Palla di neve o valanga: quale cancella un debito più in fretta?

Decidendo di estinguere i tuoi debiti, compi il primo passo verso l’indipendenza finanziaria. Non è facile, ma c’è una luce alla fine del tunnel! Esistono due semplici strategie che possono aiutarti a liberarti dei tuoi debiti e a prendere in mano le redini delle tue finanze: il metodo della palla di neve e il metodo della valanga. 

La scelta del giusto approccio dipende principalmente dalla tua personalità e dalla tua situazione attuale. Questa guida ti spiega tutto ciò che devi sapere su questi due metodi per aiutarti a prendere una decisione informata sulla strategia da adottare. Cominciamo!

Entrambi i metodi della palla di neve e della valanga comportano il pagamento di una rata mensile per ciascuno dei tuoi debiti, con un’eccezione. La differenza chiave tra queste due strategie sta nella scelta dei debiti che decidi di estinguere per primi. 

Se adotti il metodo della palla di neve, o snowball, comincerai dal debito più piccolo per poi avanzare in ordine crescente. Con il metodo della valanga, invece, estinguerai per primo il debito con il tasso di interesse più alto. Subito dopo, passerai al debito successivo con il tasso di interesse più alto e così via fino a estinguere tutti i tuoi debiti. Entrambe le strategie hanno dei pro e dei contro. Eccoli riassunti brevemente: 

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• Iniziare è semplice.
• Ti senti più motivato perché i debiti sembrano estinguersi rapidamente.

• A lungo termine, potresti perdere più denaro a causa dei tassi di interesse più elevati sui debiti non rimborsati.
• Potrebbe volerci più tempo per estinguere tutti i tuoi debiti poiché non hai affrontato per primi quelli con i tassi di interesse più elevati.

• Sulla lunga distanza risparmi più denaro in termini di interessi.
• Nel complesso, è un metodo di rimborso del debito più rapido.

• Richiede disciplina poiché spesso non offre "vittorie facili".
• Potresti perdere la motivazione e smettere di pagare i tuoi debiti.

Il metodo della palla di neve mira a generare un senso di conquista e di potere finanziario il più rapidamente possibile. In questo modo, ti aiuta a rispettare il tuo piano di rimborso facendoti sentire motivato e ricompensato per i tuoi sforzi. Questa strategia consiste nell’affrontare i debiti più piccoli per primi, indipendentemente dal tasso di interesse. 

Il primo compito da svolgere è pagare ogni mese la rata minima prevista per ciascun debito. Con il denaro che ti rimane potrai cominciare a rimborsare il debito più piccolo. Dopo averlo saldato, dovrai passare al debito più piccolo successivo e continuare a lanciare palle di neve fino a estinguere il tuo ultimo debito, ovvero il più grande.

1. Fai un elenco di tutti i tuoi debiti. 
2. Ordinali dal più piccolo al più grande in termini di importo dovuto.
3. Tieni sotto controllo le tue spese per assicurarti di avere a disposizione la liquidità necessaria a saldare la rata mensile di tutti i tuoi debiti.
4. Crea un budget per mettere da parte qualche soldo in più ogni mese. La regola del 50/30/20 è un buon modello per cominciare.
5. Usa il denaro in eccedenza per cominciare a rimborsare il debito più piccolo.
6. Una volta estinto questo debito, passa al debito più piccolo successivo.
7. Continua così, finché non avrai saldato tutti i tuoi debiti.
8. Conserva le tue buone abitudini di pianificazione e prendi in considerazione l’idea di mettere da parte dei soldi per un fondo di emergenza.

Immagina di aver pagato la rata mensile di tutti i tuoi debiti e di avere ancora a disposizione 500 €. I debiti che devi rimborsare sono i seguenti:

• 15.000 € di prestito studentesco con TAEG del 3,0%
• 3.000 € di prestito da un familiare con tasso di interesse dello 0,0%
• 6.000 € di debito con carta di credito con TAEG del 24%

Ecco come devi gestire questi debiti secondo il metodo della palla di neve:

1. Inizia rimborsando il debito di 3.000 € al tuo familiare, poiché è il debito più piccolo. Restituendo 500 € al mese, impiegherai sei mesi. 
2. Prosegui con il debito di 6.000 € della carta di credito. Considerando il TAEG del 24% e i sei mesi che hai impiegato per estinguere il debito con il tuo familiare, questo debito avrà accumulato 756 € di interessi. Pertanto, ora devi restituire 6.756 €. Includendo il TAEG del 24% (che corrisponde a circa un 2% di interessi al mese), impiegherai 15 mesi per estinguere questo debito.
3. Per finire, dovrai occuparti dei 15.000 € di prestito studentesco. Avendo impiegato 21 mesi per estinguere il debito con il tuo familiare e quello della carta di credito, hai accumulato 807 € di interessi aggiuntivi. Pertanto, a 500 € al mese e con un TAEG del 3%, impiegherai 33 mesi per rimborsare 15.807 €. 

In totale, utilizzando il metodo della palla di neve con un’eccedenza mensile di 500 €, pagherai circa 27.000 € (somma di tutti i debiti più gli interessi) in 4,5 anni. Se ti sembra un periodo troppo lungo, raddoppia il risparmio a 1.000 € al mese e riuscirai a estinguere il tuo debito in meno di due anni, poiché gli interessi avranno meno tempo per accumularsi

Il metodo della valanga, conosciuto anche come stacking o impilamento del debito, è un approccio più matematico rispetto a quello della palla di neve. Si tratta di una strategia che mira a gestire il debito pagando la minor quantità di interessi possibile. Questo significa che potresti aver bisogno di più tempo per estinguere il tuo primo debito, ma con un maggiore risparmio nel lungo termine.

