Trouverez ci-dessous une description des différentes possibilités d’investissement pour vous assurer une retraite paisible.
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Que votre carrière soit déjà bien lancée ou que vous veniez tout juste de la commencer, vous avez certainement déjà entendu parler de l’importance de mettre de côté pour la retraite. Néanmoins, épargner pour un objectif à si long terme reste plus facile à dire qu’à faire. Nous sommes beaucoup à ne pas encore savoir ce que nous allons manger ce soir, alors avoir commencé à mettre de côté pour la retraite... Pourtant, une fois vos dépenses de base couvertes, le moindre centime mis de côté pour la retraite vous sera utile au bout du compte. En vous appuyant sur une stratégie d’épargne appropriée et une connaissance approfondie des différentes possibilités d’investissement disponibles, vous vous donnerez les moyens d’atteindre vos objectifs. Dans cet article, nous aborderons les points clés de l’épargne pour la retraite, les différents types de régimes de retraite et les moyens de garder le cap pour atteindre vos objectifs.
Qu’est-ce que la retraite et comment ça marche ?
Que vous l’aimiez ou que vous le supportiez à peine, le travail donne à beaucoup d’entre nous le sentiment de poursuivre un but et d’accomplir quelque chose. À partir d’un certain âge, vous souhaiterez toutefois probablement vous consacrer davantage à vos passions et à vos loisirs. Sans compter que vous pourriez ne plus être aussi performant qu’auparavant dans l’exercice de vos fonctions. C’est alors qu’intervient la retraite, période propice à la dégustation des fruits de votre travail et des bonnes choses de la vie. La retraite marque la fin de la vie professionnelle. Autrement dit, au lieu de percevoir un salaire, vous vivrez de votre pension et de vos économies. L’âge du départ à la retraite varie en fonction du poste occupé, du pays de résidence et de l’épargne constituée. Dans la plupart des pays, l’âge de la retraite correspond au moment où l’on peut commencer à percevoir une pension de retraite complète. Autrefois, on pouvait prétendre à la retraite au début de la soixantaine, mais les différents gouvernements ont progressivement relevé l’âge de la retraite afin de garantir la viabilité du système. En Europe, l’âge du départ à la retraite se situe généralement entre 63 et 67 ans, mais il pourrait encore reculer à l’avenir.
Les différents types de fonds de pension
Si vous envisagez de prendre votre retraite, vous devrez épargner pendant votre vie professionnelle. La plupart des pays prévoient des cotisations au fonds de pension public ou des placements dans des produits de retraite subventionnés ou privés. Voyez cela comme un système d’épargne vous permettant de continuer à percevoir un salaire une fois que vous aurez cessé de travailler. S’il existe de nombreuses solutions d’épargne pour la retraite, très différentes d’un pays à l’autre, elles se déclinent généralement en quatre grandes catégories, chacune présentant des avantages et des inconvénients. Penchons-nous sur la question.
Pensions publiques
Les régimes de retraite publique sont mis en place, financés et encadrés par l’État. Ces systèmes sont essentiellement financés par les impôts et les cotisations volontaires. En principe, vous cotisez pendant le nombre d’années requis, puis, une fois à la retraite, vous percevez une allocation mensuelle proportionnelle au montant cotisé. De nombreux pays utilisent un système par répartition, c’est-à-dire que les personnes actives financent les pensions des retraités. Pour que ce système fonctionne correctement, le nombre de cotisants doit être suffisant. À noter que tout le monde n’est pas tenu de cotiser au système de retraite publique. Les indépendants, par exemple, peuvent n’avoir droit qu’à une pension minimale.
Les retraites complémentaires
Si vous êtes salarié d’une entreprise ou d’une organisation (en fonction de sa taille), votre employeur peut vous proposer un plan de retraite complémentaire. Ces régimes reposent généralement sur le prélèvement d’une partie de votre revenu avant impôt qui est déposé sur un compte retraite. Parfois, votre entreprise versera une somme équivalente à votre cotisation, à hauteur d’un certain pourcentage. Vous pouvez ainsi vous constituer une épargne en vue de la retraite sans trop y penser. Si vous êtes indépendant, vous ne pourrez évidemment pas cotiser à ce type de compte et votre choix en matière d’investissements ou de structure de gestion pourrait être limité.
