentes y periódicas, sean de tipo nacional, SEPA o exterior.

Transferencia en la sucursal

Es el tipo de transferencia bancaria hecha desde una oficina de la entidad bancaria.

Transferencia por cajero automático

Todas las transferencias que se realicen a través de un cajero automático.

Traspaso

Cuando se trata de una transferencia bancaria entre dos cuentas de la misma entidad, es un traspaso.

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FAQ

¿Por qué tarda una transferencia bancaria?

Al hacer una transferencia pueden surgir dudas como, ¿cuánto tardará en llegar?

Cuando hacemos una transferencia, la entidad bancaria tiene que comunicar la orden al Banco de España, de forma que hasta que éste no la confirme, el beneficiario no recibirá la transferencia.

Debido al gran volumen de órdenes que se registran a diario, Iberpay, una compañía al servicio del Banco de España, es la encargada de gestionar la aprobación de todas las operaciones. A consecuencia de la demora en los tiempos de comunicación y tramitación, la aprobación de las transferencias pueden demorarse unos días.

Otra de las razones por las que las transferencias bancarias tardan en llegar es por la gestión de los propios bancos. Al final del día, las entidades cierran las cuentas que tienen con el Banco de España. Así, muchas veces los cambios en el saldo no quedan reflejados, ya que la entidad no ha actualizado las cuentas.

¿Qué pasa cuando una transferencia es rechazada?

Las entidades bancarias pueden rechazar una transferencia si en la cuenta de origen no se disponen de suficientes fondos. Puede ocurrir que el banco de destino haya detectado un error en la cuenta del beneficiario, que la cuenta esté bloqueada, o simplemente que el IBAN haya cambiado.

Otros motivos podrían ser que el nombre del beneficiario no se corresponde con el registrado en la entidad bancaria, que se haya producido algún tipo de error en la gestión de la transferencia por parte del banco receptor, o que se haya detectado algún problema de seguridad en la cuenta de origen como movimientos sospechosos.

¿Qué es una referencia cuando haces una transferencia?

La referencia es un conjunto numérico para identificar la operación en el momento de hacer la transferencia bancaria.

En algunos estados es una práctica común en las transferencias nacionales cuando se trata de facturas y pagos. Dependiendo del banco emisor, el número de referencia bancaria puede variar de 20 a 30 dígitos.