Comprendre la banque : le guide des termes bancaires de l’UE

Une banque est là pour vous faciliter la vie et vous permettre de gérer votre argent, mais sans connaître les termes bancaires et savoir ce qu’ils veulent dire, votre expérience de la banque peut s’avérer un peu... complexe.

SEPA, IBAN, SWIFT, BIC… Tous ces acronymes n’arrangent rien à l’affaire. Si vous ne savez pas ce qu’ils désignent, vous aurez peut-être l’impression de ne pas maîtriser tout ce que vous devriez savoir pour prendre les bonnes décisions et gérer votre compte comme vous le souhaitez.

N’ayez plus d'inquiétudes. Voici un guide des principaux acronymes existants dans le secteur bancaire européen, ainsi que quelques explications sur leur signification. Vous allez voir que le vocabulaire de la banque n’est pas si difficile à comprendre.

Un RIB est un Relevé d’Identité Bancaire. C’est un document qui contient vos coordonnées bancaires, c’est à dire, toutes les informations relatives à votre compte. En France, votre RIB est souvent demandé lorsque vous devez recevoir un virement ou régler des factures, par exemple, car il permet de communiquer sans aucune erreur les informations nécessaires pour effectuer une transaction.

B.A-BA de la banque

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Apprendre les bases

Votre RIB indique :

• Votre nom et votre adresse
• L’identifiant national de votre compte bancaire s’il est domicilié en France : le code banque et le code guichet (tous les deux composés de 5 chiffres), le numéro de votre compte et la clé RIB à deux chiffres.
• L’identifiant international de votre compte : votre IBAN et le code BIC (nous vous expliquons ces termes dans la suite de l’article.)
• Le nom de votre banque et son adresse de domiciliation

Votre banque vous délivre des exemplaires de votre RIB à l’ouverture de votre compte. Votre relevé d’identité bancaire se trouve également dans votre chéquier si vous en avez un. Il est parfois inscrit sur votre relevé de compte et mis à votre disposition sur l’application web de votre banque.

Chez N26, votre RIB est directement consultable dans la section Mon compte de l’application mobile et vous pouvez le télécharger depuis l’application web. Pour en savoir plus, consultez notre article.

Un IBAN est un numéro de compte bancaire international (International Bank Account Number). Chaque pays ayant son propre système bancaire, les IBAN permettent de faciliter les transferts d’argent au-delà des frontières : c’est un système international standardisé. À l’origine, les IBAN ont été conçus pour les pays de l’Union européenne, mais aujourd’hui, des pays aussi lointains que le Brésil et le Qatar les utilisent également.

À partir du moment où vous avez un compte bancaire dans un pays de l’UE, vous avez un IBAN, que vous l’utilisiez ou non. Il est composé d’un maximum de 34 caractères.

• Les deux premiers sont des lettres qui indiquent le pays d’origine de la banque
• Les deux suivants sont des « chiffres de contrôle »
• La série de chiffres suivante sert à identifier à la fois la banque et votre compte

Dans certains pays, comme l’Allemagne, les IBAN figurent généralement sur les cartes bancaires. S’il ne figure pas sur la vôtre – comme c’est souvent le cas au Royaume-Uni, par exemple – vous le trouverez sur vos relevés bancaires ou depuis les services en ligne de votre banque. Si vous effectuez vos opérations bancaires avec N26, vous pouvez le trouver dans la rubrique Mon compte de votre application mobile ou sur votre RIB N26 que vous pouvez télécharger depuis l’application web.

SWIFT est l’acronyme de « Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ». Il permet de faciliter les transactions internationales entre les établissements bancaires. Le « réseau SWIFT » est le réseau par lequel s’effectuent la plupart des virements internationaux (hors Europe).

Les virements SWIFT nécessitent le code BIC (« Bank Identifier Codes »), c’est pourquoi les acronymes SWIFT et BIC sont souvent utilisés conjointement.

BIC est l’acronyme de « Bank Identifier Code » qui signifie « code d’identification bancaire ». Contrairement à un IBAN, un BIC sert à identifier une banque, et non le titulaire du compte.

Un BIC peut être composé de 8 ou 11 caractères. Ces caractères permettent d’identifier la banque, le pays et son emplacement dans ce pays. Pour un BIC de 11 caractères, les trois derniers indiquent une branche spécifique.

Effectivement. Vous pouvez les rencontrer sous les appellations SWIFT/BIC, SWIFT-BIC, BIC/SWIFT, ou tout autre nom similaire. « SWIFT » désigne ici l’organisme qui réglemente ces codes, tandis que « BIC » désigne le code lui-même. En pratique, ils signifient donc sensiblement la même chose.

Votre BIC devrait figurer au même endroit que votre IBAN : sur votre carte bancaire ou sur vos relevés bancaires. Vous trouverez le BIC/code SWIFT N26 sur vos relevés bancaires, dans la rubrique Mon compte sur l’application mobile ou sur votre RIB disponible au téléchargement dans l’application web.

SEPA est l’acronyme de « Single Euro Payments Area », qui signifie « espace unique de paiement en euros ». Les pays du SEPA peuvent transférer de l’argent entre eux via un système conçu pour être plus efficace que le réseau SWIFT mondial. L’objectif est de rendre les paiements au sein du SEPA aussi simples que les paiements nationaux.

Tous les pays de l’Union européenne font partie de la zone SEPA, qu’ils utilisent l’euro ou non. Les autres pays de la zone SEPA sont l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, Andorre, Monaco et Saint-Marin.

Un virement SEPA est un transfert de fonds effectué à l’intérieur de la zone SEPA. Il est soumis au système SEPA plutôt qu’au système SWIFT, ce qui signifie une transparence en matière de frais, mais aussi qu’il est effectué dans des délais rapides.

Pour effectuer un virement SEPA, vous avez besoin du nom complet de son destinataire ainsi que de son IBAN. Le BIC peut parfois vous être demandé.

Les virements SEPA sont relativement rapides, mais peuvent prendre un peu plus de temps si le transfert implique une conversion monétaire. N26 effectue généralement les virements SEPA en euros dans un délai d’un jour ouvrable, qui peut parfois représenter jusqu’à deux jours bancaires ouvrables.

Cela dépend. Les banques peuvent prélever des frais pour les virements en euros, à condition qu’elles prélèvent les mêmes frais pour les virements vers tous les pays de la zone (et cela inclut les virements nationaux). N26 ne prélève aucuns frais pour les virements SEPA en euros, mais d’autres banques peuvent le faire, à vous de vérifier.

Les frais pour les paiements SEPA doivent être transparents, de sorte que vous ayez toujours une idée précise du montant réel que votre destinataire recevra, ainsi que du montant total que vous coûtera le virement.

Il peut y avoir des frais en cas de conversion monétaire. Par exemple, si un de vos amis vous fait un virement depuis un compte en livres sterling domicilié au Royaume-Uni vers votre compte en euros, il devra peut-être payer des frais pour la conversion en euros.

Les termes IBAN, SWIFT, BIC et SEPA peuvent vous paraître étranges ou difficiles, pourtant, ils sont là pour faciliter les opérations bancaires. Ne vous laissez pas impressionner.

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