Les produits de retraite par capitalisation
En plus des régimes de retraite publique et complémentaire, la plupart des États proposent des produits de retraite privés spécialement conçus pour vous aider à épargner pour la retraite. Vous pouvez, par exemple, bénéficier de comptes à imposition différée qui vous permettent de ne pas payer d’impôts au moment où vous versez votre argent sur le compte, ou lorsque vous le retirez au moment de la retraite. Ce type de compte est particulièrement avantageux pour les personnes indépendantes.Attention, ces types de comptes sont prévus pour l’épargne retraite. Vous devrez donc probablement vous acquitter d’une pénalité en cas de retrait anticipé. Les conditions applicables varient considérablement d’un pays à l’autre, si bien que ces comptes peuvent ne pas convenir à tout le monde.
Investissements et placements
Une autre possibilité d’accroître votre patrimoine en prévision de la retraite consiste à investir dans des actions, des obligations, des fonds indiciels et autres produits similaires par le biais d’un compte de courtage classique. Contrairement aux régimes de retraite et aux autres produits financiers, les actions ne sont pas expressément liées à vos objectifs de retraite et ne présentent pas d’avantages fiscaux. Concrètement, vous ouvrez un compte de courtage, y placez votre argent et espérez un retour sur investissement au fil du temps. Lorsque vous déciderez de récupérer votre argent, que ce soit dans 2 ans comme dans 22, vous serez imposé sur les gains générés par vos investissements, au même titre que n’importe quel revenu. À la différence d’autres produits de pension, votre argent n’est toutefois pas bloqué et vous pouvez le récupérer à tout moment.Une dernière chose : quelles que soient les options qui retiennent votre attention, en matière de fiscalité et de gestion de patrimoine, mieux vaut toujours faire appel à un conseiller financier.
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Votre pension pourrait ne pas être suffisante pour prendre votre retraite
Comme mentionné précédemment, les régimes de retraite publique en Europe battent de l’aile et les perspectives ne sont guère réjouissantes. Auparavant, la majorité de la population européenne pouvait compter sur les pensions publiques pour financer la plus grande partie de sa retraite. Ce n’est bien souvent plus le cas, et ce, pour plusieurs raisons. La première est liée aux changements démographiques en Europe. Les taux de natalité sont globalement en baisse, ce qui entraîne une diminution du nombre de personnes actives pour financer les régimes de retraite des différents pays. Pour autant, nous avons besoin d’un plus grand nombre de travailleurs pour faire face à l’explosion du nombre de personnes à la retraite. À cela s’ajoute une espérance de vie moyenne de plus en plus longue. Plus les gens vivent longtemps, plus les États doivent puiser dans les fonds de pension. Nous avons également connu une vingtaine d’années de forte instabilité économique. Le krach boursier de 2008 et la récession qui s’en est suivie, les bouleversements consécutifs à la pandémie de COVID-19 et la hausse continue des taux d’intérêt sont autant de facteurs d’instabilité qui pèsent sur les régimes de retraite. Par ailleurs, les mutations du marché du travail — comme l’essor de la « gig economy » (économie à la tâche) et de l’automatisation — se répercutent sur les recettes fiscales et les dépenses publiques. Dans toute l’Europe, ces facteurs ont entraîné des décisions politiques visant à relever l’âge de la retraite, à réduire les allocations et à les taxer plus lourdement. Bien que le montant de votre pension de retraite dépende d’un grand nombre de paramètres, vous aurez probablement besoin d’un revenu de retraite complémentaire, sous la forme notamment d’une pension de retraite privée.
Faire le choix d’une pension privée pour atteindre ses objectifs de retraite
Les retraites complémentaires, les produits de pension privée et les placements en bourse représentent tous des moyens efficaces de se préparer à la retraite. En plaçant un certain pourcentage de vos revenus sur l’un de ces types de comptes, vous pourrez compléter votre pension de retraite, lutter contre les effets de l’inflation et accroître votre patrimoine. Mais comment calculer le montant à investir ? Découvrez comment déterminer la somme que vous pourriez investir et comment vous y prendre.
