Boule de neige ou avalanche ? Quel est le meilleur moyen de rembourser une dette ?

En décidant de vous attaquer à votre dette, vous avez fait votre premier pas vers l’indépendance financière. Un parcours loin d’être toujours facile, mais il y a bien une lumière au bout du tunnel ! Il existe deux stratégies simples pour résorber ses dettes et reprendre le contrôle sur ses finances : les méthodes « boule de neige » et « avalanche ». 

L’approche que vous choisirez dépendra surtout de votre personnalité et de votre situation. Pour vous aider à prendre la bonne décision en connaissance de cause, nous résumons ici tout ce qu’il y a à savoir sur les méthodes boule de neige et avalanche. C’est parti !

Quelle que soit la méthode que vous choisirez, vous devrez commencer par effectuer le remboursement minimum de toutes vos créances (sauf dans un seul cas). La principale différence entre l’approche de la boule de neige et de l’avalanche concerne les emprunts que vous décidez de rembourser en priorité. 

Avec la méthode de la boule de neige, vous commencez par votre dette la plus basse, puis vous progressez par ordre croissant en fonction du montant de vos dettes. Avec la méthode de l’avalanche, vous remboursez en premier la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Puis vous passez à la suivante, et ainsi de suite jusqu’au remboursement total de vos dettes. Ces deux techniques ont leurs avantages et inconvénients : 

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Avantages

• Facile pour commencer.
• Plus motivante parce qu’on a l’impression d’avancer plus vite.

Inconvénients

• Il est possible de perdre davantage d’argent à long terme à cause des intérêt importants des dettes non remboursées.
• Le remboursement peut prendre plus de temps car les crédits dont les taux d’intérêt sont les plus élevés ne sont pas payés en premier.

Avantages

• Plus d’économies sur les intérêts à long-terme. 
• Les créances sont remboursées plus rapidement.

Inconvénients

• Exige de la discipline car il n’y a pas de gains rapides avec cette approche.
• Risque de démotivation et d’arrêter de rembourser ses dettes.

Le but de la méthode de la boule de neige est de vous donner rapidement un sentiment de progrès et d’indépendance financière. Cette méthode vous permet en effet de voir que vos efforts paient et cela vous motivera à respecter votre plan de remboursement. Pour ce faire, vous commencez par rembourser les plus petits montants, indépendamment du taux d’intérêt. 

Pour pouvoir suivre la méthode de la boule de neige, il faut déjà que vous puissiez payer toutes vos mensualités tous les mois. Une fois que c’est fait, chaque mois, vous utilisez ce qui vous reste pour rembourser d’abord votre plus petit crédit. Lorsqu’il est remboursé en totalité, vous pouvez passer au suivant, et ainsi de suite pour obtenir un effet boule de neige et payer votre dette la plus importante en dernier.

1. Dressez une liste de tous vos crédits. 
2. Classez-les par ordre croissant en fonction de leur montant.
3. Surveillez vos dépenses afin qu’il vous reste suffisamment pour payer toutes vos mensualités.
4. Budgétisez vos dépenses pour mettre de l’argent de côté tous les mois. Le modèle 50/30/20 est un bon début.
5. Utilisez vos liquidités pour rembourser votre plus petite dette.
6. Une fois que c’est fait, passez à la deuxième plus petite dette.
7. Et ainsi de suite jusqu’à remboursement total de toutes vos dettes.
8. Gardez de bonnes habitudes en termes de budget et songez à économiser pour vous constituer un fonds d’urgence.

Imaginons que, après avoir payé vos mensualités, il vous reste 500 €. Vous devez encore rembourser :

• 15 000 € pour votre prêt étudiant avec un TAEG de 3 %
• 6 000 € pour votre carte de crédit avec un TAEG de 24 %
• 3 000 € à taux zéro à une personne de votre famille

Voici comment rembourser ces dettes par la méthode de la boule de neige :

1. Vous commencez par rembourser les 3 000 € à votre proche, car c’est votre dette la moins importante. À raison de 500 € par mois, vous avez terminé en six mois. 
2. Ensuite, vous remboursez l’encours de votre carte de crédit, soit 6 000 €. En comptant le TAEG de 24 % sur les six mois pendant lesquels vous avez remboursé votre proche, vos intérêts s’élèvent désormais à 756 €. Il vous reste donc maintenant 6 756 € à payer. En comptant le TAEG de 24 %, qui correspond à 2 % d’intérêts par mois, il vous faut 15 mois pour rembourser ces 6 756 €.
3. Enfin, vous vous attaquez à votre prêt étudiant de 15 000 €. Comme il vous aura fallu 21 mois pour rembourser votre proche et l’encours de votre carte de crédit, vos intérêts sur ce prêt s’élèvent désormais à 807 €. À raison de 500 € par mois, et avec un TAEG de 3 %, il vous faudra 33 mois pour rembourser les 15 807 € restants. 

Grâce à la méthode de la boule de neige, vous pouvez donc, avec un solde de 500 € par mois, rembourser environ 27 000 € d’emprunts (en tout, intérêts compris) en quatre ans et demi. Cela vous semble long ? En doublant votre épargne pour atteindre 1 000 € par mois, vous pourrez tout rembourser en presque deux ans, car les intérêts n’auront pas le temps de s’accumuler.

La méthode avalanche, ou « pile de dettes », est une approche plus mathématique que la boule de neige. Il s’agit de rembourser ses emprunts en payant le moins d’intérêts possible. Cela signifie que, même s’il vous faudra peut-être plus de temps pour voir le bout de votre première dette, vous économiserez le plus d’argent possible sur le long terme. 

