Que sont les taux d’intérêt ? Principes de base
Taux d’intérêt : définition
Un taux d’intérêt est la somme qu’un prêteur vous demande de régler pour emprunter de l’argent ou tout type d’actif. Les banques proposent aussi des taux d’intérêt sur votre épargne afin de vous encourager à ouvrir un compte et vous permettre de faire fructifier votre argent. Lorsque vous empruntez de l’argent, le prêteur peut vous faire payer un pourcentage. Il s’agit en quelque sorte de frais de location. Ce pourcentage correspond au taux d’intérêt ou taux annuel effectif global (TAEG).Comment fonctionnent les taux d’intérêt ?
Que vous souhaitiez ouvrir un compte épargne ou souscrire une carte de crédit, le taux d’intérêt fonctionne de la même façon. Le taux d’intérêt est convenu entre les parties et peut être à taux fixe ou à taux variable. Le taux d’intérêt fixe reste le même tout au long du contrat. Le taux d’intérêt variable augmente ou diminue en fonction du « taux directeur » établi par les banques centrales. Deux types d’intérêts sont à connaître : « l’intérêt simple » et « l’intérêt composé ».Intérêt simple
L’intérêt simple est établi en fonction du montant principal, c’est-à-dire du montant initial qui a été prêté, ou versé sur un compte épargne. Vous rencontrerez les intérêts simples pour les prêts automobiles, les prêts à court terme et parfois les prêts immobiliers. Pour calculer un intérêt simple, multipliez le montant principal par le taux d’intérêt quotidien et par le nombre de jours de la période de prêt.
Intérêt composé
L’intérêt composé est établi en fonction du montant principal, auquel s’ajoute tout intérêt perçu ou payé pendant la période convenue. En d’autres termes, vous payez des intérêts sur des intérêts. Le montant dû au prêteur augmente bien plus rapidement que si l’intérêt était simple. Les intérêts composés sont souvent appliqués pour les cartes de crédit. Payer la totalité de l’intérêt de chaque période de composition dès que possible permet d’éviter que le montant dû n’augmente rapidement.
Quand les taux d’intérêt baissent-ils ?
L’offre et la demande jouent un rôle majeur dans la fluctuation des taux d’intérêt. En effet, avec l’incertitude liée à la pandémie, les emprunts ont chuté et les taux d’intérêt aussi. Leur baisse peut être due à une croissance économique et un taux d’inflation faibles ou à l’augmentation de l’offre, c’est-à-dire, lorsque les banques disposent de plus d’argent. Vous touchez moins d’argent sur votre épargne en raison des taux d’intérêt faibles, mais le coût des prêts diminue.
Quand les taux d’intérêt vont-ils augmenter ?
Les taux d’intérêt varient constamment. Si vous envisagez de contracter un prêt, surveillez la fluctuation des taux d’intérêt. En période de croissance et d’inflation, l’argent prêté par les banques perd de la valeur d’un jour à l’autre. C’est pour cela qu’une brique de lait coûte aujourd’hui plus cher qu’il y a 10 ans. Les banques sont alors susceptibles d’augmenter leurs taux d’intérêt afin de compenser leurs pertes à terme.
Pourquoi les prêteurs font-ils payer des taux d’intérêt ?
Les organisations font payer des taux d’intérêt sur les prêts afin de se dédommager pour ne pas avoir utiliser ce montant à d’autres fins. Par exemple, si le prêteur avait investi ailleurs cette somme, sa valeur aurait pu augmenter. Grâce aux intérêts, cette somme augmente et génère tout de même de la valeur. Le prêteur prend aussi le risque que l’emprunteur ne rembourse pas le prêt et qu’il y ait un « défaut de paiement ». La perception d’intérêts permet donc au prêteur de contrer ce risque.Pourquoi les banques proposent-elles des taux d’intérêt sur l’épargne ?
Les banques paient des intérêts sur l’épargne afin d’encourager les particuliers à déposer leur argent. La banque peut à son tour investir cet argent et faire augmenter ce montant. Plus une banque reçoit d’argent sous forme d’épargne, plus elle peut prêter d’argent. En choisissant votre compte épargne, intéressez-vous à la garantie des dépôts. Chez N26, votre argent est protégé jusqu’à 100 000 € grâce au Fonds de protection des dépôts allemand.Quels sont les taux d’intérêt aujourd’hui ?
Pendant combien de temps les taux d’intérêt restent-ils faibles ?
Calculer les taux d’intérêt n’est pas une mince affaire. Les économistes s’efforcent de prédire la fluctuation des taux d’intérêt, mais elle dépend de beaucoup de facteurs. Dans la plupart des pays développés, les taux d’intérêt sont restés assez bas ces dernières années. Afin de déceler un éventuel changement, surveillez l'inflation, le taux de chômage, les prévisions de croissance et les ajustements des banques centrales. Si ces facteurs augmentent, les taux d’intérêt peuvent faire de même.Choisissez le compte bancaire qui vous convient
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- Un taux d’intérêt correspond soit à un montant que vous gagnez en déposant votre argent dans un compte épargne, soit à des frais que vous devez régler lorsque vous empruntez de l’argent ou des actifs. Les emprunts d’argent sont essentiellement des demandes de prêt immobilier ou personnel, ou bien la souscription d’une carte de crédit. Les taux d’intérêt sont calculés en pourcentage du montant initial que vous avez emprunté ou déposé dans un compte épargne. Pour l’intérêt simple, vous paierez un pourcentage du montant initialement emprunté. Pour l’intérêt composé, vous paierez l’intérêt sur le prêt original, ainsi que sur tout intérêt ajouté lors d’une période définie. Les taux d’intérêt bancaires correspondent au montant que la banque vous reverse lorsque vous conserver de l’argent sur votre compte d’épargne.
- Le TAEG est le taux annuel effectif global. Il s’agit du taux d’intérêt appliqué à un prêt, autrement dit la somme totale que vous payez afin d’emprunter de l’argent. Vous le verrez souvent lorsqu’il s’agit de souscrire une carte de crédit ou de contracter un prêt. Le taux de rémunération, quant à lui, correspond au montant affiché lorsque vous souhaitez ouvrir un compte épargne auprès d’une banque, par exemple. Il s’agit du montant que vous gagnez en conservant votre argent dans un compte d’épargne.
- Les taux d’intérêt négatifs surviennent lorsqu’une organisation paie les emprunteurs pour la contraction de prêts ou l’emprunt d’actifs. De la même façon, les détenteurs de comptes épargne peuvent se retrouver à payer la banque pour y conserver leur argent. Cette situation peut paraître extrême, mais les gouvernements et les banques centrales peuvent parfois établir des taux d’intérêt négatifs afin d’encourager les dépenses lors de périodes de récession lorsque l’économie est en baisse. Les taux d’intérêt négatifs s’expriment sous forme de pourcentage négatif, comme -2,5 %.
- L’offre et la demande de crédit, l’inflation et la croissance ou encore l’incertitude économique, sont tous des éléments qui jouent un rôle dans l’établissement des taux d’intérêt. Ils augmentent habituellement avec l’inflation, lorsque la valeur de l’argent diminue. Si l’inflation augmente, cela signifie que l’argent prêté par la banque aujourd’hui aura moins de valeur demain ; les taux d’intérêt peuvent donc augmenter afin de compenser les pertes de la banque. Si l’offre de crédit augmente, notamment lorsque les banques disposent de beaucoup d’argent à prêter ou à investir, les taux d’intérêt baissent.
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