Ce qu’il faut savoir avant d’investir
Faire ses premiers pas dans le monde de l’investissement semble parfois difficile, mais la réalité peut être tout autre.
Temps de lecture: 12 min
Vous avez décidé de passer le cap de l’investissement, mais vous ignorez par où commencer ? Vous n’êtes pas seul. L’investissement est un excellent moyen de vous constituer un patrimoine et d’épargner pour des projets qui vous tiennent à cœur. Mais il peut aussi être source de découragement, en particulier pour les néophytes. Des acronymes complexes aux discours chargés, la liste des choses à apprendre est longue. Rien d’étonnant donc à ce que de nombreuses personnes soient trop intimidées pour se lancer dans l’aventure.En réalité, les possibilités d’investissement sont aussi diverses et variées que les personnes qui investissent. Une fois les principes de base assimilés, vous pourrez déterminer si l’investissement est fait pour vous et, le cas échéant, vers quel type d’investissement vous souhaitez vous tourner. Chez N26, nous nous efforçons de rendre les finances plus accessibles et moins stressantes. Dans cet article, nous examinerons les types d’investissement les plus courants, les différentes approches en la matière et les trois principaux éléments à prendre en compte au moment d’élaborer un plan d’investissement. Mais commençons par le commencement.Investir est une opération complexe. Mieux vaut donc se familiariser avec les divers produits proposés sur le marché et les différents styles d’investissement. Si la théorie veut que vous puissiez investir dans de nombreux types d’actifs différents, les plus courants sont néanmoins les suivants.Les actions. En achetant des actions, vous acquérez une partie de la propriété (ou « part ») d’une entreprise. Si l’entreprise se porte bien, la valeur de vos actions montera et vous réaliserez un bénéfice lors de la revente. À l’inverse, si elle connaît des difficultés, le cours de vos actions baissera et vous pourriez dire adieu à votre argent. C’est ce qui fait des actions l’une des options d’investissement les plus volatiles. Les obligations. Ce type d’investissement consiste en une sorte de prêt octroyé à un gouvernement ou à une société en échange d’un bénéfice fixe. Les obligations sont généralement considérées comme moins risquées que les actions.Les fonds indiciels. Un fonds indiciel est un portefeuille composé d’autres actifs, comme des actions et des obligations. Comme son nom l’indique, un fonds indiciel reproduit les performances d’un indice boursier spécifique (un panier de valeurs mobilières). Les fonds indiciels sont négociés une fois par jour et le cours de leurs actions augmente ou diminue en fonction de l’indice qu’ils reproduisent. Les FNB. Techniquement une sorte de fonds indiciel, les FNB se négocient sur le marché boursier, ce qui signifie que leur cours fluctue tout au long de la journée. Les FNB comprennent tout type de combinaison d’actifs, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations ou de matières premières. La gestion des fonds indiciels et des FNB est dite passive, en ce sens qu’ils suivent les hausses et les baisses des valeurs mobilières qu’ils reproduisent. Les frais sont donc inférieurs à ceux des fonds à gestion dite active. Les fonds communs de placement à gestion active. Les FCP représentent un autre type d’investissement qui consiste en une copropriété de valeurs mobilières. Néanmoins, à la différence des fonds indiciels et des FNB, un fonds commun de placement est géré activement par un courtier qui effectue des opérations quotidiennes à partir de son évaluation personnelle du marché. Ce type d’investissement implique généralement des frais plus élevés qu’un fonds à gestion passive, car le courtier ou la courtière prélève un pourcentage plus élevé des revenus du compte pour couvrir le volume de travail supplémentaire.
