La somme que vous devez épargner en prévision de votre retraite dépend de vos choix de vie. En effet, ce qui vaut pour une personne habituée à un certain confort financier ne vaut pas forcément pour une personne plus économe.
Certaines recommandations en matière d’épargne retraite permettent cependant à chacun de calculer le montant qu’il a besoin d’épargner avant de prendre sa retraite. Voici comment estimer approximativement la somme que vous devez mettre de côté, sans avoir recours à un calculateur d’épargne retraite.
Combien devrais-je épargner pour ma retraite ?
Le montant que vous devez épargner en prévision de votre retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- La vie que vous souhaitez mener pendant votre retraite ;
- Vos revenus actuels ;
- Vos dépenses actuelles (liées à votre style de vie) ;
- Le montant actuel de vos comptes d’épargne, investissements et capitaux.
Si les facteurs relatifs à vos dépenses et épargnes actuelles sont assez tangibles, les questions sur les dépenses que vous souhaitez effectuer une fois à la retraite, en revanche, sont plus abstraites. La somme que vous devez épargner pour votre retraite variera énormément en fonction de ce que vous souhaitez pouvoir faire après votre vie professionnelle : explorer le monde, passer du temps à la maison en famille, aller au spa...
Une fois retraité, vos dépenses vont changer
Il est également important d’avoir conscience que vos dépenses ne seront pas les mêmes une fois que vous aurez pris votre retraite. Vos dépenses médicales par exemple pourraient augmenter, quant à vos dépenses alimentaires, elles pourraient diminuer si vous cuisinez davantage chez vous. Par ailleurs, même si vous n’avez plus d’emprunt à rembourser, vous dépenserez peut-être davantage en voyages. Tout dépend vraiment de la vie que vous souhaitez mener une fois retraité.
Cette question vous semble peut-être un peu étrange et lointaine, mais la réponse que vous y apporterez sera fondamentale pour calculer le montant que vous devez épargner en prévision de votre retraite. Y réfléchir dès aujourd’hui vous permettra de mener une vie en accord avec vos valeurs plus tard.
Épargnez selon l’âge de départ pour votre retraite
Maintenant que vous avez une petite idée de la vie que vous aimeriez pouvoir mener une fois retraité, voici trois autres questions auxquelles vous devez également réfléchir :
- À quel âge souhaitez-vous partir à la retraite ? Plus vous souhaitez prendre votre retraite tôt, plus vous aurez besoin d’argent.
- Combien d’années vous séparent de cet âge ? Plus vous avez de temps devant vous, mieux c’est, car vous pourrez économiser sur une période plus longue.
- Quel est le niveau de performance de vos retours sur investissements (RSI) ? Plus vos retours sur investissements sont élevés, plus vite vous atteindrez votre objectif d’épargne retraite.
De manière générale, il faut chercher à maintenir entre 70 % et 90 % du revenu annuel touché pendant la vie active. Ce chiffre correspond à la fois à vos économies et aux éventuels fonds d’assurance sociale versés par le gouvernement de votre pays.
Imaginons que vous gagniez 58 000 € par an l’année de votre retraite. Dans ce cas, votre épargne doit être suffisante pour vous permettre de dépenser entre 40 000 € et 52 000 € par an jusqu’à la fin de votre vie. Imaginons ensuite que vous preniez votre retraite à 67 ans et viviez jusqu’à 85 ans. Dans ce cas, le montant de votre épargne doit vous permettre de vivre confortablement pendant 18 ans, en plus du montant de retraite que vous toucherez chaque mois.
Si ces chiffres vous semblent incroyablement élevés, ne vous inquiétez pas. Il existe de nombreux conseils et astuces que vous pouvez mettre en œuvre pour vous assurer une retraite confortable et suivre la règle des 15 % peut par ailleurs s’avérer particulièrement utile.
La règle des 15 %
D’après Fidelity, une entreprise d’investissement internationale spécialisée dans les retraites, les actifs de 25 à 67 ans devraient dans l’idéal mettre de côté environ 15 % de leurs revenus annuels avant imposition pour leur retraite. En procédant ainsi, vous pouvez conserver votre style de vie actuel pendant votre retraite.
Fidelity a obtenu ce chiffre en considérant que grâce aux programmes d’aide des gouvernements, les ressources dont vous disposerez pendant votre retraite ne proviendront pas exclusivement de votre épargne. Néanmoins, dans la majorité des cas, l’épargne personnelle des retraités représente 45 % de leurs ressources. Pour parvenir à atteindre ces 45 %, il faudrait dans l’idéal mettre de côté 15 % de vos revenus annuels pendant votre vie active. Toujours selon Fidelity, si vous commencez à épargner selon la règle des 15 % à 35 ans, vous devriez pouvoir prendre votre retraite à 65 ans.
Utilisez un calculateur d’épargne retraite
Si vous vous mélangez les pinceaux avec tous ces chiffres, utilisez l’un des nombreux calculateurs d’épargne retraite en ligne.
Les calculateurs s’appuient sur votre âge, votre épargne et vos revenus actuels, ainsi que le montant que vous épargnez chaque mois. Il ajuste ensuite le calcul du montant de votre épargne retraite en fonction de paramètres tels que le taux d’inflation, l’augmentation annuelle des salaires, l’estimation de la pension de retraite que vous toucherez etc...
Épargnez pour votre retraite le plus tôt possible
Quelle que soit votre situation personnelle, le plus important en matière d’épargne retraite, c’est de commencer dès que possible. Plus tôt vous commencerez à épargner, plus vous gagnerez d’argent grâce au phénomène de l’intérêt composé, c’est-à-dire lorsque les intérêts perçus sur votre épargne génèrent eux-mêmes des intérêts, créant ainsi un effet « boule de neige ». Sur le long terme, cela fera vraiment une différence.
Si vous n’êtes pas en mesure de mettre de côté 15 % de vos revenus chaque mois dès aujourd’hui, lancez-vous le « défi du 1 % » qui consiste à augmenter votre taux d’épargne retraite mensuel (quel qu’il soit) de 1 % chaque année. Cela peut sembler peu, mais dans quelques années, cela fera une grande différence sur votre épargne.
Une fois que vous avez décidé du montant que vous souhaitez épargner chaque mois pour votre retraite, vous pouvez automatiser les virements. Vous aurez ainsi moins de risque d’oublier un paiement et cela transformera cette bonne pratique en habitude. N’oubliez pas d’adapter le montant de votre épargne à vos revenus mensuels s’ils varient... Votre épargne retraite aussi veut pouvoir profiter de votre dernière augmentation.
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