Comme avec la méthode de la boule de neige, la méthode de l’avalanche exige que vous puissiez déjà payer l’intégralité de vos mensualités. Lorsque c’est le cas, vous pouvez alors utiliser les fonds qui vous restent pour rembourser les crédits avec le taux d’intérêt maximal. Puis, vous remboursez le crédit avec le taux d’intérêt juste en dessous, et ainsi de suite jusqu’à votre dernière dette, celle qui aura le taux d’intérêt le plus bas.

1. Dressez une liste de tous les crédits que vous devez rembourser. 
2. Classez-les par ordre décroissant en fonction de leur taux d’intérêt.
3. Gardez un œil sur vos dépenses pour vous assurer de bien pouvoir payer vos mensualités pour toutes vos dettes.
4. Budgétisez vos dépenses pour mettre de l’argent de côté tous les mois. La règle 50/30/20 est une excellente méthode pour commencer.
5. Utilisez les fonds qui vous restent pour rembourser le crédit dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
6. Lorsque vous l’avez remboursé, passez au crédit suivant dans votre liste.
7. Et ainsi de suite jusqu’à remboursement total de toutes vos dettes.
8. Gardez vos bonnes habitudes financières et songez à vous faire un budget personnel qui vous aidera à atteindre votre indépendance financière.

Pour reprendre le même exemple que pour la méthode de la boule de neige, imaginons que, après avoir payé vos mensualités, il vous reste 500 €, et que vos emprunts s’élèvent à :

• 15 000 € pour votre prêt étudiant avec un TAEG de 3 %

• 6 000 € pour votre carte de crédit avec un TAEG de 24 %
• 3 000 € à taux zéro à une personne de votre famille


Voici comment rembourser ces dettes avec la méthode de l’avalanche :

1. Vous vous concentrez d’abord sur l’encours de 6 000 € sur votre carte de crédit, car c’est là que le taux d’intérêt est le plus élevé. En comptant le TAEG de 24 %, vous avez terminé en 13,5 mois.
2. Vous vous attaquez ensuite à votre prêt étudiant de 15 000 €, car c’est désormais votre emprunt avec le plus haut TAEG, 3 %. Au cours des 13,5 mois pendant lesquels vous remboursiez l’encours de votre carte de crédit, votre prêt étudiant a accumulé 504 € d’intérêts. Il vous faut donc environ 32 mois pour le rembourser.
3. Enfin, vous remboursez les 3 000 € que vous avez empruntés à taux zéro à une personne de votre famille. Cela vous prendra six mois.

La méthode de l’avalanche peut donc vous permettre, en remboursant 500 € de crédit supplémentaire par mois, de rembourser environ 25 000 € de prêts (en tout, intérêts compris) en 4,3 ans. C’est deux mois de moins qu’avec la méthode boule de neige, et cela vous revient 1 250 € moins cher en intérêts cumulés. 

Si la perspective de ces 4,3 ans vous décourage, sachez que, en doublant ici aussi votre épargne pour atteindre 1 000 € par mois, vous pourrez tout rembourser en presque deux ans, car les intérêts auraient encore moins le temps de s’accumuler !

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Votre approche va dépendre de votre personnalité. Prenez quelques instants pour réfléchir à ce qui vous aide à garder de bonnes habitudes. Au bout du compte, la meilleure méthode pour vous, c’est celle que vous suivrez jusqu’au bout. Pour rembourser ses crédits, le plus important est de ne pas lâcher l’affaire. Si vous perdez votre motivation et abandonnez en cours de route, c’est vous (et votre compte en banque) qui en paierez les conséquences sur le long terme.

Si les résultats rapides et le sentiment de progresser de manière tangible dès le départ vous motivent, la méthode de la boule de neige peut être la plus adaptée à vos besoins. La gratification instantanée peut être un puissant outil de changement si nous la mobilisons pour garder de bonnes habitudes. En théorie, la méthode de l’avalanche vous permet de gagner du temps et d’économiser de l’argent. Toutefois, cela ne vous sera d’aucune utilité si vous ne remboursez pas vos dettes parce que cela vous décourage de voir que, après plusieurs mois, elles sont toujours aussi nombreuses. 

Le principal avantage de la méthode de la boule de neige est le sentiment de progression et d’indépendance que vous pouvez ressentir lorsque des dettes disparaissent de votre liste. Malgré l’accumulation des intérêts, cet avant-goût d’indépendance financière pourrait être l’outil qu’il vous faut pour vous libérer de vos dettes. 

Toutefois, si l’idée d’optimiser le processus, d’économiser de l’argent et de gagner du temps vous motive davantage, la méthode de l’avalanche correspond peut-être mieux à vos besoins. Avec la méthode de la boule de neige, vous pourriez perdre de votre motivation sachant que vous perdez de l’argent chaque mois en intérêts que vous auriez pu éviter. La méthode de l’avalanche peut, au contraire, vous inspirer car vous savez que vous économisez sur les intérêts. En outre, avec la méthode de l’avalanche, vous serez libre de vos dettes encore plus rapidement !

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Le contenu de cet article est exact au moment de sa rédaction et selon toutes les informations dont nous disposons. Il ne contient pas de conseils financiers à caractère professionnel. Si vous avez besoin de conseils de la part d’un professionnel sur votre propre situation financière, veuillez contacter un conseiller financier certifié/agréé.