Cómo funcionan los tipos de interés en las cuentas de depósitos

Si buscas sacar rentabilidad a tu dinero, es importante que antes sepas cómo funcionan los depósitos y los aspectos que les afectan como los intereses, es decir, el TIN y la TAE. Sabemos que la jerga bancaria a veces puede ser complicada, así que no estás solo.

Los depósitos bancarios te ofrecen intereses a cambio de depositar tu dinero. No obstante, los intereses se ven afectados por factores como la oferta y la demanda, la inflación, los tipos de interés oficiales de los bancos centrales y la prima de riesgo, entre otros aspectos que vamos a ver en este artículo.

Como nadie nace sabiendo, te contamos todo lo que necesitas saber antes de invertir en un depósito bancario y cómo sacar partido a tu dinero con los tipos de interés. Coge papel y lápiz porque esto te interesa.

Un depósito bancario es un tipo de producto financiero donde el cliente presta dinero a la entidad bancaria para que el banco gestione su dinero; a cambio, recibe una rentabilidad o beneficio en forma de intereses por mantener inmovilizado el dinero durante un tiempo determinado.

Podemos encontrar distintos tipos de depósitos bancarios como depósitos a la vista, depósitos a plazo fijo, depósitos a interés variable, entre otros.

Se trata de un tipo de inversión segura, ya que cada país de la UE está obligado a contar con un Fondo de Garantía de Depósitos fijado en un mínimo de 100.000 €.

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Así como los préstamos y las hipotecas, los depósitos bancarios también tienen sus propios intereses que deberías tener en cuenta a la hora de contratar este tipo de producto bancario.

Los intereses de los depósitos bancarios son el TIN y la TAE:

El TIN, tipo de interés nominal, es el porcentaje que cobra la entidad bancaria al cliente a la hora de prestar dinero. En los depósitos bancarios, el TIN constituye el porcentaje de los beneficios obtenidos, aunque no tiene en cuenta las comisiones o gastos asociados al producto.

La TAE, tasa anual equivalente, es el indicador que muestra el rendimiento anual efectivo de un producto financiero. En los depósitos bancarios, la TAE es clave para comprobar qué opción es más beneficiosa, ya que es posible que sea más baja que el TIN y puede ayudarte a decidirte por un producto u otro.

Cuando hablamos del tipo de interés, nos referimos al valor del dinero en una operación, es decir, la cantidad adicional que tendrás que pagar al banco al devolver un préstamo personal, hipoteca, o por la contratación de un producto financiero.

Normalmente, los tipos de interés se expresan en forma de porcentaje sobre el capital. Estos varían según el tipo de producto contratado, ya que no es lo mismo un préstamo que una hipoteca, por poner un ejemplo.

• Oferta y demanda: la ley de la oferta y la demanda tiene efectos en los intereses de los productos financieros.
• Inflación: la inflación afecta a la economía y al gobierno de un país. El banco central puede aplicar la subida de intereses para frenar la escalada de precios.
• Tipos de interés oficiales: el banco central sube o baja los tipos de interés según el estado de la economía del país.
• Prima de riesgo: la rentabilidad que se exige a un emisor de deuda para asumir un activo debido al riesgo que conlleva en comparación con otros productos de inversión.

Los tipos de interés vienen determinados en gran medida por los bancos centrales y varían dependiendo del tipo de interés nominal (TIN) y la tasa de inflación.

En el caso de la Zona Euro, lo hace el Banco Central Europeo (BCE). En otros lugares del mundo como Estados Unidos, la Reserva Federal (FED), en el Reino Unido, el Banco de Inglaterra, y en Rusia, el Banco Central de la Federación Rusa.

Anualmente, los bancos centrales del mundo fijan los tipos de interés según la evolución de la economía en sus respectivos países y el estado de la economía mundial.

Así, se espera que unos tipos de interés altos favorezcan el ahorro, mientras que unos tipos de interés bajos estimulen el consumo. Aunque del dicho al hecho hay un trecho.

Como hemos dicho, los tipos de interés dependen de una serie de factores, como la estabilidad política, económica, y las medidas adoptadas por los bancos centrales. Los porcentajes pueden variar significativamente de un período a otro.

Esta tabla muestra el histórico de la evolución de los tipos de interés del BCE en los últimos dos años:

Se estima que los tipos de interés no bajarán en España y en la Eurozona hasta junio de 2024, cuando el BCE y la Reserva Federal de EEUU empiecen a recortar tipos de interés. 

Por su parte, se prevé que hasta 2025 no se llegará al objetivo de inflación del 2 % en el conjunto global.

Como ya sabes, los tipos de interés acostumbran a cambiar según el tipo de producto financiero que contrates. Te mostramos algunos de los más comunes y que probablemente hayas escuchado alguna vez. Si no es el caso, no te preocupes, te lo contamos a continuación:

Se trata nada más y nada menos que de los tipos de interés de las hipotecas:

• Tipo de interés fijo: el porcentaje de interés que se mantiene fijo desde el principio hasta el final del contrato independientemente de la subida o bajada de los tipos de interés. Supone un riesgo bajo.
• Tipo de interés variable: en este caso, el porcentaje de interés, como su nombre indica, varía según el comportamiento de los mercados, así como de los tipos de interés. Supone un mayor riesgo.
• Tipo de interés mixto: una combinación de los dos anteriores. Normalmente, al principio del contrato, se establece un tipo de interés fijo, y después entra en juego el variable.

Los tipos de interés para los productos de ahorro e inversión como las cuentas de ahorro:

• Interés simple: siempre es el mismo, ya que se calcula sobre la cantidad de dinero inicial depositada.
• Interés compuesto: es la suma del capital inicial con los intereses obtenidos.

En este caso, son los tipos interés de las tarjetas de crédito:

• Tipo de interés de saldo excedido: cuando se ha superado el límite de crédito.
• Tipo de interés de demora de pago: cuando la cuenta se ha quedado sin saldo y el titular se retrasa en el pago del crédito. Se trata de unos intereses mucho más altos que los intereses ordinarios.
• Tipo de interés por retirada de efectivo en cajeros: como su nombre indica, se trata del tipo de interés para sacar dinero de los cajeros automáticos.

Si estás pensando en contratar un depósito bancario, es importante que sepas de antemano qué rentabilidad esperar, ¿verdad?

Para calcular el interés sobre los depósitos bancarios, puedes tomar como referencia el TIN o Tipo de Interés Nominal. Como bien sabes, el TIN es la rentabilidad que obtendrás por el dinero que deposites en un depósito bancario.

La fórmula es la siguiente: divide el capital invertido entre 100 y multiplícalo por el interés.

Por ejemplo, en un depósito a plazo fijo con un TIN del 1 %, significa que obtendrás un beneficio de 100 € por cada 10.000 € que inviertas independientemente del plazo de inversión.

También puedes tomar como referencia la TAE o Tasa Anual Equivalente para calcular los intereses que obtendrás en un depósito a plazo fijo durante un tiempo determinado. 

Por ejemplo, si sale más a cuenta un interés fijo del 0,75 % en un año o del 1 % en 18 meses. 

Ten en cuenta que la TAE incluye las comisiones que tendrás que pagar a tu entidad bancaria e impuestos a diferencia del TIN.

Los depósitos bancarios tributan según la rentabilidad obtenida mediante los intereses. Así, el banco retiene automáticamente el 19 % de IRPF de los intereses de los depósitos bancarios de 0 a 6.000 €, el 21 % de 6.000 a 50.000 €, y el 23 % de los depósitos de más de 50.000 €, según lo establecido por la Agencia Tributaria.

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