Cómo está afectando la inflación al gasto y al ahorro en Europa
Inflación, coste de vida y más: desde 2022 la economía europea ha cambiado mucho. Para saber cómo lidian los europeos con el impacto, hemos recogido y analizado datos de clientes de N26 en 5 países.
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El Día Mundial del Ahorro es normalmente un día para hacer recuento de lo que se tiene, o para poner dinero a buen recaudo por si llegan las vacas flacas. Pero este año es un poco diferente: las economías se tambalean por los efectos de la pandemia del COVID-19, la guerra de Ucrania, los problemas en las cadenas de suministro y la crisis de los costes de vida. Ahorrar es ahora un asunto urgente en Europa y fuera de ella. A la vez, el aumento de los costes ha dificultado el ahorro, pues el precio de todo, desde los alimentos hasta los dispositivos electrónicos, el gas y la electricidad, empieza a subir debido a la inflación. Con todo lo que está sucediendo, nos surgió una pregunta: ¿cómo está afectando la inflación a los consumidores europeos? Asimismo, nos planteábamos cómo se compara la situación entre los diferentes mercados. ¿Qué países se han visto más afectados por el aumento de precios? ¿Y cómo están adaptando los clientes de N26 sus hábitos de ahorro y gasto, teniendo en cuenta la crisis del coste de vida?Para obtener respuestas, analizamos los datos de gasto y ahorro de más de 380.000 clientes de N26 de 5 países europeos (España, Alemania, Austria, Francia e Italia) entre enero y agosto de 2022¹. Descubrimos en qué están ahorrando más a pesar de la inflación, los residentes de qué países todavía gastan grandes sumas en vacaciones y restaurantes, y qué ingresos están creciendo. Además, también identificamos diferencias entre los hábitos de ahorro y gasto de hombres y mujeres. Sigue leyendo para descubrir lo que hemos averiguado.
Los clientes de España y Alemania ahorraron más
La eurozona terminó 2021 con una tasa de inflación anual del 5 %. Aun así, en agosto de 2022 alcanzaba un sorprendente 9,1 % y en septiembre llegó al 10 %. En nuestro análisis, que tuvo lugar de enero a agosto de 2022, el salto más pronunciado se dio entre febrero y marzo: del 5,9 % al 7,4 %. Esto coincidió con la invasión rusa de Ucrania, que continúa teniendo un enorme impacto humanitario y económico en Europa y otras partes del mundo. Dada la importancia que tuvo —y que sigue teniendo— este suceso, también hemos comparado los datos de dos periodos de este año como parte de nuestro análisis: enero-febrero y marzo-agosto.De todos los mercados que hemos estudiado, los clientes de N26 en España tienen la mayor tasa de ahorro en general. Los clientes españoles ahorraron, de media, un 6,6 % de sus ingresos entre enero y agosto. Les sigue Alemania, donde los clientes ahorraron un 5,1 % de sus ingresos de media. En Francia, los clientes tuvieron un inicio de año incierto, pero, de media, han recuperado su saldo positivo y ahorrado un 0,1 % de sus ingresos cada mes, unos 3,55 €. Los clientes italianos mostraron los mayores descensos en su ahorro medio, y sus hábitos de ahorro fueron los que más fluctuaron; en los meses de abril, mayo y agosto, también gastaron más de lo que ganaron.Las iniciativas gubernamentales en España y Alemania han podido contribuir a que muchos residentes hayan podido ahorrar. Por ejemplo, a finales de marzo el gobierno español introdujo un descuento de 20 céntimos por litro de gasolina y diésel para todos los conductores en España. Además, la «excepción ibérica», aprobada en junio por la Comisión Europea, limitó el precio del gas para la producción eléctrica, lo que redujo la factura eléctrica de forma considerable. Mientras tanto, en Alemania, el billete de 9 €, un abono mensual para viajar en transporte público y trenes regionales por el país, podría haber dado a los alemanes más oportunidades de ahorro.
