Comment l’inflation fait fondre le fruit de votre dur labeur, et comment la contrer
Dans cet article, nous vous proposons des stratégies pour combattre l’inflation, comme investir ou profiter des comptes d’épargne à haut taux d’intérêt.
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Si vous avez suivi l’actualité ces deux dernières années, l’inflation vous est sans doute familière. Plus encore, vous en avez probablement ressenti les effets au quotidien en constatant l’augmentation des prix de toutes sortes de choses, des denrées alimentaires aux factures, en passant par les produits de consommation et les services. En octobre 2022, l’Union européenne a enregistré un taux d’inflation record de 11,5 %, retombé à 3,6 % en octobre 2023. La Banque centrale européenne a réagi en relevant les taux d’intérêt à 3,5 % en juin 2023, le taux le plus élevé de ces 22 dernières années.Bien que l’inflation ait quelque peu ralenti, de nombreuses personnes en ressentent encore les effets sur leur compte en banque.L’inflation se traduit par une perte de pouvoir d’achat au fil du temps. Ce phénomène peut vous empêcher de subvenir à vos besoins essentiels et compromettre votre épargne durement constituée. Bonne nouvelle toutefois : des mesures peuvent être prises pour atténuer les effets les plus dévastateurs de l’inflation et protéger votre argent sur le long terme. Dans ce guide, nous aborderons les conséquences de l’inflation pour votre argent et vous donnerons des conseils pour garder une longueur d’avance. L’inflation désigne une hausse des prix au cours du temps qui entraîne une dépréciation de la monnaie. En d’autres termes, votre argent vous permet d’acheter moins qu’auparavant.
Le taux d’inflation exprime cette dépréciation en pourcentage, en fonction de la valeur nominale de l’argent et de ce qu’il permet d’acheter. Concrètement, il s’agit d’une évaluation de la vitesse à laquelle les prix des biens et des services augmentent. Voici un exemple. Imaginons que vous souhaitiez acheter une pomme pour 1 €. Avec un taux d’inflation de 10 %, cette même pomme vous coûtera 1,10 € l’année suivante, soit une dépréciation de 10 % de la valeur de votre argent par rapport à l’année précédente. Les causes de l’inflation sont aussi diverses que variées, la plupart étant liées à un excédent de monnaie en circulation dans l’économie, ainsi qu’à des problèmes d’offre et de demande. Lorsque la quantité d’une matière première ou d’un produit est inférieure à la demande, les prix augmentent. Par ailleurs, si la demande d’un produit augmente parce que tout le monde a beaucoup d’argent à dépenser, les prix risquent également d’augmenter. En réponse à l’inflation, les banques centrales relèvent généralement leur taux d’intérêt afin de limiter les emprunts ainsi que les dépenses et de freiner la hausse des prix. Des taux d’intérêt plus élevés signifient que les emprunts coûtent plus cher et qu’il est plus intéressant de placer son argent sur un compte d’épargne. Par conséquent, la circulation de monnaie au sein de l’économie est réduite, ce qui tend à faire baisser les prix et augmenter le pouvoir d’achat. En théorie, des taux d’intérêt plus élevés devraient inciter les entreprises à baisser leurs tarifs jusqu’à ce que l’offre et la demande se rééquilibrent. En pratique, cet équilibre est fragile : Si les banques relèvent trop rapidement et trop fortement leur taux d’intérêt, elles risquent de ralentir le marché de l’emploi, et donc de provoquer une déflation, une hausse du taux de chômage, voire d’entraîner une récession. Pour en savoir plus sur les principes de base de l’inflation, consultez notre guide.Inutile de se voiler la face : de légères augmentations des prix d’une année à l’autre n’ont rien d’anormal. Elles sont généralement le reflet de la bonne santé de l’économie dans son ensemble. En revanche, dès que les prix s’envolent de manière incontrôlée, l’économie se retrouve en mauvaise posture.L’inflation ne manque pas d’inconvénients. Lorsque tout devient plus cher, la population doit affecter une plus grande partie de son argent durement gagné pour subvenir à ses besoins de base. Cette situation entraîne une hausse du coût de la vie, mais elle se traduit aussi par une baisse de la valeur actuelle de l’épargne par rapport à l’année précédente. De surcroît, lorsque les banques centrales