Les paiements transfrontaliers restent souvent lents, opaques et coûteux. Découvrez les services bancaires associés et les tendances à venir avec l'expert en finance numérique, Xavier Lavayssière.
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Si vous payez pour une tasse de café en Bolivie, vous déclenchez une réaction en chaîne internationale. L'opération peut vous sembler transparente, mais en réalité, l'argent sort de votre compte bancaire, est converti sur les marchés internationaux en monnaie locale bolivienne et arrive finalement sur le compte de ce charmant café de La Paz. Votre argent peut voyager plus longtemps que vous.Dans l'ensemble, les paiements transfrontaliers sont un élément vital des échanges commerciaux et financiers mondiaux, représentant des milliers de milliards d’euros chaque année. Ce secteur est en plein essor, avec une croissance à deux chiffres, causée notamment par le développement du commerce électronique et des voyages internationaux.Pourtant, les transactions transfrontalières restent lentes, opaques et coûteuses. Ces questions sont si importantes qu'en 2020, les principales économies mondiales ont fait de l'amélioration des paiements transfrontaliers une priorité du G20. Elles ont établi une liste d'objectifs visant à garantir un faible coût, la transparence, l'accès et la rapidité. Cependant, malgré ces efforts et de nouvelles offres, les résultats ne sont toujours pas satisfaisants.Dans cet article, nous explorerons les différents choix disponibles pour les paiements transfrontaliers, nous expliquerons leur fonctionnement et anticiperons leur évolution.
Que sont les paiements transfrontaliers ?
Les paiements transfrontaliers sont des transactions financières entre des parties basées dans des pays différents. Le payeur et le bénéficiaire peuvent être situés dans le même pays, mais l'argent traversera les frontières internationales ou sera converti entre deux devises.
Nous pouvons distinguer trois grandes catégories de paiements transfrontaliers :
1. Les paiements de détail sont des transactions courantes. Par exemple, vous achetez un sac fait main auprès d’une petite entreprise au Maroc via son site Web ou vous réservez un billet de bateau pour voyager entre des îles en Grèce. Les paiements de détail incluent également certaines opérations interentreprises.2. Les paiements de gros sont des transactions importantes, qui se produisent principalement entre des institutions financières, de grandes entreprises ou des gouvernements. C’est le cas, par exemple, lorsqu’un pays reçoit une aide financière provenant de l’étranger.3. Les remises migratoires sont des dons, généralement faits par des travailleurs migrants qui envoient de l’argent à leur famille. Ces transferts d’argent circulent le plus souvent des pays riches vers les économies émergentes. En matière de volume, les principaux bénéficiaires sont l’Inde, le Mexique et la Chine. Cependant, les remises migratoires représentent un pourcentage plus important du produit intérieur brut (PIB) de pays comme le Tadjikistan, le Royaume des Tonga, l’État indépendant des Samoa, le Liban et le Nicaragua.
Comment effectuer un paiement transfrontalier ?
Paiements par carte
Pour la plupart des utilisateurs qui possèdent déjà un compte bancaire, le moyen le plus simple de payer à l'étranger est probablement d'utiliser unecarte de crédit ou de débit. Les cartes Visa et Mastercard peuvent être utilisées presque partout dans le monde, même si tous les commerçants ne les acceptent pas. Elles permettent d'effectuer un paiement entre votre compte bancaire et celui du commerçant. Ces cartes sont simples à utiliser, mais, comme nous le verrons, le processus est concrètement assez complexe.
Virements électroniques
Vous pouvez également utiliser des virements électroniques ou des réseaux de transfert de fonds. Avec ces méthodes, vous passez par une interface en ligne ou un magasin local pour initier le transfert d'argent. Au niveau du destinataire, l'argent peut être déposé sur un compte bancaire ou récupéré directement en espèces. Western Union et MoneyGram ont établi de vastes réseaux à l'échelle mondiale. Cependant, le coût des transferts entre certains pays (appelés « corridors ») varie et peut être extrêmement élevé. Par exemple, l'envoi de 200 USD des États-Unis au Nigéria peut coûter moins de 4 USD de frais, tandis que le même montant du Japon vers l'Inde peut coûter plus de 20 USD.
Portefeuilles numériques
Lesportefeuilles numériques et les offres de fintech vous permettent désormais d'effectuer des paiements transfrontaliers plus facilement. WeChat et Alipay ont particulièrement réussi en Chine et dans les pays voisins. Leur succès repose sur des approches plus compétitives en matière d'interfaces et de prix. De même, les systèmes de paiement rapide en Asie du Sud-Est offrent maintenant des paiements transfrontaliers fluides et rapides. Parmi les exemples, citons la collaboration entre PayNow de Singapour et PromptPay de Thaïlande, qui permet aux utilisateurs d'envoyer de l'argent entre les deux pays en utilisant simplement un numéro de téléphone portable ou un QR code.