Las mujeres europeas ahorraron 17 € al mes
En consonancia con la brecha salarial de género, nuestros datos muestran que los hombres ganan sustancialmente más que las mujeres (de media) en todos los países del estudio, y con «sustancialmente» queremos decir aproximadamente un 39 % más. A pesar de ello, entre enero y agosto las mujeres ahorraron una mayor proporción de sus ingresos (un 5,9 % de media, en comparación con el 3,7 % de los hombres). Hablando en cantidades totales, el ahorro mensual medio de las mujeres ascendió a 112,20 €, mientras que el de los hombres fue de 95,20 € durante el mismo periodo. Esto se corresponde con los hallazgos durante el mismo periodo, que quizá indiquen una tendencia más amplia y a más largo plazo. Marzo fue el mes de mayor ahorro para ambos sexos. En todos los países, tanto las mujeres como los hombres ahorraron más en marzo que en ningún otro mes en términos absolutos: 222,36 € y 202,57 € de media, respectivamente. Esto coincidió con la invasión rusa de Ucrania, pero los hallazgos fueron similares en 2021. Así que, a pesar de los cambios macroeconómicos y las turbulencias geopolíticas, el pico de ahorro de marzo podría ser una tendencia que se prolongue a lo largo del año. Por otro lado, mayo fue el peor mes en cuanto a ahorro, tanto para las mujeres (que solo ahorraron un 3,2 % de sus ingresos, de media) como para los hombres (que ahorraron únicamente el 0,1 %). Agosto fue el segundo peor mes, lo cual puede indicar que los meses de temporada baja que preceden y siguen a las vacaciones de verano podrían ser momentos de gasto superior a lo habitual.
A pesar de los niveles récord de inflación, los clientes en España alcanzaron su máximo de ahorro entre marzo y agosto
De todos los países estudiados, España experimentó las tasas de inflación más elevadas a nivel general. Pero resulta interesante conocer que los clientes de N26 en España aumentaron sus ingresos medios de un 4,6 % en enero y febrero, a un sorprendente 7,2 % a partir de marzo, lo que supone un aumento relativo del 57,2 %. Esto podría significar que el aumento de los precios ha animado a los clientes españoles a ahorrar más. Siguiendo la tendencia general de la UE, los usuarios españoles también ahorraron más en marzo, concretamente un 11,1 % de sus ingresos, o 177,89 €, de media. Segmentando por geografías, vemos que Barcelona es la ciudad española con una mayor tasa de ahorro (6.89%), seguida por Madrid (6.21%), y Sevilla quedaría en último lugar con un 3.57% del porcentaje de ahorro sobre sus ingresos mensuales.Los austríacos también aumentaron su ahorro notablemente desde marzo; la proporción fue de un 5,8 % de sus ingresos, de media, entre marzo y agosto. Este porcentaje contrasta con el -2,9 % de enero y el 1,44 % de febrero. Los índices de ahorro también aumentaron en Francia desde marzo, mes en el que los clientes incrementaron sus ahorros de un -2 % a un 0,8 % de sus ingresos medios; podría no parecer mucho, pero representa un aumento relativo del 140 %. Si observamos más de cerca, detectamos un mes atípico: en enero, los clientes franceses gastaron, de media, un 4,5 % más de lo que ganaron. Eso hace que los resultados de agosto resulten incluso más sorprendentes: de media, los usuarios de Francia ahorraron un 2,1 % de sus ingresos.
Los ingresos aumentaron en todo el mundo desde marzo, pero el ahorro se vio afectado en Italia y Alemania
En todos los países estudiados, los ingresos aumentaron entre marzo y agosto, en comparación con enero y febrero, aunque dicho aumento fue modesto en algunos mercados. Los austríacos se beneficiaron de un aumento significativo, pues los ingresos fueron un 17,7 % más elevados, de media, que en enero y febrero. Esta tendencia se observó también, aunque en menor medida, en Alemania, donde los ingresos en el periodo de marzo a agosto fueron un 6,9 % superiores, de media, que en enero y febrero. A pesar de esto, desde marzo los alemanes solo pudieron ahorrar aproximadamente la mitad que en los dos primeros meses del año, y aun así, su nivel de ahorro, en general, fue bueno. Esta diferencia existe tanto en cantidades absolutas en euros como en porcentaje de los ingresos. Sin embargo, la introducción del abono de 9 € permitió a los alemanes ahorrar 119,30 € en el mes de junio, casi 74 € más que en mayo, el mes de menos ahorro. De acuerdo con los datos, fue en Italia donde el ahorro experimentó la mayor caída. Tras conseguir ahorrar un 4 % de los ingresos en enero y febrero, de media, la proporción cayó a un 0,6 % en el periodo de marzo a agosto. El cambio relativo es del -84,2 %. Cabe destacar, sin embargo, que los ingresos medios aumentaron un 14,7 % entre los clientes italianos de marzo a agosto, en comparación con enero y febrero. Este fue el segundo aumento relativo más elevado de nuestro estudio, después de Austria.
