Que sont les taux d’intérêt ? Principes de base

Apprenez les tenants et les aboutissants des taux d’intérêt et prenez de meilleures décisions pour votre épargne, vos cartes de crédit et vos emprunts. Découvrez les taux d’intérêt, les raisons derrière leur fluctuation et leur importance pour vos choix financiers, notamment au moment de choisir un compte épargne.

femme regarde écran collègue.

Taux d’intérêt : définition

Un taux d’intérêt est la somme qu’un prêteur vous demande de régler pour emprunter de l’argent ou tout type d’actif. Les banques proposent aussi des taux d’intérêt sur votre épargne afin de vous encourager à ouvrir un compte et vous permettre de faire fructifier votre argent.

Lorsque vous empruntez de l’argent, le prêteur peut vous faire payer un pourcentage. Il s’agit en quelque sorte de frais de location. Ce pourcentage correspond au taux d’intérêt ou taux annuel effectif global (TAEG).

Comment fonctionnent les taux d’intérêt ?

Que vous souhaitiez ouvrir un compte épargne ou souscrire une carte de crédit, le taux d’intérêt fonctionne de la même façon. Le taux d’intérêt est convenu entre les parties et peut être à taux fixe ou à taux variable. Le taux d’intérêt fixe reste le même tout au long du contrat. Le taux d’intérêt variable augmente ou diminue en fonction du « taux directeur » établi par les banques centrales.

Deux types d’intérêts sont à connaître : « l’intérêt simple » et « l’intérêt composé ».

Intérêt simple

L’intérêt simple est établi en fonction du montant principal, c’est-à-dire du montant initial qui a été prêté, ou versé sur un compte épargne. Vous rencontrerez les intérêts simples pour les prêts automobiles, les prêts à court terme et parfois les prêts immobiliers. Pour calculer un intérêt simple, multipliez le montant principal par le taux d’intérêt quotidien, puis par le nombre de jours de la période de prêt.

Intérêt composé

L’intérêt composé est établi en fonction du montant principal, auquel s’ajoute tout intérêt perçu ou payé pendant la période convenue. En d’autres termes, vous payez des intérêts sur des intérêts. Le montant dû au prêteur augmente bien plus rapidement que si l’intérêt était simple. Les intérêts composés sont souvent appliqués pour les cartes de crédit. Payer la totalité de l’intérêt de chaque période de composition dès que possible permet d’éviter que le montant dû n’augmente rapidement.

Comment les taux d’intérêt sont-ils appliqués ?

Les taux d’intérêt s’appliquent principalement lorsqu’une personne emprunte de l’argent, en fonction de ce que décide le prêteur.

Les intérêts peuvent également être appliqués à d’autres situations. C’est le cas des taux d’intérêt bancaires sur les comptes épargne. Bon nombre d’entre eux proposent des intérêts sur l’argent que vous y versez. Plus le taux est élevé, plus vous touchez d’argent.

Astuces pour économiser de l’argent

Quand les taux d’intérêt baissent-ils ?

L’offre et la demande jouent un rôle majeur dans la fluctuation des taux d’intérêt. En effet, avec l’incertitude liée à la pandémie, les emprunts ont chuté et les taux d’intérêt aussi. Leur baisse peut être due à une croissance économique et un taux d’inflation faibles ou à l’augmentation de l’offre, c’est-à-dire, lorsque les banques disposent de plus d’argent. Vous touchez moins d’argent sur votre épargne en raison des taux d’intérêt faibles, mais le coût des prêts diminue.

Quand les taux d’intérêt vont-ils augmenter ?

Les taux d’intérêt varient constamment. Si vous envisagez de contracter un prêt, surveillez la fluctuation des taux d’intérêt. En période de croissance et d’inflation, l’argent prêté par les banques perd de la valeur d’un jour à l’autre. C’est pour cela qu’une brique de lait coûte aujourd’hui bien plus cher qu’il y a 10 ans. Les banques sont alors susceptibles d’augmenter leurs taux d’intérêt afin de compenser leurs pertes à terme.

Que sont les taux d’intérêt négatifs ?

Lorsqu’un taux d’intérêt s’écrit sous forme de pourcentage négatif, on parle de taux d’intérêt négatif. Ils sont utilisés lorsqu'un prêteur paie l'emprunteur pour contracter un prêt ou lorsqu'une banque fait payer le client afin qu'il puisse garder son argent sur un compte épargne. Dans des situations économiques extrêmes, les banques centrales ont recours à ces taux négatifs afin d’encourager les dépenses et la souscription de prêts. Souvent, il s’agit d’une réponse à une déflation extrême.

Une main mettant des pièces de monnaie en plastique dans une tirelire de grenouille de couleur menthe.

Pourquoi les prêteurs font-ils payer des taux d’intérêt ?

Les organisations font payer des taux d’intérêt sur les prêts afin de se dédommager pour ne pas avoir utiliser ce montant à d’autres fins. Par exemple, si le prêteur avait investi ailleurs cette somme, sa valeur aurait pu augmenter. Grâce aux intérêts, cette somme augmente et génère tout de même de la valeur. Le prêteur prend aussi le risque que l’emprunteur ne rembourse pas le prêt et qu’il y ait un « défaut de paiement ». La perception d’intérêts permet donc au prêteur de contrer ce risque.

Pourquoi les banques proposent-elles des taux d’intérêt sur l’épargne ?

Les banques paient des intérêts sur l’épargne afin d’encourager les particuliers à déposer leur argent. La banque peut à son tour investir cet argent et faire augmenter ce montant. Plus une banque reçoit d’argent sous forme d’épargne, plus elle peut prêter d’argent. En choisissant votre compte épargne, intéressez-vous à la garantie des dépôts. Chez N26, votre argent est protégé jusqu’à 100 000 € grâce au Fonds de protection des dépôts allemand.

Quels sont les taux d’intérêt aujourd’hui ?

Les taux d’intérêt varient en permanence et dépendent du pays où vous vous trouvez. Si votre pays possède une banque centrale, elle décidera des taux pour les prêts à court terme. Par exemple, en Europe, les taux d’intérêt de référence sont établis par la Banque centrale européenne (BCE). Vous pouvez trouver des ressources en ligne concernant les taux d’intérêt actuels dans les plus grands marchés du monde.

carte du monde fait avec des pièces locales.

Pendant combien de temps les taux d’intérêt restent-ils faibles ?

Calculer les taux d’intérêt n’est pas une mince affaire. Les économistes s’efforcent de prédire la fluctuation des taux d’intérêt, mais elle dépend de beaucoup de facteurs. Dans la plupart des pays développés, les taux d’intérêt sont restés assez bas ces dernières années. Afin de déceler un éventuel changement, surveillez l'inflation, le taux de chômage, les prévisions de croissance et les ajustements des banques centrales. Si ces facteurs augmentent, les taux d’intérêt peuvent faire de même.

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