Comment épargner quand on a des enfants ?

Réfléchir à des manières d’épargner pour vos enfants, c’est réfléchir à des manières de leur offrir un bon départ dans la vie. Qu’il s’agisse de calculer comment mettre de l’argent de côté pour leurs études ou bien de leur apprendre à être financièrement indépendants, plus tôt vous commencez, mieux c’est !

Vous ne savez pas par où commencer ? Voici quelques conseils pour vous aider à épargner pour eux et leur garantir un avenir plus sûr.

Selon l’organisation britannique Child Poverty Action Group, un enfant, de sa naissance à ses 18 ans, coûte en moyenne 205 000 € à un parent isolé et 167 000 € à un couple. Cependant, ces chiffres ne tiennent compte ni du coût des études supérieures ni des frais éducatifs supplémentaires (les frais de scolarité des écoles privées, par exemple).

Dans la majorité des cas, les études universitaires sont gratuites pour les citoyens de l’Union européenne étudiant dans un pays de l’UE, mais il vous faudra malgré tout prendre en charge les frais de logement de votre enfant s’il doit déménager pour suivre ses études. Par ailleurs, si votre enfant souhaite étudier dans un pays hors UE ou bien s’il n’est pas citoyen d’un pays membre de l’UE, ses frais de scolarité seront probablement beaucoup plus élevés.

Imaginons, par exemple, que votre enfant soit citoyen de l’Union européenne et souhaite étudier en Amérique du Nord. En comptant les frais de scolarité et le logement, ses 4 années d’étude dans une université privée vous coûteront probablement la modique somme de 185 000 €. Même si votre enfant étudie au sein de l’Union européenne où les frais de scolarité sont moins exorbitants, son logement pendant ses études vous reviendra en moyenne à 48 000 €.

C’est la raison pour laquelle il est fondamental de savoir comment mettre de l’argent de côté pour les études de vos enfants. Voici quelques conseils pour vous aider à vous lancer.

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De très nombreuses recherches ont montré que dédié un compte d’épargne à un projet précis vous aide à atteindre vos objectifs financiers. Cela crée un lien émotionnel entre vous et l’objectif de votre épargne qui reste trop souvent abstrait. En ouvrant un compte spécifique vous serez non seulement plus enclin à y mettre de l’argent chaque mois, mais augmenterez également vos chances d’atteindre vos objectifs d’épargne.

Lorsque vous cherchez à ouvrir un compte d’épargne dédié aux études de vos enfants, optez pour celui avec le meilleur taux d’intérêt. Si vous ouvrez un compte rapportant 1 % d’intérêt chaque année et que vous épargnez 7 000 € la première année, vous toucherez 70 € d’intérêts en plus. Cela peut sembler peu, cela fera une grosse différence au bout de 18 ans.

Nous sommes nombreux à faire l’erreur de penser que nos capitaux immobiliers peuvent remplacer un compte d’épargne. La volatilité du marché de l’immobilier et de l’économie ne vous permettent pas de garantir que les recettes générées par la vente de votre maison couvriront les dépenses effectuées pour vos enfants.

Cette incertitude explique pourquoi, pour de nombreux parents, trouver des solutions pour épargner rapidement pour leurs enfants constitue un véritable enjeu. Cependant, réfléchir sur le long terme et planifier les choses pour vous-même et pour vos enfants sont les clés du succès. Voici nos explications.

Cela peut sembler contre-intuitif, mais bien vous occuper de vos finances (et de celles de votre partenaire, si vous êtes en couple) est une manière de préparer l’avenir financier de vos enfants. Concrètement, cela consiste à :

• Rédiger un testament pour garantir que vos enfants (et votre partenaire, si vous êtes en couple) puissent hériter de vos actifs si vous veniez à décéder prématurément ;
• Souscrire une assurance vie pour garantir que vos enfants et votre partenaire ne manqueront pas d’argent si vous veniez à décéder ;
• Donner la priorité à votre épargne retraite par rapport au fonds dédié aux études de vos enfants, car il est possible de contracter un prêt pour des études, mais pas pour une retraite. Par ailleurs, si épargner pour l’éducation de vos enfants peut sembler utile, prendre les dispositions nécessaires pour votre propre avenir sur le long terme l’est également : devoir vous soutenir à la fin de votre vie occasionnerait une charge financière très importante pour vos enfants.