Déterminer ce que vous devriez percevoir à la retraite
Si vous avez cotisé à un régime de retraite public ou privé pendant tout ou partie de votre vie professionnelle, vous êtes en mesure de connaître le montant des revenus que vous devriez percevoir à la retraite. Les services publics de retraite enregistrent vos versements annuels et devraient être à même de vous fournir un relevé précisant vos revenus estimés pour la retraite si vous continuez à cotiser au même rythme qu’aujourd’hui. Dans le même ordre d’idées, si vous êtes indépendant et que vous avez opté pour une épargne retraite privée, ou si vous cotisez actuellement à une retraite complémentaire, vous devriez pouvoir déterminer votre retour sur investissement. Vous pourrez ainsi vous faire une idée des revenus dont vous disposerez à la retraite.Gardez à l’esprit que personne ne peut prédire l’évolution des pensions publiques dans les prochaines années, et que les investissements évoluent au gré des fluctuations du marché. N’oubliez donc pas de nuancer ces projections.
Utiliser un simulateur de retraite
À présent que vous connaissez l’estimation de vos revenus à la retraite, vous pouvez déterminer la somme supplémentaire dont vous aurez besoin pour vous assurer une retraite confortable. Si cet exercice est difficile, la plupart des spécialistes s’accordent à dire que viser 70 à 80 % de ses revenus actuels constitue une bonne approche. Le meilleur moyen de se faire une idée de la somme à épargner reste d’utiliser un simulateur en ligne (comme celui de Nerd Wallet). Ces outils vous permettent de renseigner vos informations (notamment votre âge actuel, l’âge prévu de votre départ à la retraite, votre espérance de vie, le taux d’inflation et l’augmentation annuelle prévue de votre salaire) et de déterminer le montant que vous devrez investir chaque mois pour atteindre vos objectifs. Ces simulateurs vous proposent un échantillon sur la base des rendements antérieurs, ce qui vous permet de visualiser ce que vous pourriez tirer de votre investissement au bout d’un certain temps — en sachant toutefois que rien n’est garanti.
Concevoir un plan d’investissement
Une fois que vous aurez une idée globale de vos revenus à la retraite, vous pourrez élaborer un plan pour y parvenir. S’il n’existe pas de formule unique, les spécialistes recommandent de mettre de côté 10 à 15 % de vos revenus avant impôts. Faites donc le point sur votre budget, sur votre salaire, sur vos dépenses et sur ce qu’il vous reste chaque mois. Vous pourrez ainsi déterminer un montant réaliste en fonction des valeurs obtenues aux étapes précédentes. Dans le cas d’un investissement à long terme, le résultat final peut s’avérer très élevé ! Selon Investopedia, en mettant de côté 500 euros par mois dès l’âge de 30 ans, vous serez millionnaire au moment de prendre votre retraite. Il convient bien sûr de prendre ces conseils avec des pincettes, car les tendances observées dans le passé ne laissent pas présager des rendements futurs. Il s’agit toutefois d’une bonne base de réflexion sur les résultats possibles des placements à long terme. Après avoir déterminé le montant à épargner chaque mois, vous devrez trouver un moyen de diversifier vos investissements. Dans l’idéal, les plans de retraite comprennent un éventail de revenus et une gamme diversifiée d’actifs pour vous aider à pallier la volatilité de l’économie. Saisir les avantages des produits de retraite à imposition différée et des aides publiques de votre pays se révèle souvent payant. Après avoir exploité au maximum ce type de comptes, une bonne stratégie d’épargne et de placement en bourse pourrait renforcer votre résilience à long terme.
Faire preuve de discipline (et de réalisme)
La discipline fait partie des aspects les plus difficiles de la prévoyance. Si beaucoup d’entre nous préfèrent s’offrir une nouvelle paire de chaussures plutôt que d’épargner pour la retraite, vous vous en féliciterez sans doute dans le futur. En commençant à 20 ou 30 ans, vous aurez des années pour faire fructifier vos investissements. Donc, après avoir élaboré votre plan d’épargne, efforcez-vous de vous y tenir et de procéder à des ajustements si les circonstances s’y prêtent. En quittant par exemple votre emploi de salarié pour vous lancer en tant qu’indépendant, vous devrez probablement investir davantage dans une pension privée si vous ne cotisez plus autant au régime public. En revanche, si votre salaire augmente ou diminue, vous devrez ajuster le montant de vos cotisations en conséquence, de manière à respecter ces 10 à 15 %. Enfin, souvenez-vous qu’aucun plan de retraite n’est infaillible et que tous les régimes de retraite présentent un certain niveau de risque. La meilleure solution reste de diversifier vos revenus de retraite et de vous constituer une épargne pour faire face aux éventuels imprévus. Si vous avez besoin d’aide, nos articles sur l’épargne vous aideront à élaborer un plan d’épargne et de budgétisation solide et adapté à votre mode de vie.
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