Qué es el euríbor: te explicamos por qué aumenta tu hipoteca

En esta guía descubrirás en qué consiste este tipo, cómo se calcula, quién lo hace y cómo afectan sus fluctuaciones a las cuotas que pagas al banco por tu casa.

Si las cuotas que estás pagando no son las que esperabas, seguramente hayan aumentado como consecuencia del euríbor. Pero, ¿qué es euríbor? ¿Por qué afecta a tu hipoteca? ¿Puedes evitarlo de alguna forma? Respondemos estas y otras preguntas en esta guía.

Cuando hablamos de euríbor nos referimos al acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. Esto, traducido a lenguaje más coloquial, es el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí. 

Este tipo entró en vigor el 1 de enero del año 1999 y se usa como un tipo de referencia para cualquier préstamo que tenga interés variable (como muchas hipotecas, por ejemplo).

El euríbor se calcula usando una metodología que definió el Instituto Europeo del Mercado Monetario (EMMI, por sus siglas en inglés). La base de esta metodología se fundamenta en las transacciones reales dentro del mercado para garantizar que el euríbor sea representativo de lo que ocurre en la economía real.

Como ya sabes, los tipos de interés varían en función del plazo del préstamo, por eso existe un euríbor diferente para cada uno de estos plazos: uno para una semana, otro para un mes, dos meses, tres meses, seis meses y un año. 

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El cálculo del euríbor surge de combinar los datos de una selección de 19 bancos que participan en el mercado interbancario. Cada uno de estos bancos contribuye con una media ponderada en base al volumen total de las transacciones que realiza en los plazos típicos de los préstamos.

En dicho cálculo, se quita el 15 % más alto y el 15 % más bajo de los tipos y se obtiene la media diaria.

El euríbor es el tipo de referencia para todo el mercado de hipotecas. Su dato a un año es el valor oficial que se usa para actualizar los préstamos hipotecarios desde el 1 de enero del año 2000.

Sus actualizaciones afectan en las variaciones del tipo de interés de las hipotecas variables. Hay hipotecas que son 100 % con tipo variable, otras que son 100 % con tipo fijo y otras que combinan ambas formas hipotecarias.

En función de estas variaciones y del momento de revisión de tu hipoteca variable (que puede ser una vez al año, o una vez cada seis meses), se actualizará tu cuota mensual hipotecaria. La misma puede aumentar o disminuir en función de la tendencia del euríbor.

Hasta ahora te hemos explicado en qué consiste el euríbor, pero ¿cómo se relaciona con otros elementos de la economía? ¿Cómo se influyen directamente?

La razón del aumento del euríbor se debe al alza de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo. Los bancos necesitan pedir dinero y, al ser más caro obtenerlo, automáticamente también es más caro prestárselo entre entidades financieras, algo que acaba trasladándose a las hipotecas.

La subida del euríbor combinada con el aumento de la inflación, provocará que el precio de la vivienda se desplome ante la bajada de la demanda. La gente no encontrará atractivo meterse en una hipoteca ante los altos tipos y los precios de muchas casas se ajustarán a la baja al ver que nadie las quiere comprar.

En el caso contrario, con la aparición de una deflación, ocurriría lo contrario: los tipos de interés caerían para incentivar la actividad económica y que las hipotecas fueran atractivas, lo que conllevaría un aumento de demanda en la compra de casa y un alza paulatina en sus precios.

Estos dos términos son las claves de lo que te cuestan las hipotecas y sus porcentajes están íntimamente relacionados con los datos del euríbor (cuando este sea más bajo, estos dos elementos serán también más bajos).

El TIN o tipo de interés nominal es el precio que el banco te cobra por prestarte el dinero para la hipoteca, mientras que la TAE o tasa anual equivalente, incluye el valor del TIN y las comisiones asociadas por la apertura de la hipoteca. 

La TAE, que es un valor común en otros productos, da la posibilidad de comparar las ofertas de préstamos bancarios para elegir el más ventajoso.

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