Cómo pedir un préstamo: todo lo que no te explica tu banco y deberías saber

A veces pedir dinero al banco acarrea dos problemas: una falta de transparencia y una gran dificultad para obtener el tan ansiado “sí”. Con esta guía sobre los préstamos tendrás toda la información que necesitas a la hora de solicitarlo y que te lo acepten.

Hay gastos para los que necesitas una pequeña ayuda económica y la única salida que se presenta ante ti es el préstamo bancario. Pero ¿cómo se tramita? ¿Te sale a cuenta o no? ¿Es complicado que te lo acepten? Resuelve estas y otras dudas con esta guía sobre cómo pedir un préstamo y que te lo den.

Lo primero es entender en qué consiste un préstamo: se trata de un producto que los bancos ofrecen para darte una determinada cantidad de dinero a cambio de que lo devuelvas íntegramente, más unos intereses, en un determinado periodo de tiempo. Dentro de los préstamos, hay distintos tipos:

• Hipotecarios: destinados a la compra de una vivienda.
• Personales: para el uso que quieras darle.
• Al consumo: para financiar bienes duraderos como coches, muebles o electrodomésticos.
• De estudios: para financiar matrículas universitarias.
• Por periodo de tiempo: a corto, medio o largo plazo.

En cualquier caso, debes tener en cuenta ciertos parámetros a la hora de pedir un préstamo. Te hablamos de ellos en los siguientes puntos.

Se trata del dinero total que solicitas. Dependiendo del banco en el que pidas el préstamo, la cifra mínima puede variar (aunque muchos la sitúan en torno a los 1000 o 1.500 €).

Es el valor añadido que te cobra el banco por prestarte el dinero. En esto tienen gran importancia el TAE (Tasa anual equivalente) y el TIN (Tipo de interés nominal). Te explicamos brevemente cómo funciona cada uno:

• TIN: es el precio que el banco te cobra por darte el dinero. Es un porcentaje sobre la cifra que te prestaron. Cada cuota que debas pagar para devolver el dinero, tendrá este porcentaje extra incluido.
• TAE: esta tasa incluye, además del coste extra que te aplican, otros gastos asociados como las comisiones que se efectúan en la apertura, durante y al final del préstamo.

Este punto se refiere al tiempo que tardaremos en devolverlo. Cada préstamo tiene un periodo de amortización diferente, aunque generalmente oscilan entre los 2 y los 10 años.

Debes tener mucho ojo con estos periodos, ya que dependiendo de su duración, pagarás una cantidad u otra mensualmente. A periodos de amortización más largos, pagarás más intereses; a periodos más cortos, menos intereses pero cuotas más altas.

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Aprender lo básico

¿A que no le prestarías dinero a cualquier persona que te lo pidiese? Pues la lógica que aplican los bancos es la misma. Para asegurarse de que tienes un perfil apto para confiarte un préstamo, van a exigirte unos mínimos para confiar en ti:

• Fuente de ingresos: que sean fiables y sostenibles en el tiempo.
• Cantidad de titulares del préstamo: a mayor número de titulares, más personas que pueden pagar el préstamo, algo positivo.
• Historial como cliente y pagador: si has pedido préstamos u otros productos bancarios y los has devuelto en tiempo y forma. Así confirman que no tengas deudas.
• Bienes a tu nombre: que den un respaldo en caso de que incurras en impagos.
• Condiciones legales: como ser mayor de edad o poseer DNI o NIE.

En definitiva, todo dato que aporte certeza de que podrás devolver el dinero durante el periodo de amortización, será bien recibido por el banco que te otorgue el préstamo. Así que procura tener todo esto en regla.

Aunque el proceso para pedir un préstamo pueda parecer complicado, lo cierto es que resulta un trámite bastante ágil y sencillo. Aunque cada entidad financiera tiene su propio protocolo, en general, estos serían los pasos que debes seguir:

1. Hacer un simulacro. Muchos bancos tienen herramientas online que te permiten hacer un cálculo aproximado de cuánto terminarías pagando mensualmente si pides un préstamo. Suele ser muy común en las hipotecas, en las que debes poner un capital inicial y dónde el dinero prestado y el tipo de interés pueden variar.
2. Cumplimentar la solicitud. Una vez que el simulacro te convenza a nivel números, podrás formalizar la petición. El banco te pedirá diversos datos y se tomarán un tiempo para analizar todo y ver si te aprueban el préstamo (este lapso varía dependiendo del banco, pero normalmente son 24 horas).
3. Entregar la documentación. En caso de obtener luz verde por parte de la entidad, te tocará recopilar todos los documentos necesarios para formalizar el préstamo. Este paso suele hacerse de manera presencial, aunque ya hay algunos bancos que ofrecen la posibilidad de hacerlo telemáticamente.
4. Firmar el contrato. Si la documentación está bien, será el momento de firmar el acuerdo. Lee con atención todos los datos y las cláusulas para cerciorarte de que es lo que esperabas y no existen cláusulas nuevas.
5. Recibir el préstamo. Con todos los pasos anteriores hechos, solo restará que te ingresen el dinero (en general te lo transfieren el mismo día, aunque puede demorar hasta 24 horas).

Como ya te adelantamos más arriba, aparte del interés que los bancos cobran por prestar dinero, hay otras comisiones que debes tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo. Estas serían las más comunes:

• Comisión de apertura: representa un pequeño porcentaje del préstamo y se paga al principio del mismo.
• Comisión de cancelación: sigue la misma lógica que la comisión de apertura, pero esta se paga al finalizar el préstamo.

Ten presente estas dos comisiones a la hora de calcular cuánto te costará realmente ese préstamo que vas a pedir.

Las garantías son ese extra de seguridad que el banco necesita para prestarte el dinero. Es una forma de asegurarse de que devolverás el dinero y, gracias a ellas, te ofrecerán mejores condiciones prestamistas. 

Un ejemplo de garantía personal es que varias personas suscriban el mismo préstamo. De esta forma, si una de ellas no puede pagar la cuota, hay otra persona que puede hacer frente a las mismas.

La responsabilidad solidaria entra en escena cuando varias personas adeudan un préstamo. Cada una de esas personas es responsable del total del préstamo, por lo que el banco puede exigirle el importe íntegro a cualquiera de ellas. 

Por otro lado, la responsabilidad mancomunada funciona al contrario. En este caso, cuando hay varios deudores, cada uno asume la parte proporcional que le toca del préstamo, pero no la del resto de deudores.

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