La generación milenial y la Z están redefiniendo la jubilación

A la hora de hablar de la jubilación, parece que las generaciones milenial y Z no se pueden tomar un respiro. Mientras que a los millennials a veces se les tacha de ser frívolos con el dinero y alérgicos al ahorro, la generación Z es conocida por ser la mejor —y al mismo tiempo la peor— en ahorrar para el futuro. ¿No entiendes nada? ¡Pues hay más gente que está igual que tú! 

Parte del problema es que, en realidad, no existe una forma única de ahorrar para la jubilación. Además, últimamente, las generaciones más jóvenes son cada vez más creativas a la hora de planificar la entrada en su edad dorada. 

Para muchas personas de las generaciones milenial y Z, el modelo de jubilación tradicional que funcionaba para las generaciones pasadas está totalmente anticuado. La seguridad laboral y los planes de pensiones de empresa han ayudado a muchos baby boomers y personas de la generación X a conseguir un buen colchón de ahorro para la jubilación. No obstante, hoy en día, las generaciones más jóvenes no siempre tienen acceso a estas ventajas. La falta de seguridad en el trabajo, así como la tendencia a cambiar de carrera profesional causan que los beneficios de empresa no sean tan competitivos como los del pasado.

Pero estos no son los únicos obstáculos en el camino a la jubilación que se encuentran los millennials y los Gen Z. Durante los últimos 40 años, los salarios apenas han subido, mientras que los costes de vivienda se han duplicado; la pandemia descarriló la entrada de la generación Z al mundo laboral y el coste de vida se ha disparado. No es de extrañar que casi un 50 % de jóvenes estadounidenses de entre 18 y 29 años siga viviendo con sus padres y que el 37 % de los mileniales afirme que el coste de vivir por su cuenta es el motivo principal por el que son incapaces de ahorrar para su jubilación. 

Para algunas personas, ahorrar para el futuro se ha convertido en un lujo que no se pueden permitir. Pero, aunque el modelo tradicional ya no sea una opción para todos, las personas de la generación milenial y de la Z son muy ingeniosas y ya están encontrando nuevas formas de planear su jubilación.

Entraron en el mercado laboral pisándole los talones a la caída de la burbuja y a la crisis del 2008. La generación milenial cumplió la mayoría de edad en un momento de gran incertidumbre económica. Sin embargo, para esta generación no todo son malas noticias: cuentan con grandes habilidades tecnológicas y mucho más espíritu emprendedor que las generaciones pasadas. Muchos mileniales sienten desconfianza hacia el mercado bursátil, ya que solo han vivido tiempos de gran inestabilidad y no el auge de los 80 y 90. No obstante, alrededor de un 80 % de personas de entre 18 y 35 años afirma que ya está invirtiendo su dinero. 

De acuerdo con la sabiduría popular, gracias al poder del interés compuesto, empezar a invertir en acciones pronto es la mejor forma de asegurar un futuro financiero estable. Al contrario que generaciones anteriores, muchos millennials están reconsiderando su camino hacia la jubilación e imaginando cómo será estar jubilado para ellos.De acuerdo con un estudio de Schwab, en lugar de ahorrar de forma constante para su jubilación a la vieja usanza, los millennials prefieren usar sus ahorros para alcanzar el estilo de vida con el que sueñan, para viajar o para disfrutar de nuevas experiencias. Básicamente, muchos millennials no están esperando que el momento de jubilarse llegue para disfrutar de la vida. No, simplemente quieren vivir su vida en presente y disfrutarla por el camino.

Por supuesto, debido a los grandes obstáculos económicos para adquirir una vivienda y a las pensiones tradicionales, esta forma flexible de concebir la jubilación surge, en parte, de la necesidad y no por decisión propia. Por eso, no es de extrañar que un 61 % de los millennials más mayores, los nacidos entre el 81 y el 88, diga que probablemente buscará un segundo empleo o un trabajo a media jornada durante sus años de jubilación. Una vez más, esto podría estar estrechamente relacionado con los valores típicos de la generación millennial como, por ejemplo, vivir nuevas experiencias o crear un impacto positivo en la sociedad.