Grosso modo, on distingue deux grands styles d’investissement : les actifs et les passifs. La différence entre ces approches ne réside pas dans la composition de votre portefeuille, mais dans la régularité de vos achats et de vos ventes. L’investissement actif repose sur une approche proactive, visant à vendre lorsque le marché a le vent en poupe, souvent à très court terme. La spéculation sur séance en est un exemple. Un gestionnaire de portefeuille peut également investir activement en votre nom. Si vous achetez une action à 50 € et que vous la revendez à 75 € quelques jours plus tard, vous faites de l’investissement actif.L’investissement passif consiste à acquérir des actifs et à les conserver sur le long terme, ce qui implique de résister à l’envie de vendre lorsque le marché connaît des hausses ou des baisses. Cette stratégie se révèle souvent plus rentable, car vous n’avez pas de frais ou de taxes à payer à chaque fois que vous achetez et vendez.Après avoir passé en revue les principaux types d’investissement et les approches en la matière, vous pouvez désormais déterminer plus facilement si l’investissement peut s’intégrer dans votre stratégie financière personnelle et, le cas échéant, sous quelle forme.Avant de vous lancer, vous devez impérativement définir vos objectifs. Vous avez peut-être déjà un objectif précis pour votre entrée dans le monde de l’investissement ou vous souhaitez simplement faire fructifier votre argent. Voici quelques exemples d’objectifs financiers communs à de nombreux investisseurs :Après avoir défini vos objectifs, le moment est venu d’élaborer un plan pour les atteindre. Pour ce faire, vous devez tenir compte de trois facteurs clés : votre budget, votre horizon temporel et votre tolérance au risque. Parmi les éléments à prendre impérativement en compte figure le montant que vous êtes en mesure d’investir. Si vous disposez déjà d’une petite enveloppe à investir, tant mieux. Sinon, vous pouvez choisir d’investir régulièrement, par exemple, un pourcentage de votre revenu mensuel, dans l’espoir de faire grossir votre portefeuille au fil du temps. Les spécialistes préconisent généralement de consacrer 20 % de son budget à l’épargne, mais ils rappellent que plus on peut épargner, mieux c’est. Par ailleurs, si vous commencez à investir à un âge plus avancé ou si vous espérez partir à la retraite plus tôt, vous pouvez envisager de cotiser davantage. Attention toutefois à ne pas investir tout votre argent. Nous ne le répéterons jamais assez : les retours sur investissement ne sont pas garantis. Si vous pouvez gagner gros, vous pouvez aussi perdre une partie, ou, dans le pire des cas, la totalité de votre argent. Voilà pourquoi vous ne devez jamais investir plus que ce que vous êtes prêt à perdre, a fortiori s’il s’agit d’une somme dont vous pourriez avoir besoin en cas de coup dur. Avant de commencer à investir, faites un bilan de votre situation financière et assurez-vous de disposer de toutes les bases financières nécessaires : En matière d’investissement, le temps joue un rôle important. Votre horizon temporel correspond au temps qu’il vous reste pour atteindre votre objectif d’investissement. Ce délai dépend de plusieurs paramètres, notamment du contexte boursier, des actifs en votre possession et de votre degré de tolérance au risque. À la différence de produits comme les comptes épargne, les investissements ne garantissent en rien leur rendement. Néanmoins, comme les marchés ont toujours évolué favorablement sur le long terme, de nombreux conseillers et conseillères estiment qu’un horizon plus important pourrait vous permettre de traverser les épisodes de volatilité économique. En revanche, si vous disposez d’un horizon plus court pour atteindre vos objectifs — par exemple, si vous approchez de la retraite — il est généralement recommandé d’opter pour des placements moins risqués. La combinaison de placements à haut risque et de délais très serrés pourrait vous placer dans une situation délicate en cas de ralentissement soudain des marchés.Une dernière chose : si vous souhaitez atteindre plusieurs objectifs en même temps, pensez à les diviser en deux catégories : les objectifs à court terme et les objectifs à long terme, chacun avec son propre horizon temporel. Des objectifs comme la retraite ou la constitution d’un patrimoine ont vraisemblablement un horizon plus large que le financement d’un mariage.Nous ne saurions trop insister sur ce point : un investissement n’est jamais sûr. Les investisseurs doivent accepter un certain degré de volatilité. Le niveau de risque que chaque personne est prête à accepter ou à prendre dépend de nombreux facteurs, notamment de son âge, de ses revenus, de ses conditions de vie et même de sa personnalité. En matière de risque, deux termes sont à retenir : la tolérance au risque et la capacité de risque. La capacité de risque correspond au niveau de risque que vous êtes en mesure d’assumer, ou que votre situation actuelle vous permet d’assumer. Elle variera probablement au cours de votre vie en fonction de l’évolution de certains facteurs comme vos revenus, votre situation familiale et votre âge. La tolérance au risque, quant à elle, désigne simplement le niveau de risque que vous acceptez personnellement de prendre. Elle relève plus du trait de caractère que d’autre chose. Vous le savez, certains investissements sont plus risqués que d’autres. Une personne dont la capacité de risque ou la tolérance au risque est élevée peut détenir un grand nombre d’actions, par exemple, et très peu d’obligations. Ce type de portefeuille peut générer des rendements plus élevés à long terme, mais risque d’entraîner des pertes importantes à court