¿Vas a dar el paso para comprar una casa propia? ¡Felicidades! Es uno de los grandes hitos en la vida, pero también uno de los momentos que más interrogantes y más vértigo nos produce. Y eso sin hablar del dinero (ejem, ejem). Sin embargo, si tienes la información correcta y detallada a tu alcance, encontrarás mejores ofertas, darás el paso con mayor seguridad y sabrás lo que te vas a encontrar.
Con esta guía sobre los gastos de comprar una casa, conseguirás diferenciar las buenas ofertas del resto y podrás presupuestar correctamente el coste real de la casa de tus sueños.
Pasos para comprar una casa: lo que debes saber antes de empezar
Uno de los fallos más comunes que se suele cometer es no informarse de todos los gastos de compra de una vivienda, ya sea nueva o de segunda mano. Lo mejor que puedes hacer antes de embarcarte en esta nueva inversión, es investigar y comprender todo el proceso detrás de adquirir una vivienda. No solo se trata del depósito y las mensualidades de la hipoteca, sino también de los impuestos, los gastos de compraventa, los de notaría, etc. Pero que no cunda el pánico: con disciplina y planificación, comprar una casa no tiene por qué ser un proceso complicado.
Entonces, sabiendo todo esto, ¿qué deberías tener en cuenta en el proceso de compra?
DEBERÍAS:
- Investigar cuánto podría costar la casa que te gusta.
- Ahorrar cada mes una parte de tu sueldo para luego destinarla a la compra de la vivienda.
- Tener el pago de facturas e impuestos al día para no tener precedentes negativos con el banco (y no poner en riesgo la concesión de la hipoteca).
- Investigar varios bancos para conocer sus políticas hipotecarias (algunos suelen incluir calculadora de hipotecas en sus páginas web y calculadora de gastos de compra de vivienda).
- Tener las tarjetas de crédito al día para tener la menor deuda posible con el banco.
NO DEBERÍAS:
- Realizar grandes gastos como comprar un coche, ya que puede dar la impresión de que estás derrochando el dinero.
- Cambiar de trabajo antes de hablar con tu asesor hipotecario, ya que puede resultar poco confiable para el banco.
- Reunirte solo con un prestamista hipotecario, en lugar de comparar precios y reunirte con varios.
- Ir más allá de tu presupuesto real.
Comprar una casa: los costes iniciales
Aunque pueda sorprenderte, calcular los gastos de compra de una vivienda sin hipoteca son menores que si se compra una vivienda con hipoteca, donde hay una serie de gastos de constitución del crédito hipotecario. Una vez pasas ese primer tramo de inversión, las mensualidades no suelen suponer mayor problema en tu día a día. Obviamente estos gastos iniciales dependerán directamente del valor de la casa que hayas elegido.
Para que tengas una idea más concreta de estos gastos al comprar una casa, te desglosamos estos costes y los valores medios asociados a cada uno de ellos para que puedas calcular los gastos de compra de una vivienda:
- Tasación de la casa. Siempre que se vaya a adquirir una vivienda mediante hipoteca, la tasación es obligatoria, ya que el banco necesita conocer el precio del inmueble para saber la cantidad que prestará al comprador (normalmente los bancos conceden el 80% del valor de la casa). Estos costes de tasación suelen situarse entre los 250 € y los 600 €.
- Comisión de apertura. Es una tasa que aplica el banco al dinero inicial aportado por el comprador (suele suponer alrededor del 2% del total). No todos los bancos la aplican, así que intenta buscar uno que no la incluya en su oferta.
- IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) de la hipoteca. Hasta el 2018 lo pagaba el comprador, pero desde entonces es obligatorio que lo hagan los bancos, así que tenlo en cuenta para que no te lo reclamen. Pero ten en cuenta que, en el caso de comprar una casa nueva, hay comunidades autónomas donde hay un porcentaje de gastos de AJD por ser obra nueva que paga el comprador.
- ITP. Es uno de los gastos de compra de una vivienda de segunda mano, y depende de la comunidad autónoma. El gasto de compra de una vivienda nueva es el IVA en vez del ITP.
- Notaría. Otro gasto que debe asumir la entidad bancaria desde junio de 2019, para inscribir la hipoteca.
- Registro de la propiedad. Inscribir el inmueble en el Registro también conlleva una serie de gastos que, al igual que pasa con los de la notaría, debe asumir el banco desde el 2019.
- Gestoría. Otro gasto que desde 2019 debe asumir el banco.
Cómo habrás visto, hay muchos gastos de compra de una vivienda que debes tener en cuenta, sobre todo los que quedan del lado del banco.
Comprar una casa: los costes de cierre
Cuando contrates una hipoteca también tendrás que hacer frente a unos costes de cierre, que consisten en cargos y gastos que se realizan una vez que se confirma el cierre de la casa y el pago inicial.
