„Buy now, Pay later” – das solltest du wissen

Egal ob Klamotten, ein neues Smartphone oder ein Kurztrip: Wenn du online einkaufst, kannst du beim Bezahlen häufig auch die Option „Buy now, Pay later” wählen. Doch was genau steckt hinter dieser Zahlmethode, welche Vor- und Nachteile hat sie und worauf solltest du dabei besonders achten? All das und mehr erfährst du, wenn du weiterliest.

Das Prinzip „Jetzt kaufen, später bezahlen“ – also auf Englisch Buy now, Pay later (BNPL) – ist eine digitale Zahlungsoption, mit der du Waren oder Dienstleistungen sofort erhältst, sie aber erst zu einem späteren Zeitpunkt bezahlen musst. Dabei wird zwischen zwei Modellen unterschieden: 

• Rechnungsmodell: Die Zahlung muss innerhalb einer bestimmten Frist erfolgen, z. B. 30 Tage später 
• Ratenzahlungsmodell: Die Zahlung wird in mehreren Monatsraten abbezahlt (zzgl. Zinsen und Gebühren)

Doch weder per Rechnung bezahlen noch Ratenzahlung sind etwas Neues. Also, was macht BNPL besonders? Im Gegensatz zur traditionellen Ratenzahlung kannst du damit auch kleinere Beträge in mehreren Monatsraten abbezahlen, und du musst dafür auch keine Kreditanträge stellen. Dadurch geht das Bezahlen online besonders schnell und einfach. Kein Wunder also, dass die BNPL-Methode so beliebt ist. 

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Im Grunde funktioniert Buy now, Pay later wie die klassische Zahlung auf Rechnung bzw. Ratenzahlung. In den meisten Onlineshops kannst du direkt beim Bezahlen auswählen, ob du die Option „Jetzt kaufen, später bezahlen“ nutzen willst. Du kannst entweder die gesamte Zahlung aufschieben oder wählen, in wie vielen Monatsraten du den Gesamtbetrag aufteilen möchtest. Je nach Anbieter hast du zwischen 14 und 120 Tage Zeit, um deine Rechnung zu begleichen. Gegen eine Gebühr kannst du deine Zahlungsfrist meistens auch verlängern. Bedenke jedoch: Wenn du nicht fristgemäß bezahlst, fallen Mahngebühren an.

Bei manchen Banken kannst du dich auch nach dem Kauf für eine Ratenzahlung entscheiden. Du kannst den Betrag dann einfach nachträglich von deiner Bank in eine Ratenzahlung umwandeln lassen – das geht meist ganz bequem per App. Außerdem arbeiten viele Onlineshops mit Banken zusammen, um KundInnen einen BNPL-Ratenkauf anbieten zu können. Wie das funktioniert? Du shoppst online und wählst beim Bezahlen die Option Ratenzahlung. Die Bank überweist den Kaufbetrag im Voraus an den Händler und du zahlst die vereinbarten Monatsraten per Lastschrift an deine Bank.

Du brauchst einen neuen Kühlschrank und möchtest die Kosten dafür lieber in mehrere kleine Raten aufteilen, statt alles auf einmal zu bezahlen? Bevor du dich für diese Option entscheidest, solltest du Folgendes beachten: 

• das Ratenzahlungsmodell kann deine Kreditwürdigkeit verringern, weil es sich dabei um einen Kleinkredit handelt 
• es fallen oft hohe Zinsen und Gebühren an, was deinen Einkauf teurer macht
• wenn du nicht rechtzeitig zahlst, fallen Mahngebühren an 
• du kannst schnell den Überblick über deine Ausgaben verlieren, was zu Schulden führen kann

Buy now, Pay later wird bei VerbraucherInnen immer beliebter, denn:

• die Zahlung ist schnell und einfach
• du musst keine Kreditkartendaten online angeben
• es bietet mehr finanzielle Flexibilität, weil du dir bei der Zahlung länger Zeit lassen kannst
• du kannst gekaufte Waren vor der Zahlung testen
• du kannst Dinge kaufen, für die eventuell nicht genug Geld auf deinem Konto ist

Mit Buy now, Pay later kannst du Produkte und Dienstleistungen kaufen, die du dir im Moment vielleicht gar nicht leisten kannst. Und wenn die Zahlung fällig wird, kannst du sie mit wenigen Klicks einfach erneut aufschieben. Das Problem: Du neigst eher zu Impulskäufen und verlierst schnell den Überblick über deine ausstehenden Zahlungen. Und vergiss nicht: Auch viele kleine Beträge können zu einem großen Schuldenberg werden.

Bankbegriffe

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Jede Art von Ratenzahlung wird der Schufa übermittelt. Denn was vielen nicht bewusst ist: Beim Ratenzahlungsmodell handelt es sich um einen Kredit – auch wenn das von Zahlungsanbietern oft nicht explizit gesagt wird. Ein Ratenkauf kann aber nicht nur deine Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen, sondern auch deutlich mehr kosten, als wenn du direkt bezahlt hättest. Buy now, Pay later-Anbieter können nämlich satte Zinsen für Ratenzahlungen berechnen.

In den letzten Jahren sind immer mehr Anbieter auf dem BNPL-Markt aufgetaucht. Da ist es gar nicht so leicht, den Überblick zu behalten. Aber keine Sorge: Wir haben einige der bekanntesten BNPL-Anbieter für dich zusammengefasst: 

Bei PayPal kannst du nach 30 Tagen bezahlen. Du benötigst dafür allerdings eine positive Kreditwürdigkeit und ein Bankkonto, das mit deinem PayPal-Account verknüpft ist.

Diese Option ermöglicht es dir, erst 100 Tage nach Erhalt deiner Bestellung zu bezahlen. Doch Achtung: Meistens werden dafür hohe Aufpreise berechnet.

Wir bei N26 wissen, wie wichtig finanzielle Flexibilität ist. Deswegen kannst du mit der N26 Ratenzahlung Käufe zwischen 20 € und 1.000 €, die du in den letzten vier Wochen getätigt hast, in mehrere Raten aufteilen. Bei der N26 Ratenzahlung fallen keine Einrichtungs-, Service- oder Strafgebühren an, und du erhältst vor Abschluss der Ratenzahlung eine Übersicht über den effektiven Jahreszinssatz und deine Monatsraten. Außerdem senden wir dir immer eine Erinnerung, damit du keine Zahlung verpasst. Du hast also jederzeit die volle Kontrolle über deine Finanzen.