El gasto en alimentación y diversos productos de consumo disminuyó en Francia y España, pero se disparó en otros países
Asimismo, observamos tendencias destacables en lo relativo al gasto. Los signos de la inflación fueron especialmente notorios en las categorías de «alimentos y productos de consumo» y «transporte y vehículos». De entre todas las categorías de gasto, los austriacos fueron quienes más gastaron en alimentación y otros productos de consumo, una proporción que aumentó en un 8,6 % de media (en euros totales) en el periodo de marzo a agosto, en comparación con enero y febrero. Por otro lado, los alemanes gastaron una media del 9,2 % en euros totales en alimentos y productos de consumo entre marzo y agosto, en comparación con su gasto en esta categoría en los meses anteriores. Italia experimentó el mayor aumento en euros totales del gasto en alimentos y productos de consumo, con un +15,6 %. ¡Pero no todo son malas noticias! En Francia, el gasto en alimentos y productos de consumo como porcentaje de los ingresos medios descendió en un 8,5 %, en relación con el gasto en enero y febrero. Esta tendencia también se observó en España (aunque en mucha menor medida), pues los ciudadanos gastaron un 1,0 % menos de sus ingresos medios en esta categoría. Los problemas de la cadena de suministro también impactaron en el sector de la automoción y el transporte, por lo que el gasto correspondiente aumentó en todas partes, sobre todo en Alemania e Italia. De marzo en adelante, Italia mostró la mayor subida de gasto en «transporte y vehículos» de todos los países estudiados, con un increíble aumento del 53,5 % de la cantidad total gastada, en comparación con enero y febrero. En Alemania, el gasto aumentó un 39,9 % de media, es decir 24,95 € extra al mes. Si bien el aumento registrado en Francia fue elevado, un incremento del 38 % de la cantidad total gastada, fue el país con la menor subida del estudio.
Los alemanes van a bares y restaurantes, mientras que los italianos prefieren la playa
En este periodo de gran agitación, no es sorprendente que los clientes de algunos países decidieran desconectar y relajarse. Los alemanes, por ejemplo, pasaron más tiempo en bares y restaurantes que ningún otro país de nuestros datos comparativos. Su gasto en esta categoría pasó del 3,2 % de sus ingresos medios en enero y febrero a un 4,3 % de marzo en adelante; ¡un aumento relativo del 31,9 %! Los austríacos los siguieron de cerca, con un aumento del gasto en estos establecimientos del 26,5 %, pasando del 3,6 % de los ingresos medios al 4,6 %. En el ejercicio de sus responsabilidades fiscales de este año, los españoles fueron los que menos gastaron en esta categoría, un 9,3 % de sus ingresos, de media.Por su parte, los italianos se propusieron disfrutar de la vida en verano. Su presupuesto para viajes aumentó hasta el 5,6 % de sus ingresos (75,95 € al mes, de media), en el periodo de marzo a agosto. Dado que los clientes italianos solo gastaron 36,69 € al mes en viajes en enero y febrero, el aumento relativo es del 107 % (en euros totales). Mientras tanto, España aumentó su gasto en viajes en un 68,8 % (en euros totales) entre los periodos de enero-febrero y marzo-agosto. En el caso de los clientes alemanes, se observó un incremento modesto (aunque nada desdeñable) del presupuesto para viajes, que ascendió al 53,9 % (en euros totales gastados) durante el mismo periodo.
Tu dinero en N26
N26 se compromete a proporcionar a nuestros clientes las herramientas y motivación que necesitan para cumplir sus objetivos de ahorro de 2022 en adelante. Con nuestra cuenta bancaria online, no solo puedes establecer límites de gasto diarios, sino también recibir notificaciones push inmediatamente después de cada transacción para ayudarte a llevar un registro de tus objetivos de presupuesto. Y si te cambias a una cuenta premium N26 Smart, You, o Metal, tendrás acceso a funcionalidades exclusivas, como las subcuentas de Espacios, huchas virtuales que te ayudan a ahorrar para tus objetivos específicos. Además, puedes encontrar más ideas de ahorro y planificación de presupuestos en nuestro blog, donde explicamos estrategias populares como la regla 50-30-20. ¡Que lo disfrutes!
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¹Para la elaboración de este estudio se han empleado datos anonimizados de clientes de N26, a efectos estadísticos y de conformidad con la legislación vigente. En este trabajo de investigación, los "ingresos" corresponden a todas las transferencias entrantes, mientras que los "gastos" se definen como las transferencias de dinero salientes de la cuenta bancaria principal de los participantes en la encuesta; resultando la "cantidad ahorrada" de la diferencia entre "ingresos" y "gastos". N26 clasifica las transferencias para permitir a los clientes hacer un seguimiento minucioso de sus gastos y su presupuesto con la funcionalidad de Estadísticas. En este caso se analizó el volumen mensual de gasto en diferentes categorías de esta funcionalidad para sacar conclusiones sobre el comportamiento de gasto de colectivos anonimizados.
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