Estos costes suelen rondar entre el 3% y el 5% del importe total de la hipoteca, y los aspectos que incluye son:
- Cargos iniciales del préstamo de dinero
- Seguro del título de propiedad
- Seguro para propietarios del inmueble
- Seguro hipotecario privado
- Impuesto sobre la propiedad
- Honorarios de abogados
El valor de cada uno de los elementos por separado dependerá de cada banco, pero con lo que te debes quedar para calcular los gastos de compra de una vivienda es con que se trata de un porcentaje sobre el precio final.
Comprar una casa: otros costes a tener en cuenta
Ya tienes tu casa, has firmado la hipoteca y has pagado los costes iniciales y de cierre. ¿Queda algo más? Claro, los costes a los que tendrás que hacer frente por ser propietario de un inmueble.
Para empezar, tendrás que pagar el IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles), cuyo valor dependerá del tamaño de la casa y el valor del metro cuadrado del suelo de la zona en la que vivas. Se paga anualmente y lo gestiona el ayuntamiento.
Luego existe una tasa de basuras y agua que se cobra en algunos lugares de España. Es un impuesto municipal que se grava en algunas ciudades. Puede que no sea el caso de tu vivienda que estás pensando comprar, pero no está de más comprobarlo.
Por último, están las tan temidas reparaciones de la vivienda. Son gastos que se van presentando a lo largo del tiempo, y muchas veces son inesperados y de diversa cuantía. Si quieres tener un control sobre ellos, puedes seguir la regla del 1%: esta regla recomienda reservar al menos el 1% del valor tasado de la casa cada año para gastos inesperados de mantenimiento. Por ejemplo: para una propiedad de 200.000 €, esto equivaldría a 2000 € al año o 167 € al mes.
Y el eterno debate: ¿es mejor comprar o alquilar?
Nunca habrá una respuesta tajante que pueda responder a esta pregunta. Cada situación es distinta y debe estudiarse al margen individualmente.
El coste de ser propietario de una vivienda tiende a ser más alto que el de un alquiler, debido a los muchos gastos adicionales de comprar una casa, como los impuestos al comprar una casa, las reparaciones y el mantenimiento, los seguros, etc. Sin embargo, ser propietario de una casa trae muchos beneficios intangibles, entre ellos una sensación de estabilidad que, a la larga, se agradece.
A pesar de las ventajas económicas del alquiler, muchas personas optan por comprar en lugar de alquilar. Y una vez que deciden perseguir el sueño de tener su propia casa, el siguiente paso es configurar su presupuesto y comenzar a ahorrar.
Tu dinero en N26
Convertirte en propietario de una vivienda es menos complicado cuando planificas tu presupuesto. Con N26, siempre tendrás bajo control el estado de tu cuenta bancaria a través de tu smartphone. Gracias a las notificaciones automáticas y las herramientas para presupuestar y controlar tus gastos desde la palma de tu mano.
Y con nuestras subcuentas especiales llamadas Espacios, ahorrar dinero es muy sencillo. Crea una meta de ahorro separada de tu cuenta principal y transfiere dinero al Espacio “Mi futura casita” con unos pocos toques de pantalla. O, si lo prefieres, establece un patrón de transferencia periódica y traspasaremos los fondos automáticamente mientras tú te ocupas de otras cosas. Podrás compartir estos espacios con tu pareja para ahorrar juntos y a la vez disfrutar de descuentos para ahorrar cómodamente.
¿Cómo comprar una casa?
Una vez decidas comprar una casa, investiga las condiciones de varios bancos y habla con un asesor hipotecario para entender tu capacidad de endeudamiento y los factores que influirán en la oferta de la hipoteca. Una vez que tengas claros los números, puedes revisar tu presupuesto y comenzar la búsqueda de la propiedad adecuada.
¿Qué impuestos se pagan al comprar una casa?
Tienes que diferenciarlos en los impuestos que pagarás al principio (IAJD, Registro de la propiedad, etc.) y los que pagarás una vez hayas contraído el inmueble (IBI, tasa de basuras y agua, etc.).
¿Qué saber antes de comprar una casa?
Sobre todo, que hay que tener las cuentas “saneadas” y no tener rastros de endeudamiento, ya que los bancos miran con lupa a quien le prestan el dinero. También es importante no cambiar de trabajo poco antes de pedir una hipoteca, ya que da sensación de poca estabilidad.
¿Cómo ahorrar para comprar una casa?
Lo ideal es ir ahorrando poco a poco en una cuenta aparte para, al menos, tener el dinero de entrada que suele conllevar meterse en una hipoteca (en torno al 15% o el 20% del valor total del inmueble). Con la cuenta N26 y sus Espacios es muy sencillo marcarse estos objetivos de ahorro.
¿Cuándo comprar una casa?
A nivel personal, es recomendable hacer este tipo de inversiones cuando se cuente con ingresos estables y se quiera permanecer en un mismo lugar durante mucho tiempo. A nivel mercado, siempre son buenos momentos las épocas de menor bonanza financiera, dado que los precios de los inmuebles suelen bajar.
