Smartphone con algunas monedas y un lápiz con papeles colocados de forma ordenada sobre un fondo blanco.

¿Qué es el TIN y la TAE? Qué son y cómo funcionan

Definición y diferencias entre el TIN y la TAE. Descubre su impacto en el coste de la contratación de un préstamo.

6 min de lectura

Como nada es gratis en esta vida, quien quiera pedir dinero prestado o tenerlo en una cuenta de ahorro deberá aflojar la mosca.

Este “precio” por el dinero es denominado tipo de interés y se subdivide entre el TIN y la TAE. Ambos porcentajes son oficiales ya que han sido establecidos por el Banco de España.

Mientras que el TIN o Tipo de Interés Nominal es el coste fijo acordado con la entidad financiera como concepto de pago por el dinero prestado, la TAE o Tasa Anual Equivalente es un porcentaje anual empleado para comparar el coste efectivo de dos o más préstamos e incluye las comisiones bancarias, el plazo de la operación y el propio TIN del crédito que vayamos a solicitar.

Si te estás planteando pedir un crédito, abrir una o si te interesa simplemente saber más sobre los préstamos hipotecarios, los personales o los préstamos al consumo, ¡estás en el lugar indicado! Ponte cómodo en tu asiento y descubre a continuación las características principales de estos dos tipos de interés, sus principales diferencias y los diversos tipos de préstamo para que no te la den con queso en las próximas negociaciones con tu banco.

¡Olvídate de las comisiones con N26 Estándar!

Descubre la cuenta 100 % móvil sin comisiones ni condiciones. Ábrela en 8 minutos desde tu móvil.
Cuenta sin comisiones
Aplicación N26 en smartphone.

¿Qué es el TIN?

El Tipo de Interés Nominal o TIN es el porcentaje que le cobra el banco al cliente por prestarle dinero. Constituye por lo tanto el coste efectivo de un producto financiero durante un periodo de tiempo determinado. Este porcentaje no tiene sin embargo en cuenta las comisiones ni los gastos variables relacionados con los plazos de devolución del dinero prestado. 

En un préstamo hipotecario a tipo variable, por ejemplo, el TIN mensual se calcula sumando el valor del euríbor al diferencial aplicado por el banco. 

¿Qué es la TAE?

La Tasa Anual Equivalente es utilizada para definir el coste o el rendimiento efectivo de un producto financiero determinado. Se calcula con una fórmula matemática que incluye el TIN de la operación, la frecuencia de los pagos (semanales, quincenales, mensuales, trimestrales, anuales, etc.), las comisiones bancarias como la comisión de apertura y algunos gastos relacionados con la operación. La TAE no tiene en cuenta posibles comisiones que puedan ser aplicadas por el banco después de haber contratado una hipoteca, por ejemplo. 

Diferencias entre el TIN y la TAE

Como hemos mencionado antes, el interés nominal o TIN es una tasa pactada con el banco para pagar por haber obtenido un préstamo. 

La Tasa Anual de Equivalencia indica por el contrario de forma orientativa el coste o rendimiento efectivo anual de un producto financiero independientemente del plazo de la operación. Se obtiene teniendo en cuenta variables como la cantidad de cuotas de amortización, los gastos y el tipo de interés nominal de la operación y las comisiones del banco por cancelación o amortización.

Si tomamos como ejemplo un préstamo hipotecario a tipo variable, el Tipo de Interés Nominal mensual será calculado con la suma del valor del euríbor y del diferencial, intereses aplicados por el banco como remuneración por prestar dinero para financiar una hipoteca.

Tipos de préstamo

Antes de hablar de los diferentes tipos de préstamo, nos gustaría hablar de la diferencia entre las palabras crédito y préstamo, ya que suelen ser empleados indistintamente aunque sean dos productos financieros diferentes. 

En el caso de los préstamos, el prestatario recibe una cantidad de dinero pactada con el banco. El dinero prestado deberá ser devuelto junto con unos intereses y en un plazo igualmente pactado con el prestamista. La amortización del préstamo suele llevarse a cabo mediante el pago de cuotas regulares (mensuales, trimestrales o semestrales) dentro del plazo acordado. Cuando se trate de un crédito, el banco pone una determinada cantidad de dinero a disposición del cliente sin que éste tenga que solicitarla. El cliente tendrá que pagar únicamente por el dinero que emplee y los intereses en los créditos suelen ser más elevados que en los préstamos. 

