Guía sencilla sobre el BNPL: cómo funciona el compra ahora y paga más tarde

Hayas escuchado o no hablar del BNPL, esta forma de pago te interesa para hacer tus compras de ahora en adelante. En las siguientes líneas te explicaremos qué significan estas siglas, cómo funciona y qué diferencias tiene con otros métodos de pago.

El término BNPL viene de sus siglas en inglés ‘Buy Now, Pay Later’, que en español significa ‘compra ahora, paga después’, y hace referencia a un sistema de venta en el que se aplazan los pagos de las compras realizadas para no sufrir el desembolso total del gasto en ese momento. Algo que beneficia tanto a los consumidores como a los ecommerce, como te explicamos más adelante.

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Para poder disfrutar del BNPL, el ecommerce debe contratar el servicio a alguna de las múltiples empresas fintech que comercializan este método de pago.

Cuando ya ha realizado la gestión y tiene el acuerdo cerrado, tan sólo tiene que agregarlo como una opción más entre sus opciones de pago. Desde el momento en el que esté disponible, el usuario podrá dividir el coste total de los productos que esté comprando en varios plazos.

De esta forma, el ecommerce ofrece una mayor versatilidad al comprador y este gana comodidad en los pagos, pudiendo aplazarlos para que impacten menos en su economía personal.

Una vez que el usuario realiza el pago fraccionado, que en general estará disponible en el check out de la página web, el dueño del ecommerce recibe la totalidad del importe, ya que el proveedor que gestiona el BNPL adelanta el dinero al dueño del negocio.

En aquellos comercios en los que el BNPL esté habilitado, el usuario podrá elegir la opción de pagar en varias cuotas sin interés. Por lo tanto, el único requisito que debe cumplir el comprador es el de tener el importe de cada cuota en la fecha de cobro correspondiente.

Todo esto sin pagar ningún tipo de comisión.

Aunque este método de pago a plazos aún vive una etapa incipiente en Europa, en otras regiones como América es muy popular su uso, ya que resulta muy conveniente para etapas con alta inflación, ya que el pago a plazos te permite comprar el producto con el precio de hoy, fraccionar los pagos y evitar posponer la compra para un futuro en el que su coste será mayor.

La inestabilidad económica y los sueldos más bajos, hacen que esta modalidad de pago sea especialmente interesante para los más jóvenes, tanto millennials como Generación Z, que además tienen un mayor contacto con la tecnología.

Además, este método de pago a plazos permite evitar otras formas de financiación por las que tradicionalmente se optaba, y que suponía endeudarse.

Entre las ventajas de la compra a plazos, destacan:

• Permite fraccionar en varios plazos la compra de bienes y servicios de coste bajo, algo que no ocurre con los créditos convencionales, que exigen una cantidad mínima. Además, diferentes estudios demuestran que la implementación del BNPL aumenta considerablemente las ventas en los comercios electrónicos.
• Disminuye la tasa de abandono del carrito durante el check out. Esta tasa de abandono se suele producir porque los usuarios ven el importe total de la compra, que suele ser elevado, lo que les empuja a abandonar la transacción.
• Permite al usuario disfrutar del bien o servicio sin esperar a tenerlo totalmente pagado. Eso alienta el consumo y eleva las ventas del comercio.
• El pago en cuotas no supone costes extras para el usuario. Se fracciona el coste del bien o servicio, pero no se añade ningún cargo adicional a la compra.
• Sencillo y rápido. Sin tener que esperar aprobaciones ni tener que presentar ninguna documentación.

Si bien es cierto que, a priori, se trata de una modalidad de pago que favorece a las dos partes, vendedor y comprador, lo cierto es que desde el Banco de España avisan que puede incitar a la “compra impulsiva”, por lo que hay que estar alerta para no endeudarse en exceso.

Aunque fraccionar los pagos es una decisión inteligente a nivel financiero, si terminas fraccionando todo, vas a acumular un fijo de cuotas mensualmente que se te podría ir de las manos.

Es muy fácil confundir el funcionamiento del ‘buy now, pay later’, ya que su mecanismo es muy parecido a otros productos bancarios.

Te explicamos en las siguientes líneas cómo puedes diferenciarlo de otras formas de pago.

Aunque los BNPL y los préstamos a plazos son dos tipos de financiación que permiten a los consumidores comprar y fraccionar el coste de lo que compran, lo cierto es que cada uno cuenta con características que los hacen diferentes entre sí:

• Tasa de interés. Mientras que los BNPL no cobran ningún tipo de interés, los préstamos a plazo suelen sí suelen tenerlo, aunque en general es bajo. 
• El tiempo. Los BNPL suelen estar disponibles en pocos plazos (no superiores a 3 o 4 meses), mientras que los préstamos a plazo suelen tener más cuotas.
• La disponibilidad. Los BNPL no están disponibles en todos los comercios electrónicos, ya que es un tipo de pago aún incipiente, mientras que los préstamos a plazos tienen más recorrido y tradición en Europa.

En cualquier caso, ambos tipos de pago suponen una gran opción para aquellas personas que tienen que realizar un desembolso grande por un bien o servicio y no quieren o pueden hacer frente al pago total el día de la compra.

El funcionamiento de una tarjeta de crédito y el del BNPL son bastante similares, aunque debemos hacer hincapié en algunas diferencias:

• Las tarjetas de crédito permiten el pago en cuotas sin intereses, pero solo hasta el principio del mes siguiente. En caso de que el consumidor quiera fraccionar el pago, el banco puede cobrar unos intereses.
• Los proveedores de BNPL no cobran ningún interés al usuario por el pago fraccionado.
• Ambos tipos de pago sí reportan un sobrecoste al comercio en concepto de comisiones por cada compra.

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