terme. Cette option est plus adaptée aux personnes qui disposent de suffisamment de temps pour surmonter d’éventuelles baisses ou pertes regrettables. À l’inverse, un portefeuille composé à parts égales d’obligations et d’actions peut afficher des rendements plus stables, même s’ils ne sont pas aussi élevés. Un portefeuille moins risqué peut être intéressant si vous savez que vous aurez besoin de liquidités à court terme. Avec l’âge et à l’approche de la retraite, vous souhaiterez peut-être augmenter la part d’obligations et d’autres investissements moins volatils. Vous éviterez ainsi des pertes en cas de ralentissement du marché au moment de votre départ à la retraite. Avant de commencer à investir, vous devez ouvrir un compte de courtage qui vous permettra d’acheter des actions, des obligations, des FNB, etc. Dans certains cas, vous pouvez ouvrir un compte de courtage auprès de votre banque et gérer vos investissements en un seul endroit. Vous pouvez également vous adresser à un/-e gestionnaire de fonds qui gérera votre portefeuille pour vous moyennant une commission. Au moment de choisir un service de courtage, prenez le temps de bien étudier la structure tarifaire, qu’il s’agisse des frais d’achat ou de vente, ou de tout autres frais supplémentaires. S’ils peuvent sembler dérisoires, ces frais peuvent vite s’accumuler en cas d’opérations fréquentes. Remarque : les comptes de courtage étant soumis à l’impôt, vous devrez payer des impôts sur vos revenus d’investissement. En investissant dans une entreprise, que ce soit en achetant des actions individuelles ou par le biais d’un FNB, d’un indice ou d’un fonds commun, votre argent contribue à la croissance de cette entreprise. Certaines personnes ont choisi de n’investir que dans des entreprises dont elles partagent les valeurs, un concept connu sous le nom d’investissement éthique.Pour connaître la composition d’un fonds individuel, vous pouvez consulter la répartition de ses actifs pour déterminer si vous acceptez d’investir dans ces entreprises. Certains FNB ou fonds indiciels facilitent cette tâche. Si vous vous intéressez aux causes sociales, par exemple, vous pouvez vous tourner vers les fonds ISR (investissement socialement responsable). Ce type de fonds évite les secteurs controversés, comme ceux des armes à feu, du tabac et du pétrole. Les fonds ESG privilégient les investissements dans des entreprises durables. Ils ne comprennent donc aucune action de compagnies pétrolières, gazières ou d’autres entreprises peu respectueuses de l’environnement.
Où que vous en soyez avec vos finances, vous méritez un compte bancaire qui vous donne le contrôle. Avec N26, vous gérez votre argent directement depuis votre smartphone et vous recevez des informations intuitives qui vous aident à définir votre budget, à établir une stratégie financière et à épargner. Nos comptes premium Smart, You et Metal sont par ailleurs accompagnés de fonctionnalités intuitives pour vous permettre de faire fructifier votre argent. Épargnez pour atteindre vos objectifs avec les sous-comptes Espaces. Et grâce à la double authentification et aux notifications push instantanées à chaque transaction, vous verrez que votre argent est entre de bonnes mains. Découvrez nos comptes dès aujourd’hui pour trouver l’offre qui vous convient !
Comprendre l’investissement
Types d’investissements
Passif ou actif : comprendre les styles d’investissement
Tout d’abord : fixer des objectifs d’investissement clairs
- La retraite. Il est important de prévoir comment vous subviendrez à vos besoins durant vos vieux jours, et l’investissement peut être une solution. Le montant à investir pour la retraite dépend de nombreux facteurs, notamment de votre âge, de votre mode de vie et de vos autres sources de revenus (par exemple, la Sécurité sociale ou toute autre pension publique).
- Un achat important. Il s’agit de n’importe quel objectif à court ou à long terme, comme l’achat d’une voiture, le versement d’un acompte pour une maison ou le financement d’un mariage.
- Accroître son patrimoine. La plupart d’entre nous souhaitent simplement faire fructifier leur argent au lieu de le laisser dormir sur leur compte courant. L’investissement est un moyen efficace d’y parvenir.
- Épargner pour ses enfants et petits-enfants. Investir votre argent est un excellent moyen d’assurer l’avenir des plus jeunes membres de votre famille.
- Générer des revenus. Vous pourriez tenter de générer des revenus à partir de vos investissements, en particulier s’ils rapportent des dividendes. Cette solution comporte toutefois des risques et peut demander des fonds importants pour démarrer.
Prochaines étapes : 3 questions pour élaborer votre plan d’investissement
Combien souhaitez-vous investir ?
- Définissez un budget pour connaître la somme que vous pouvez vous permettre d’investir et éviter de dépenser plus que vous ne le pouvez. Petit conseil : l’application N26 regorge d’outils pratiques pour vous y aider !
- Constituez un fonds d’urgence (trois à six mois de dépenses courantes) au cas où la vie vous réserverait quelques imprévus.
- Épurez vos dettes à hauts taux d’intérêt. Les intérêts peuvent gonfler vos dettes qui finissent par vous coûter beaucoup plus cher à long terme.
- Gardez quelques économies sur un compte épargne à haut rendement ou un compte à terme si vous souhaitez faire fructifier votre argent de manière plus sûre.
Quel est votre horizon temporel ?
Quelle est votre tolérance au risque et quelle est votre capacité à prendre des risques ?
Bonus : 2 (autres) éléments à prendre en compte avant d’investir
Qui gère vos investissements ?
Où va votre argent ?
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