Cryptomonnaies
Une solution plus récente concerne les cryptomonnaies et, en particulier, les stablecoins. Par exemple, un travailleur indépendant en Argentine pourrait recevoir un paiement en stablecoins qui est indexé sur le dollar américain. Bien que les cryptomonnaies ne soient pas encore très pratiques à utiliser, les stablecoins pourraient bien servir aux transactions de grande envergure et potentiellement soutenir de nouvelles expériences de vente au détail à l'avenir. De plus, leur utilisation croissante accompagne le développement plus large de latokenisation des actifs financiers.
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Dans quelle monnaie les paiements transfrontaliers sont-ils effectués ?
Le choix de la monnaie est une question importante. En tant que consommateur, vous souhaiterez peut-être utiliser votre monnaie nationale, tandis que le commerçant préférera être payé dans la devise locale. Vous pouvez généralement indiquer votre préférence lors du paiement. Pour les entreprises, le choix est plus stratégique. Par exemple, un fabricant de tissus au Vietnam peut vouloir être payé dans la même monnaie qu'il utilise pour importer du tissu.La plupart des transactions internationales sont actuellement effectuées en dollars. Le dollar américain sert de monnaie de référence car il est pratique pour les échanges de devises et il est considéré comme une valeur refuge pour la plupart des parties concernées. L'euro, bien que stable, n'a jamais joué un rôle de cette ampleur. En raison de la situation géopolitique, d'autres devises, comme le dollar canadien, le yuan renminbi chinois et le dollar australien, assument modestement une partie de ce rôle international.
Que se passe-t-il concrètement lors des paiements transfrontaliers ?
Considérez les paiements transfrontaliers comme une course de relais. Lorsque vous payez avec une carte ou que vous effectuez un virement bancaire, l'argent est d'abord prélevé sur votre compte bancaire. Ensuite, si votre banque a une relation avec l’établissement bancaire du commerçant, il suffit d'un simple message, principalement via le réseauSWIFT. C'est ce qu'on appelle la « correspondance bancaire ».Cependant, dans de nombreux cas, la banque devra d'abord effectuer une série de transferts à l'échelle nationale pour trouver un établissement bancaire en lien avec le pays du bénéficiaire, puis une autre série de transferts dans cet État. Comme certains pays ne sont pas bien connectés au reste du monde financièrement, il se peut qu'il n'y ait aucun réseau de relations entre les deux banques.
Par conséquent, le processus peut être lent. Les limitations des heures de travail, les problèmes de compatibilité et les systèmes de messagerie peuvent aussi entraîner des retards. Fait intéressant, un paiement qui « suit le soleil », se déplaçant d'est en ouest, est généralement plus rapide qu'un paiement qui se déplace dans la direction opposée. Par exemple, un transfert de Shanghai à Londres peut être plus rapide qu’un transfert de Londres à Shanghai.Au milieu de ce processus, il peut y avoir uneconversion de devise. C'est souvent la partie la plus coûteuse. L'une des banques convertit l'argent d'une devise à une autre, en facturant des frais et en n'utilisant pas nécessairement les meilleurs taux de change.Enfin, au niveau de la banque destinataire, le transfert de l'argent vers le compte final est normalement l'étape la plus longue. Ce retard est en partie dû aux contrôles de conformité. Les institutions financières doivent vérifier que la transaction n'est pas envoyée à une personne sanctionnée ou à une organisation terroriste et que le paiement n'est pas utilisé pour des activités illégales telles que le trafic de drogue. Naviguer dans divers environnements légaux et assurer le respect des réglementations anti-blanchiment d'argent (AML) dans différentes juridictions ajoute de la complexité et des coûts.
Quel avenir pour les paiements transfrontaliers ?
Malgré les tensions géopolitiques qui engendrent une fragmentation, l’avenir des paiements transfrontaliers s’annonce prometteur. Notre planète fonctionnant comme une économie mondiale, les échanges internationaux continuent de se multiplier, ce qui accroît la nécessité de paiements transfrontaliers plus efficaces.Pour faciliter cette amélioration, trois évolutions clés se profilent à l’horizon. Tout d’abord, sur le plan technique, la normalisation et l’amélioration des infrastructures constituent la base. Des normes commeISO 20022 fournissent un langage commun, tandis que des projets comme mBridge (devise numérique de banque centrale - CBDC - transfrontalière) créent desplateformes transactionnelles et partagées. Ensuite, des efforts pour simplifier les procédures réglementaires visent à réduire les coûts et les délais de traitement. Les solutions incluent de meilleures directives, la coopération entre les régulateurs, l’identité numérique et l’utilisation de l’IA (intelligence artificielle) [lien vers l’article sur l’IA qui n’existe pas encore]. Enfin, une concurrence saine et la transparence sur les frais et les délais pourraient offrir de meilleurs choix aux consommateurs et aux entreprises.
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PAR XAVIER LAVAYSSIÈREExpert en finance numérique, conseillant les gouvernements et les banques centrales sur les infrastructures financières et les politiques technologiques
