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Qué son los tipos de interés del BCE y cómo te afectan cuando suben

Tipos de interés del BCE: para qué sirven y por qué los cambian en función a la economía.

6 min de lectura

Te contamos en este artículo cómo funcionan y cómo influyen sus variaciones en el devenir de la economía de la eurozona.

Entre todas las herramientas que existen para regular la economía, los tipos de interés del BCE son unos de los más importantes. Pero ¿cómo los utiliza el Banco Central Europeo? ¿Para qué sirven? ¿Cómo te influyen sus subidas y bajadas? 

Respondemos a estas y otras preguntas en esta guía.

¿Qué son los tipos de interés?

Los tipos de interés o tasas de interés, conocidos más comúnmente como el precio del dinero, representan el coste al que se ofrecen los préstamos monetarios. Por eso, cuando pedimos un préstamo a un banco o una caja de ahorros, por ejemplo, uno de los elementos más importantes a tener en cuenta antes de firmar es el tipo de interés acordado. 

Existen tres tipos de interés a tener en cuenta a la hora de tomar un préstamo o hacer un depósito en una cuenta de ahorros en función de los cambios que puedan sufrir a lo largo del tiempo:

  • Tipo de interés fijo: el valor de este tipo de interés se mantiene constante hasta que el préstamo haya sido amortizado, lo que quiere decir que si la tasa de interés fijada por el BCE aumenta, no obtendremos ningún beneficio y si disminuye tampoco deberemos abonar más por el préstamo. 
  • Tipo de interés variable: como su nombre indica, el valor de este tipo de interés puede variar mientras duren las operaciones financieras como préstamos o depósitos en cuenta de ahorros, lo que significa que se verán afectadas por la subida de los tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo.
  • Tipo de interés mixto: se trata de una combinación de los tipos de interés precedentes que se aplica a los préstamos hipotecarios. Si solicitas una hipoteca con este tipo de interés, pagarás un interés fijo durante la primera parte de la hipoteca y un interés variable durante la segunda.

Por tanto, las tasas de tipo de interés establecen, en este caso, el porcentaje que los bancos centrales deberían pagar adicionalmente al Banco Central Europeo por obtener prestado ese dinero.

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¿Qué significa subir los tipos de interés y quién lo decide?

Desde 1999, el organismo encargado de regular la política monetaria europea es el Banco Central Europeo, que tiene como una de sus tareas prioritarias la estabilidad de los precios dentro de los países de la Unión Europea.

Uno de los mecanismos que tiene a su alcance es la regulación de los tipos de interés. En función de lo que quiera conseguir, su decisión puede tomar dos vías:

  • Subir los tipos de interés: en este caso, se busca enfriar la economía, es decir, los bancos europeos que toman dinero prestado del BCE, deben pagar más por los préstamos. De esta forma se desalienta la petición de préstamos.
  • Bajar los tipos de interés: se consigue el efecto contrario, pedir dinero resulta muy barato gracias a unos intereses más bajos, lo que empuja a todo el mundo a pedir dinero porque resulta mucho más asequible devolverlo. Es una decisión que busca estimular la economía.

Dentro de la estabilidad económica por la que vela el BCE, mantener a raya la inflación, es uno de sus principales objetivos. 

Su meta es que se mantenga en torno al 2 % anual en toda la eurozona, por lo que ante períodos inflacionarios lo normal es que su medida sea subir los tipos.

Tabla evolución tipos de interés del Banco Central Europeo
FechaTipo principal de refinanciaciónTasa de préstamo marginalTasa de interés del depósito
20 Sep. 2023 4,50%4,75%4,00%
2 Ago. 2023 4,25%4,50%3,75%
21 Jun. 2023 4,00%4,25%3,50%
10 May. 2023 3,75%4,00%3,25%
22 Mar. 2023 3,50%3,75%3,00%
8 Feb. 2023 3,00%3,25%2,50%
21 Dic. 2022 2,50%2,75%2,00%
2 Nov. 2022 2,00%2,25%1,50%
14 Sep. 2022 1,25%1,50%0,75%
27 Jul. 2022 0,50%0,75%0,00%

El BCE, de la mano de su Consejo de Gobierno y su presidenta, que actualmente es Christine Lagarde, toma decisiones sobre los tipos cada seis semanas, siempre en función de la situación económica de dicho periodo.

Así, con la subida de los tipos de interés, los principales indicadores se sitúan en:

  • Tipo principal de refinanciación: 4,50 %.
  • Tasa de préstamo marginal: 4,75 %.
  • Tasa de interés del depósito: 4,00 %.

Para saber cómo afectan los tipos de interés a tus planes financieros, hemos puesto a tu disposición la calculadora de intereses, una herramienta sencilla e intuitiva para organizar tus finanzas.

¿Cómo te afectan las subidas de los tipos de interés del BCE?

Como ya has visto, la inflación es el principal motivo de la subida de los tipos de interés, al igual que la deflación es la razón por la que se bajan, para activar de nuevo la economía.

Uno de los fenómenos que se quiere evitar es que la inflación se descontrole y llegue a desembocar en una hiperinflación, que sería la subida rápida y descontrolada de precios.

Por tanto, si los tipos de interés aumentan, la decisión te afectará de varias maneras:

Los préstamos costarán más y se ofrecerán menos

Tendrás que tenerlo en cuenta a la hora de pedir uno. Es posible que tanto tú como otras personas eviten solicitarlos ante las condiciones que te pondrá el banco.

Los precios comenzarán a bajar paulatinamente

No hay que olvidar que subir los tipos de interés tiene como objetivo principal disminuir la inflación, que es la subida generalizada de precios. Por tanto, a medida que se vaya enfriando la economía, los precios bajarán.

Si quieres saber más sobre cómo afecta la inflación a tus finanzas, desde N26 ponemos a tu disposición la calculadora de inflación. Te animamos a probarla.

Subida de los tipos de interés en las hipotecas

Si tienes una hipoteca con un tipo de interés mixto o variable, las subidas del euríbor afectarán al precio de tu hipoteca.

Aquellas personas que estén pensando en obtener una hipoteca ahora tendrán que pagar más dinero por ella que hace solo unos meses aunque tenga un tipo de interés fijo. Aunque sea muy difícil predecir la evolución de los tipos de interés y del euríbor en los próximos meses, la mayoría de los expertos coinciden en que seguirán subiendo.

Tipos de interés a las cuentas de ahorro

Como podrás imaginarte, las cuentas de ahorro o las inversiones en deuda pública son la otra cara de la moneda de la subida de los tipos de interés, ya que los ahorradores que hayan hecho un depósito con interés variable empezarán a ganar dinero por sus ahorros.

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