Pour parvenir à épargner pour vous-même, et, par extension, pour vos enfants, il est fondamental que vous ayez une bonne vue d’ensemble de vos rentrées et sorties d’argent mensuelles. Pour ce faire, vous devez élaborer un budget mensuel afin de savoir comment votre argent est réparti chaque mois. Pour définir un budget, il vous suffit de suivre les étapes suivantes :

• Demandez-vous pourquoi vous souhaitez définir un budget. Fixer des objectifs clairs vous aidera à accomplir vos objectifs financiers.
• Effectuez un suivi de vos dépenses en comparant vos rentrées d’argent et vos dépenses mensuelles.
• Divisez vos dépenses en catégories : les coûts fixes (essentiels) et coûts variables (non essentiels). Votre loyer et vos charges, par exemple, sont des coûts fixes. Vos dépenses de loisirs et d’alimentation ou encore vos abonnements à des services, en revanche, rentrent dans la catégorie des coûts variables.
• Décidez du montant que vous aimeriez épargner chaque mois. Envisagez de suivre un plan tel que la règle 50/30/20 et définissez comment commencer à réaliser des économies sur vos coûts variables, par exemple, vos courses alimentaires hebdomadaires.
• Évaluez dans quelle mesure vous respectez vos objectifs budgétaires chaque mois et si vous devez les ajuster.

Une bonne manière d’épargner rapidement pour ses enfants consiste à vendre leurs affaires lorsqu’ils sont trop devenus trop grands pour les utiliser. Nous achetons un nombre impressionnant de choses pour nos enfants lorsqu’ils grandissent et ces affaires constituent une part non négligeable des dépenses les concernant.

Prendre l’habitude de revendre les affaires qu’ils n’utilisent plus (vêtements, livres, lit à barreaux, sièges auto, jouets, etc.) vous permettra de rembourser au moins une partie de ces dépenses. Pour ce faire, nous vous conseillons d’utiliser une plateforme de vente en ligne, par exemple eBay ou Amazon, qui sont à la fois simples d’utilisation et sécurisées.

Lorsque l’on souhaite épargner pour ses enfants, rien de mieux que de les encourager à devenir financièrement indépendants dès qu’ils sont assez grands pour comprendre. Apprenez-leur la valeur de l’argent et comment mettre de l’argent de côté. Vous pouvez même les encourager à financer eux-mêmes leurs études supérieures et, ainsi, leur donner les outils dont ils auront besoin pour bien gérer leurs finances dans leur vie d’adulte.

Donnez un peu d’argent de poche à vos enfants chaque semaine, même une toute petite somme, cela leur permettra de prendre conscience qu’il est important d’épargner. Pour ce faire, vous pouvez par exemple leur donner 4 tirelires ayant chacune une fonction différente :

• Une destinée aux investissements et qu’ils pourront utiliser dans quelques années (par exemple dans deux ans, pour acheter un vélo lorsqu’ils sauront en faire) ;
• Une pour l’épargne, pour mettre de l’argent de côté pour acheter quelque chose d’un peu plus cher dans quelque temps (par exemple, pour acheter un jouet qui coûte une certaine somme) ;
• Une pour les dépenses du quotidien (par exemple, pour acheter un sachet de bonbons de temps en temps) ;
• Une pour les dons (par exemple, à des associations locales).

Si vos enfants sont un peu plus âgés, vous pouvez également leur ouvrir un compte d’épargne spécialement conçu pour les enfants. De nombreuses banques en proposent, il vous suffira de l’ouvrir à leur nom. La plupart de ces comptes disposent d’une limite quotidienne de dépenses pour éviter que vos enfants dépensent toutes leurs économies d’un coup.

Par ailleurs, leur ouvrir leur propre compte d’épargne facilitera le suivi de leurs habitudes de dépenses : vous pourrez les parcourir ensemble chaque mois et leur apprendre qu’il est important de bien gérer son budget.

Toutefois, si vous souhaitez réellement que vos enfants deviennent indépendants financièrement, la meilleure chose à faire est de leur montrer l’exemple. En gérant bien vos finances et en leur expliquant comment fonctionne le budget familial, vous leur enseignez la valeur de l’argent et l’importance d’adopter un comportement responsable. Cela permet de les familiariser tôt avec le jargon financier pour qu’ils en aient une bonne compréhension et pour leur donner la confiance dont ils auront besoin plus tard pour prendre des décisions financières avisées.

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