Qué es un plan de pensiones: te explicamos si te conviene contratarlo
¿Qué es un plan de pensiones?
Cómo funciona un plan de pensiones y qué características tiene
- Diseñados para el ahorro con vistas a la jubilación.
- Se trata de productos de inversión.
- Tienen importantes ventajas en cuanto a ahorro fiscal.
- Permite recuperarlo en la jubilación y otras circunstancias especiales.
- Cuentan con comisiones anuales.
¿Cuál es la aportación máxima al plan de pensiones?
¿Cuáles son las comisiones de un plan de pensiones?
- La comisión de gestión.
- La comisión de depósito.
¿Cómo rescatar un plan de pensiones?
- Incapacidad permanente total o invalidez.
- Fallecimiento del titular del plan de pensiones (podrán recuperar el dinero sus herederos).
- Gran dependencia del titular.
- Enfermedad grave del titular o de familiares de primer grado que dependan de él.
- Paro de larga duración.
- A partir de 2025, también se podrán rescatar los planes de pensiones en los que hayan pasado más de 10 años desde que se contrataron.
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Aprender lo básicoCómo contratar un plan de pensiones: lo que debes tener en cuenta
- Dónde lo vas a contratar: puedes hacerlo en tu banco, en otro, en un robo advisor, en una compañía de seguros, etc.
- Dónde lo inviertes: si es renta fija o variable, si lo hace en España o en otro país, etc.
- Cuáles son sus comisiones: cada entidad tiene las suyas, nuestro único consejo es que busques las más bajas posibles.
- El histórico de rentabilidades de ese plan: busca las rentabilidades logradas ese mismo año, tres años atrás, cinco, etc. Así te podrás hacer una idea de su regularidad.
Traspasar un plan de pensiones: cómo se hace
¿En qué invierten los planes de pensiones?
¿Cómo tributa un plan de pensiones?
Diferencias con un fondo de inversión
- Los planes de pensiones están pensados para la jubilación: por lo que, a priori, el capital solo se podría retirar en esa etapa de la vida o las contingencias que describimos más arriba.
- Los fondos son productos financieros muy líquidos: se pueden retirar en cualquier momento y con total seguridad. Además, se puede traspasar entre fondos sin tener que tributar.
- En general la rentabilidad de los planes de pensiones es peor, ya que se trata de productos más conservadores que buscan la estabilidad.
- Hay una mayor variedad de fondos de inversión, además de ofrecer una mayor flexibilidad a la hora de invertir.
Tipos de planes de pensiones
Según el promotor
- Plan de pensión individual: suponen la mayoría de planes contratables en el mercado. Lo ofertan los bancos y el titular es el que aporta el dinero.
- Plan de pensión de empleo: los promueven las empresas para su plantilla. Las aportaciones las puede hacer tanto la empresa como el empleado.
- Plan de pensión asociado. Los promueven los sindicatos y las asociaciones, y solo los titulares pueden aportar al plan de pensiones.
Según tipo de gestión
- Gestión activa: gestores de fondos que investigan y analizan el mercado para adaptar la cartera a la estrategia del plan.
- Gestión pasiva: se gestionan gracias a las nuevas tecnologías, quitando los tradicionales gestores de fondos y, gracias a ello, ahorrando en comisiones.
Según la política de inversión
- Renta fija a corto plazo: no tiene activos de renta variable. La duración de los instrumentos del fondo es igual o menor a dos años.
- Renta fija a largo plazo: no tiene activos de renta variable. La duración de los instrumentos del fondo es mayor a dos años.
- Renta fija mixta: sus activos son de renta variable en una proporción igual o menor al 30%.
- Renta variable mixta: sus activos son entre un 30% y un 75% de renta variable.
- Renta variable: el 75 % o más de sus activos son de renta variable.
Ventajas de un plan de pensiones (y también inconvenientes)
- Tienen un gran ahorro fiscal: como ya has leído, las aportaciones al plan de pensiones suponen una reducción de la base imponible en la Declaración de la Renta.
- En caso de fallecer el titular del plan, sus beneficiarios no tributarían en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, sino que calcularía el IRPF en rendimientos de trabajo.
- El plan de pensiones es poco líquido, ya que el capital no se puede recuperar hasta que no ocurra alguna de las contingencias previstas o hasta que se cumpla la edad de jubilación.
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