relèvent leur taux d’intérêt pour freiner l’inflation, le coût des prêts augmente lui aussi, si bien qu’acheter une maison ou une voiture devient plus difficile. Les personnes à faible revenu et les plus jeunes sont généralement celles qui pâtissent le plus de l’inflation. Ce phénomène s’explique par le fait qu’elles consacrent généralement une plus grande partie de leurs revenus à des dépenses de première nécessité, comme le loyer, la nourriture et les factures. Plus leur compte se vide, moins elles peuvent mettre d’argent de côté ou investir dans des produits qui leur permettront de faire face à l’inflation. En outre, les salaires des ménages à faible revenu n’augmentent pas toujours en fonction de l’inflation. En Europe, même si les salaires ont augmenté en 2023, cette hausse n’a pas été suffisante pour contrer les effets de l’inflation. Autre problème, les actifs comme l’immobilier et l’épargne sont le plus souvent inaccessibles aux personnes à faible revenu, si bien que ce genre d’investissements de protection reste souvent hors de portée. S’il est plutôt évident que la hausse des prix vous oblige à dépenser une plus grande partie de vos revenus au quotidien, qu’en est-il de tout cet argent qui dort sur votre compte bancaire ? Épargner avec rigueur met-il votre argent à l’abri des pires conséquences de l’inflation ?Pas vraiment. Supposons que vous ayez 100 € sur votre compte courant. Si le taux d’inflation est faible – les gouvernements visent généralement un taux d’environ 2 % par an – 102 € suffiront pour que votre pouvoir d’achat soit identique à celui de l’année précédente. Supposons maintenant que vous ayez placé ces mêmes 100 € sur un compte d’épargne à 2 %. La bonne nouvelle, c’est que vous toucherez 2 € d’intérêts sur vos 100 €. Toutefois, si le taux d’inflation s’élève à 10 % au cours de l’année, au lieu de vous enrichir de 102 €, vous aurez besoin de 110 € pour conserver un pouvoir d’achat équivalent à celui dont vous disposiez un an plus tôt. Si l’inflation ne faiblit pas, votre épargne continuera à perdre de sa valeur à moins que vous ne trouviez des moyens de la faire fructifier. S’il est impossible de neutraliser complètement les effets de l’inflation, il existe néanmoins des solutions pour les atténuer. Qu’il s’agisse de profiter des taux d’intérêt supérieurs, d’augmenter vos revenus ou de contrôler votre budget, voici quelques suggestions pour protéger votre argent. L’un des avantages de la hausse des taux d’intérêt concerne les produits d’épargne, qui présentent des rendements plus attrayants. Pour lutter efficacement contre l’inflation, vous pouvez opter pour un produit qui produit des intérêts, comme un compte ou un livret d’épargne, ou encore un compte de dépôt à terme. Par exemple, si vous parvenez à obtenir un taux d’intérêt élevé pour un produit d’épargne auprès d’une banque, votre épargne devrait croître au même rythme que l’inflation, voire plus rapidement que celle-ci. De nombreux comptes épargne à haut rendement exigent que vous y déposiez une certaine somme d’argent, vous engageant à la prêter à votre banque moyennant un taux d’intérêt fixe pour une période préalablement déterminée. Notons que vous pourriez ne pas pouvoir retirer cet argent avant la fin de la période convenue (habituellement limitée à 10 ans), à moins de payer des frais de sortie ; mieux vaut donc ne pas y déposer d’argent dont vous avez besoin pour vivre. Si vous préférez opter pour une solution plus simple, dirigez-vous vers un compte épargne facile d’accès. Bien que plus risqué, l’investissement s’avère également être un bon moyen de lutter contre l’inflation. Traditionnellement, le rendement des actions tend à devancer l’inflation, pour autant que vous disposiez d’un horizon temporel assez long. Les plus-values et les dividendes des entreprises permettent de générer des revenus à partir de son argent et de contrer ainsi la baisse du pouvoir d’achat. Les actions représentent la solution la plus volatile, tandis que les obligations d’État sont réputées plus sûres, quoique non dénuées de risques. Les ETF ou fonds indiciels proposent un plus large choix d’actions et d’obligations, et permettent de répartir vos investissements sur l’ensemble du marché plutôt que de miser sur une seule entreprise. En matière d’investissement, n’oubliez jamais que les gains et les pertes se