Descubre si te conviene tener una cuenta a plazo fijo leyendo esta guía completa

Cuando comenzamos a mover nuestro dinero, todos las opciones de inversión nos suenan igual. Que si fondos indexados, que si acciones de empresas… Y entre todas las opciones, encontramos también la famosa cuenta a plazo fijo.

Pero ¿cómo funciona?, ¿es útil para tu caso particular? ¿De verdad resulta rentable tener una? Respondemos estas y otras preguntas en esta guía completa sobre las cuentas a plazo fijo.

Este tipo de depósitos son productos financieros que dan a los inversores una rentabilidad a cambio de depositar su dinero en una entidad bancaria durante un periodo de tiempo determinado.

Para que lo entiendas más fácilmente, es como si le prestaras tu dinero al banco, por lo que dicho banco te paga unos intereses que te ingresará en función del acuerdo de pagos (puede ser mensual, trimestral o al finalizar dicho préstamo).

Es una manera de tener ingresos pasivos con la mera contratación de este tipo de productos.

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A continuación te vamos a detallar los puntos a los que debes prestar atención si estás pensando en contratar una cuenta a plazo fijo.

Hablamos del eje principal sobre el que giran la mayoría de decisiones sobre contratar un depósito a plazo fijo u otro. Para decidirte, debes tener en cuenta los intereses que te ofrecerá el banco, así como los gastos asociados a la contratación del producto y los impuestos que deberás pagar por las ganancias.

Otro de los puntos importantes es entender si el porcentaje de interés que te ofrece el banco será mayor o menor que la inflación, aunque sea complicado de calcular porque nadie puede predecir qué inflación habrá.

Este apartado sería el relativo a la duración del depósito. Por lo general, a mayor duración, mayor rentabilidad, aunque también estás más tiempo sin disponer de tu dinero. Te toca hacer números antes de decidir.

Casi todos los depósitos a plazo fijo ofrecen importes mínimos y máximos que puedes poner en dichas cuentas. Tradicionalmente, estos mínimos se solían situar en los 5.000 € y los máximos sobre los 100.000 €, aunque es cierto que en los últimos tiempos este tipo de productos financieros han flexibilizado sus cantidades y ahora es posible entrar con menos dinero.

En muchos depósitos a plazo se incluye una cláusula de cancelación anticipada por la que el usuario debe pagar una penalización por sacar su dinero antes de que se venza el periodo de la cuenta a plazo.

También existe la posibilidad en algunos de estos productos de obtener el dinero sin penalización en unas “ventanas” de rescate, en la que se puede sacar total o parcialmente el dinero invertido.

Muchos contratos de depósitos a plazo fijo incluyen renovaciones automáticas del producto, a menos que la persona que ha invertido el dinero avise con antelación que no quiere renovarlo.

El problema de estas renovaciones automáticas es que normalmente se hacen con tiempos de inversión mayores y con peores rentabilidades para el cliente. Así que si abres un depósito, ten en cuenta este punto.

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A continuación te detallamos cuáles son los aspectos más ventajosos de los depósitos a plazo:

• Cuentan con poco riesgo. La entidad que ofrece el producto está obligada a devolver el importe total más sus intereses. Su riesgo es mínimo en comparación a otros productos financieros como las acciones o los fondos indexados.
• Intereses fijos. A diferencia de otras inversiones en las que no se aseguran ganancias, en el caso de los depósitos, aunque las cuantías son menores, se asegura una ganancia fija y segura.

Ahora te explicamos cuáles son las partes negativas de los depósitos a plazo:

• No se puede acceder a tu dinero. Como has leído más arriba, en el caso de los depósitos no se puede disponer del dinero antes de la finalización del depósito (salvo en casos muy concretos). En caso contrario, se deberá pagar una penalización.
• No ofrece otra operativa asociada. El único fin del depósito es generar los intereses al final de la fecha de vencimiento. No se puede asociar tarjetas ni realizar transferencias a otras cuentas bancarias.
• Algunos pagos en especie. Existen depósitos que no ofrecen dinero a cambio como intereses, sino otro bien o producto. Estos bienes o productos también están sujetos al pago de impuestos.

La primera característica en común que tienen ambos productos es que los dos generan un interés a la persona que ha realizado la inversión, si bien es cierto que en los depósitos a plazo suele ser mucho mayor.

En cuánto a las diferencias, la más importante es que en los depósitos no se puede disponer del dinero hasta la fecha de vencimiento, mientras que en el caso de las cuentas remuneradas está disponible todo el tiempo para el cliente.

Otra de las diferencias es la relativa a la duración: en el caso de los depósitos a plazo, existe una fecha determinada de fin, mientras que en las cuentas de ahorro no existe y se puede prolongar para siempre.

Por último, los intereses que entregan cada uno de los productos también se dan de forma distinta: en el caso de los depósitos, suele ser a vencimiento, mientras que en el caso de las cuentas remuneradas suele ser mensualmente (o incluso a diario, en algunos casos).

Aunque no hay que cumplir muchos requisitos para optar a un depósito a plazo fijo, te hacemos una lista con los más comunes:

• Tener fondos suficientes, ya que la mayoría de depósitos exigen un mínimo de 5.000 € para invertir.
• Confirmación de actividad laboral del inversor, algo que la normativa española exige a los bancos.
• Documento de identidad válido y vigente.
• Tener una cuenta bancaria a su nombre.
• Facilitar los datos de contacto (correo electrónico y teléfono).

Una vez que ingreses los intereses generados por tus depósitos a plazo, debes saber que hay que descontar impuestos.

Los tramos que usa la Agencia Tributaria para aplicar estos impuestos son:

• Hasta 6.000 €: 19% sobre los intereses
• Desde 6.001 € a 50.000 €: 21% sobre los intereses
• Desde 50.001 € a 200.000 €: 23% sobre los intereses
• Desde 200.001 € en adelante: 26% sobre los intereses

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