Te contamos qué es el TIN, en qué se diferencia de la TAE, y su impacto en el coste de la contratación de un préstamo.
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Como nada es gratis en esta vida, quien quiera pedir dinero prestado o tenerlo en una cuenta de ahorro deberá aflojar la mosca.Este “precio” por el dinero es denominado tipo de interés y se subdivide entre el TIN y la TAE. El TIN o Tipo de Interés Nominal es el coste fijo acordado con la entidad financiera como concepto de pago por el dinero prestado, y la TAE o Tasa Anual Equivalente es un porcentaje anual empleado para comparar el coste efectivo de dos o más préstamos e incluye las comisiones bancarias, el plazo de la operación y el propio TIN del crédito que vayamos a solicitar.Si te estás planteando pedir un crédito, abrir una cuenta de ahorro o si te interesa simplemente saber más sobre los préstamos hipotecarios, los personales o los préstamos al consumo, ¡estás en el lugar indicado! Ponte cómodo en tu asiento y descubre a continuación qué es el TIN en qué se diferencia con la TAE, y los diversos tipos de préstamo para que no te la den con queso en las próximas negociaciones con tu banco.
¿Qué es el TIN?
El TIN o Tipo de Interés Nominal es el porcentaje que le cobra el banco al cliente por prestarle dinero. Constituye por lo tanto el coste efectivo de un producto financiero durante un periodo de tiempo determinado. Este porcentaje no tiene en cuenta las comisiones ni los gastos variables relacionados con los plazos de devolución del dinero prestado, se trata por lo tanto del interés del coste efectivo del producto financiero en cuestión.
Cómo calcular el TIN
En un pr éstamo hipotecario a tipo variable, por ejemplo, el TIN mensual se calcula sumando el valor del euríbor al diferencial aplicado por el banco.
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La TAE o Tasa Anual Equivalente es utilizada para definir el coste o el rendimiento efectivo de un producto financiero determinado. La TAE no tiene en cuenta posibles comisiones que puedan ser aplicadas por el banco después de haber contratado una hipoteca, por ejemplo. Ten en cuenta que en la TAE no se incluyen gastos como seguros o notarías, entre otros.
¿Cómo se calcula?
Se calcula con una fórmula matemática que incluye el TIN de la operación, la frecuencia de los pagos (semanales, quincenales, mensuales, trimestrales, anuales, etc.), las comisiones bancarias como la comisión de apertura y algunos gastos relacionados con la operación.
¿Cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE?
Tal y como hemos comentado , el TIN es una tasa pactada con el banco que indica el importe que tenemos que pagar al banco por el préstamo que se calcula mensualmente.Por su parte, la TAE está formada por varios indicadores como el TIN e indica de forma orientativa el coste o rendimiento efectivo anual de un producto financiero independientemente del plazo de la operación.
El TIN en los productos financieros
A pesar de que el TIN se encuentra en todos los productos financieros, cobra especial importancia en los depósitos, préstamos e hipotecas:
El TIN en los depósitos
El TIN indica el rendimiento a obtener en el caso de los depósitos pero no las comisiones que puedes llegar a pagar. En ese sentido, para comprobar cuál es el tipo de depósito que más te sale a cuenta, será necesario echar un vistazo a la TAE, ya que puede ser más baja que el TIN.
El TIN en los préstamos
Aquí ocurre lo mismo en el caso anterior: el TIN no es más que un elemento decorativo y para ver realmente el coste del préstamo es necesario consultar la TAE.
El TIN en las hipotecas
Aunque en el caso de las hipotecas la diferencia entre el TIN y la TAE es menor, lo cierto es que el TIN aparece de forma destacada en el contrato del préstamo hipotecario, aún así, es la TAE la que cobra especial importancia al comparar los costes de contratación de una hipoteca.
Glosario
Como sabemos lo fácil que es perderse entre tanto palabro financiero, a continuación os dejamos un glosario con los principales términos que han aparecido en este artículo.
Productos financieros: son instrumentos con los que ahorrar e invertir con diversas condiciones que dependen de los riesgos que los ahorradores o inversores estén dispuestos a asumir.
Operaciones bancarias: actividades con las que el banco ofrece productos financieros a sus clientes
Tipo de interés fijo: el valor de este TIN es siempre el mismo que el pactado con el prestamista durante la firma del contrato.
Tipo de interés variable: con estos préstamos, el prestatario y el prestamista pactan la revisión del tipo de interés cada cierto tiempo (normalmente cada semestre o cada año). Estas revisiones se basan en referencias como el euríbor o el líbor (su evolución determina el incremento o la reducción del importe de los intereses).
Tipo de interés mixto: combina el interés fijo y el variable y es empleado en la actualidad para los préstamos hipotecarios
Euríbor: tipo de interés con el que los bancos de la zona del euro se prestan el dinero entre sí.
Líbor: el London InterBank Offered Rate (LIBOR) es el equivalente al euríbor en el Reino Unido.
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Preguntas frecuentes
El TIN es un indicador utilizado para cualquier préstamo y es pactado entre el prestatario y el banco. Calcularlo es bastante fácil: si solicitas a tu banco un préstamo de 5.000 € con un plazo de amortización de un año y un TIN del 18 %, deberás multiplicar la cifra prestada por el porcentaje y dividirlo por cien (5.000 x 18 / 100 = 900). El TIN anual será por lo tanto de 900 €.
A diferencia del TIN, la TAE incluye gastos como comisiones o el TIN y constituye la cantidad real que deberás pagar por obtener dinero prestado. En un préstamo de 1.000 € al 5 % TAE, el prestatario deberá abonar 50 € (1.000 x 0,05 = 50).
Como el TIN es un componente de la TAE, el segundo es el que refleja el coste real de un préstamo.