Come per la palla di neve, prima di mettere in pratica il metodo della valanga devi assicurare il pagamento minimo delle rate mensili di tutti i tuoi debiti. Una volta fatto questo, userai il denaro in eccedenza per rimborsare il debito con il tasso di interesse più alto. Quando lo avrai estinto, potrai passare al debito successivo con il tasso di interesse più alto e così via, fino a rimborsare il tuo ultimo debito, che sarà quello con il tasso di interesse più basso di tutti.

1. Fai un elenco di tutti i tuoi debiti. 
2. Ordinali in base al tasso di interesse, dal più alto al più basso.
3. Tieni sotto controllo le tue spese per assicurarti di avere a disposizione la liquidità necessaria a saldare la rata mensile di tutti i tuoi debiti.
4. Crea un budget per mettere da parte qualche soldo in più ogni mese. La regola del 50/30/20 è un buon metodo per iniziare.
5. Ogni mese, usa il denaro in eccedenza per rimborsare il debito con il tasso di interesse più alto.
6. Una volta estinto questo debito, passa al debito successivo con il tasso di interesse più alto.
7. Continua così finché non avrai estinto tutti i tuoi debiti.
8. Conserva le tue buone abitudini finanziarie e prendi in considerazione l’idea di creare un piano finanziario personale che ti aiuti a raggiungere l’indipendenza economica.

Prendi l’esempio del metodo della palla di neve che abbiamo illustrato prima e immagina di avere un’eccedenza di 500 € al mese da destinare al rimborso dei tuoi debiti (dopo aver corrisposto la rata mensile di ciascun debito). I tuoi debiti sono gli stessi prima:

• 15.000 € di prestito studentesco con TAEG del 3,0%

• 3.000 € di prestito da un familiare con tasso di interesse dello 0,0%

• 6.000 € di debito con carta di credito con TAEG del 24%

Con il metodo della valanga, procederesti al rimborso dei debiti in questo modo:

1. Per prima cosa, concentrati sul debito di 6.000 € della carta di credito, che ha il tasso di interesse più alto. Considerando il TAEG del 24%, impiegherai 13,5 mesi.
2. Poi passa ai 15.000 € del prestito studentesco, che ha il secondo tasso di interesse più alto con un TAEG del 3%. Nei 13,5 mesi che hai impiegato per estinguere il debito della carta di credito, questo debito ha accumulato altri 504 € di interessi. Pertanto, saranno necessari 32 mesi per estinguerlo.
3. Per ultimo, rimane il prestito di 3.000 € da parte del tuo familiare, che ha lo 0,0% di interessi. Ci vorranno 6 mesi per estinguere questo debito.

In totale, utilizzando il metodo della valanga con un’eccedenza mensile di 500 € da destinare al rimborso, pagherai circa 25.750 € (somma di tutti i debiti più gli interessi) in 4,3 anni. Rispetto al metodo della palla di neve, questo metodo ti fa risparmiare due mesi di tempo e 1.250 € di interessi accumulati. 

Se 4 anni e 3 mesi ti sembrano un tempo scoraggiante, puoi organizzarti per arrivare a risparmiare 1.000 € al mese ed estinguere tutti i tuoi debiti in meno di due anni, poiché gli interessi avranno meno tempo per accumularsi!

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La scelta del metodo da adottare dipende dalla tua personalità. Prenditi qualche minuto per riflettere su ciò che ti motiva e ti spinge a seguire una determinata strada. Il metodo migliore per te sarà quello che riuscirai a seguire più a lungo. Quando si parla di rimborso del debito, la cosa più importante è non mollare. Perdendo motivazione e arrendendoti troppo presto, nel lungo termine potrai solo danneggiare te stesso e il tuo conto in banca.

Se le vittorie rapide e i progressi tangibili ti motivano, il metodo della palla di neve è quello che fa per te. La gratificazione immediata può essere utile, se ti aiuta a mantenere le buone abitudini. Sulla carta, il metodo della valanga ti consente di risparmiare tempo e denaro. Ma può essere del tutto inutile se ti arrendi dopo qualche mese perché ti senti sopraffatto dalla quantità di debiti che devi ancora estinguere. 

Il maggior vantaggio del metodo della palla di neve è che ti offre un senso di progresso e indipendenza ogni volta che riesci a depennare un debito dalla lista. Indipendentemente dagli interessi accumulati, questa sensazione di potere finanziario potrebbe essere quello di cui hai bisogno per liberarti di tutti i tuoi debiti. 

Se quello che ti motiva davvero è ottimizzare i processi e risparmiare denaro (e tempo prezioso), potresti sentirti più a tuo agio con il metodo della valanga. Con il metodo della palla di neve, sapere che ogni mese stai perdendo denaro a causa degli interessi che si accumulano potrebbe demotivarti. Al contrario, la consapevolezza di spendere il minimo indispensabile in interessi non necessari ogni mese potrebbe far schizzare la tua motivazione alle stelle. In più, con il metodo della valanga, ti libererai dei tuoi debiti in fretta!

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