Los préstamos se pueden diferenciar por la duración del plazo de vencimiento. Según esa clasificación, los préstamos serían de corto, medio o largo plazo. 

  • Préstamos hipotecarios: este tipo de préstamo garantizado por bienes o bienes inmuebles consiste en hipotecar un bien inmueble (piso, negocio, terreno, etc.). Suelen tener un plazo de amortización que va de los 15 a los 30 años y pueden tener un tipo de interés fijo, variable o mixto. 
  • Préstamos de estudios: aunque en España no sean muy conocidos, en países como Estados Unidos y el Reino Unido son muy populares. Quien quiera estudiar con una pero no la haya obtenido por el motivo que sea, podrá recurrir a este tipo de préstamos para financiar su carrera universitaria, su máster o sus estudios de postgrado. 
  • Préstamos personales: estos préstamos están bastante extendidos y son empleados para financiar necesidades específicas como un viaje, una reforma o una boda. 
  • Préstamos al consumo: suelen ser empleados para comprar bienes como vehículos, ordenadores, muebles o electrodomésticos.

Glosario

Como sabemos lo fácil que es perderse entre tanto palabro financiero, a continuación os dejamos un glosario con los principales términos que han aparecido en este artículo.

  • Productos financieros: son instrumentos con los que ahorrar e invertir con diversas condiciones que dependen de los riesgos que los ahorradores o inversores estén dispuestos a asumir. 
  • Operaciones bancarias: actividades con las que el banco ofrece productos financieros a sus clientes
  • Tipo de interés fijo: el valor de este TIN es siempre el mismo que el pactado con el prestamista durante la firma del contrato. 
  • Tipo de interés variable: con estos préstamos, el prestatario y el prestamista pactan la revisión del tipo de interés cada cierto tiempo (normalmente cada semestre o cada año). Estas revisiones se basan en referencias como el euríbor o el líbor (su evolución determina el incremento o la reducción del importe de los intereses).
  • Tipo de interés mixto: combina el interés fijo y el variable y es empleado en la actualidad para los préstamos hipotecarios
  • Euríbor: tipo de interés con el que los bancos de la zona del euro se prestan el dinero entre sí.
  • Líbor: el London InterBank Offered Rate (LIBOR) es el equivalente al euríbor en el Reino Unido.

Tu dinero en N26

Vayas donde vayas, tu N26 Estándar siempre va contigo en tu móvil, para que siempre puedas tener acceso a tu dinero de forma cómoda. Además, con la N26 Smart, la N26 You y la N26 Metal, puedes realizar pagos sin comisiones en cualquier moneda y retiradas gratuitas en cualquier cajero del mundo. Así que, te decidas por el destino que te decidas, deja que N26 te acompañe desde el primer día para ponértelo un poco más fácil.

Y si quieres viajar seguro, las cuentas N26 You y N26 Metal incluyen un seguro de viaje completo para que ningún imprevisto arruine tu aventura.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el TIN y cómo se calcula?

El TIN es un indicador utilizado para cualquier préstamo y es pactado entre el prestatario y el banco. Calcularlo es bastante fácil: si solicitas a tu banco un préstamo de 5.000 € con un plazo de amortización de un año y un TIN del 18 %, deberás multiplicar la cifra prestada por el porcentaje y dividirlo por cien (5.000 x 18 / 100 = 900). El TIN anual será por lo tanto de 900 €.

¿Qué significa 5% TAE?

A diferencia del TIN, la TAE incluye gastos como comisiones o el TIN y constituye la cantidad real que deberás pagar por obtener dinero prestado. En un préstamo de 1.000 € al 5 % TAE, el prestatario deberá abonar 50 € (1.000 x 0,05 = 50).

¿Qué se paga el TIN o la TAE?

Como el TIN es un componente de la TAE, el segundo es el que refleja el coste real de un préstamo.

Por N26

El banco móvil que se adapta a ti

Artículos relacionados

Puede que estos artículos también te interesen

Todo lo que necesitas saber sobre qué es el CVC de la tarjeta de crédito y para qué sirve.

Aprende todo sobre tu número de cuenta bancaria e interioriza el tipo de operaciones que puedes hacer con ellas.

Tener varias cuentas bancarias es habitual para muchas personas pero, ¿qué dice Hacienda? Te contamos los pros y contras de tener varias cuentas bancarias y cómo declararlas a Hacienda.