côtoient. N’investissez donc jamais plus d’argent que vous n’êtes à même de perdre. Le fait que les salaires ne suivent pas toujours la hausse des prix explique en grande partie les difficultés rencontrées par les personnes confrontées à l’inflation. Par ailleurs, certaines personnes ne prennent pas l’initiative de demander une augmentation, que ce soit par peur du refus ou parce qu’elles souffrent du syndrome de l’imposteur.Si l’inflation pèse sur votre porte-monnaie et sur vos moyens de subsistance, l’heure est sans doute venue de songer à négocier une augmentation. Vous renseigner sur les salaires perçus par vos homologues et connaître votre valeur est une première étape importante pour prétendre au salaire que vous méritez. Une simple augmentation de 70 € par mois représente tout de même 840 € par an et 2520 € sur une période de trois ans. Voilà de quoi commencer à lutter contre la hausse du coût de la vie. Cette expérience constitue en outre un bon entraînement à la négociation, ce qui vous permettra à terme de progresser sur le plan professionnel. Les conséquences sur vos dépenses quotidiennes expliquent en partie pourquoi l’inflation peut faire des ravages. Si vous avez déjà établi un budget qui englobe vos courses, vos factures et vos objectifs d’épargne, vous pourriez constater qu’il ne suffit plus. Au lieu d’augmenter vos dépenses, envisagez plutôt de les réduire là où vous le pouvez. Une des solutions consiste à analyser les causes de l’inflation. Utilisez un outil de budgétisation mensuelle tous les mois pour ajuster vos dépenses en fonction de vos besoins. Si certains produits de première nécessité ne peuvent vraisemblablement pas être éliminés, vous pouvez en revanche, avec un peu de discipline et de créativité, réduire vos dépenses dans tous les domaines, des courses aux abonnements. Vous pouvez également vous renseigner sur les causes de l’inflation, étant donné que certains produits risquent d’être plus touchés que d’autres. Vous pourrez ainsi économiser de l’argent tout en vous familiarisant avec l’économie mondiale. Une inflation galopante est particulièrement néfaste pour l’économie mondiale : c’est pourquoi il convient de prendre quelques précautions. Une des meilleures solutions est de constituer un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence, c’est une somme d’argent mise de côté pour faire face aux imprévus. Le principe est le suivant : en cas de besoin d’argent supplémentaire, vous l’avez sous la main. La plupart des spécialistes s’accordent à dire que l’idéal est de disposer d’une épargne équivalente à trois à six mois de dépenses courantes. Gardez cet argent en sécurité sur un sous-compte séparé ou placez-le sur un compte d’épargne facile d’accès. Vous pourrez ainsi faire fructifier votre argent grâce aux intérêts, tout en y ayant accès en cas de besoin.
Que vous épargniez en vue d’un achat important ou que vous mettiez de l’argent de côté pour atténuer les effets de l’inflation, tenir un budget ne devrait pas être difficile. Grâce à N26, vous recevez des notifications aussitôt que de l’argent entre ou sort de votre compte, pour vous permettre de suivre l’évolution de vos finances en temps réel. Vous pouvez également contrôler votre budget grâce à des limites de dépenses et de retraits quotidiennes, paramétrables directement dans l’application N26. Envie de commencer à épargner sérieusement ? Alors, consultez notre guide de l’épargne pour débutants. Puis, découvrez nos conseils pour garder le cap en mettant de l’argent de côté tous les mois. Chaque compte N26 inclut des offres exceptionnelles de nos partenaires, qu’il s’agisse de voyages, de formation ou de divertissements. De quoi profiter d’une bonne affaire tout en atteignant ses objectifs d’épargne.
Coup d’œil sur l’inflation et son fonctionnement
Les conséquences de l’inflation sur l’économie
Comment l’inflation grignote votre épargne
Les stratégies de lutte contre l’inflation et de protection de l’épargne
Ouvrir un compte épargne à haut rendement
Songer à investir une partie de son épargne
Veiller à percevoir une rémunération adaptée
Garder un œil sur son budget et l’ajuster si nécessaire
Consolider son fonds d’urgence
L’épargne avec N26
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PAR N26La banque qu'on adore
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