Los datos sobre cómo la generación Z está planeando su jubilación aún son algo contradictorios. Por un lado, son aplaudidos por ahorrar más que ninguna otra generación para su jubilación. Comparado con el 12 % de ahorro de las generaciones anteriores, ahorran un 14 % de su sueldo de media. Un 30 % de ellos prioriza sus ahorros para la jubilación. Así, la generación Z es también la que se siente más segura de todas de que tendrá dinero suficiente para jubilarse. Una posible explicación de este enfoque proactivo sería que muchos de ellos han crecido en hogares en los que no se confiaba en las formas de jubilación tradicional. En su lugar, se centraban en hacer las cosas ellos mismos y empezar a ahorrar pronto. 

Por otro lado, más del 30 % de la generación Z aún no tiene ahorros para su jubilación. Con las turbulencias del mercado laboral tras la pandemia del COVID-19, muchos jóvenes han tenido dificultades para llegar a fin de mes, por no hablar de empezar a ahorrar para su fondo de pensiones. Además, debido a la creciente inflación y al creciente coste de vida, es muy probable que gran parte de la generación Z no sea capaz de empezar a ahorrar para su jubilación en un futuro próximo. 

Según una investigación del director general de J.S. Retirement Consulting y de académicos de las universidades de Stanford y George Mason, algunas personas podrían beneficiarse de no seguir el modelo de jubilación tradicional. El enfoque de ahorro para la jubilación basado en «el ciclo de la vida» propone que deberías empezar a ahorrar para tu jubilación cuando estés en una situación de comodidad económica, para así no tener que apartar dinero cada mes cuando, en realidad, no puedes permitirtelo. En su lugar, al principio de tu carrera, deberías aprovechar tus ingresos para mejorar tu nivel de vida.

En vez de adoptar un enfoque de ahorro lineal, el modelo del ciclo de vida tiene en cuenta la totalidad de ingresos disponibles a lo largo de tu vida. No obstante, como todo, este modelo conlleva ciertos riesgos. Por ejemplo, no tiene en cuenta a personas con salarios que no aumentan regularmente, que pierden su trabajo o que cambian su carrera profesional para dedicarse a algo menos lucrativo. La fluctuación en las prestaciones sociales podría dejar a ciertas personas en riesgo si estas no disponen de una red de seguridad con ahorros. Además, los sistemas de seguridad social en cada país ofrecen ayudas económicas a niveles muy distintos.

A la hora de plantearte ahorrar para tu jubilación, es fácil caer en una espiral de pesimismo si sientes que no has alcanzado un objetivo o unas expectativas concretas. ¡Pero no te desanimes! Incluso algunos millennials que están llegando a los 40, aún tienen unos 20-30 años para terminar de perfilar sus planes de vida. La realidad es que la jubilación será distinta para cada uno de nosotros. Los más jóvenes tendrán en mente semijubilarse y trabajar a media jornada, mientras que algunas personas de la generación Z ahorrarán gran parte de sus salarios y así solo trabajarán hasta los 50. 

Sea cual sea tu situación financiera, una cosa está clara: una de las habilidades más importantes a desarrollar durante la vida es aprender a ahorrar a tu manera. Normalmente, una buena forma de empezar es conocer muy bien de dónde viene tu dinero y a dónde van tus gastos, así como crear un presupuesto básico al que poder agarrarte para saber si estás haciendo las cosas bien. Comienza a apartar algo de dinero cada mes con regularidad. No importa si es poco, esto te ayudará a sentar las bases para afrontar objetivos financieros mayores, como crear un fondo de emergencia, pagar una deuda y ahorrar para tu jubilación en un futuro. 

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