La pensione secondo i Millenial e Gen Z

Quando si parla di risparmiare per la pensione, sembra che Millennial e Gen Z non riescano ad avere un attimo di tregua. Mentre i Millennial sono spesso accusati di essere frivoli in fatto di denaro e allergici al risparmio, i Gen Z vengono dipinti o come i migliori di sempre o come i peggiori in assoluto nell’abilità di risparmiare per il futuro. Hai le idee confuse? Sei in buona compagnia! 

Parte del problema è legata al fatto che in realtà non esiste un approccio universale e valido per tutti quando si tratta di risparmiare per la pensione. E oggi le giovani generazioni pianificano gli anni della vecchiaia con molta creatività. Diamo un’occhiata insieme al panorama finanziario che Millennial e Gen Z stanno affrontando e scopriamo come stanno ridefinendo il concetto di pensione.

Per tanti Millennial e Gen Z la filosofia tradizionale del pensionamento, che ha funzionato per le generazioni precedenti, è ormai obsoleta. Se la sicurezza del posto di lavoro e i piani pensionistici sponsorizzati dalle aziende hanno aiutato molti Gen X e Boomer ad accumulare una riserva comoda per la pensione, le giovani generazioni di oggi non hanno sempre accesso a questi benefici. L’instabilità del lavoro, unita alla tendenza a cambiare percorsi professionali, fa sì che i benefit non producano più gli stessi risultati di una volta.

Ma questo non è l’unico elemento che ostacola i piani pensionistici di Millennial e Gen Z. Negli ultimi 40 anni gli stipendi non sono aumentati, le spese sono raddoppiate, la pandemia ha sabotato l’ingresso della Generazione Z nel mercato del lavoro e il costo della vita è schizzato alle stelle. Non sorprende quindi che quasi il 50% dei giovani adulti tra i 18 e i 29 anni negli Stati Uniti viva ancora con i genitori, né che il 37% dei Millennial indichi i costi abitativi come motivo principale per cui non riescono a risparmiare per la pensione. 

Per alcune persone, risparmiare per un futuro lontano è diventato un lusso che semplicemente non possono permettersi. Ma nonostante il modello tradizionale non sia un’opzione per tutti, gli intraprendenti Millennial e Gen Z stanno trovando nuovi modi di approcciarsi alla pensione.

I Millennial sono diventati adulti in un’era di incertezza finanziaria e sono entrati nel mercato del lavoro sulla scia del crollo delle dot-com e della grande recessione. Ma la situazione non è così nera: gli esponenti di questa generazione sono abili con la tecnologia e hanno più spirito imprenditoriale rispetto alle generazioni precedenti. Molti Millennial diffidano del mercato azionario (hanno vissuto la volatilità estrema sulla propria pelle e non hanno conosciuto l’espansione dei mercati degli anni ‘80 e ‘90), ma nonostante questo, l’80% delle persone tra i 18 e i 35 anni sta investendo. 

La saggezza comune suggerisce che investire presto nel mercato azionario sia il modo migliore per assicurarsi un futuro finanziario stabile, grazie al potere dell’interesse composto. Diversamente dalle generazioni precedenti, però, i Millennial stanno ripensando il loro percorso verso la pensione e la loro visione di quel periodo della vita. Secondo uno studio condotto da Schwab, i Millennial preferiscono usare i loro risparmi per perseguire lo stile di vita che desiderano, per viaggiare anziché possedere una casa, e per vivere nuove esperienze invece di risparmiare costantemente per un pensionamento tradizionale. Essenzialmente, molti di loro non aspettano la gratificazione ritardata della pensione: vogliono godersi la vita strada facendo.

È chiaro che, date le notevoli barriere finanziarie che ostacolano l’acquisto di una casa e la pensione tradizionale, questo approccio flessibile al pensionamento è in parte una questione di necessità e non solo di scelta. Non sorprende che il 61% della fascia più anziana dei Millennial (i nati tra il 1981 e il 1988) affermi che probabilmente cercherà un secondo lavoro o inizierà un lavoro part-time durante gli anni della pensione. D’altra parte, questa scelta è in linea con i valori dei Millennial, che includono provare nuove esperienze e contribuire positivamente alla società.

I dati disponibili sull’approccio dei Gen Z alla pensione sono spesso polarizzanti e contraddittori. Da un lato, vengono elogiati perché risparmiano per la pensione più di qualsiasi altra generazione, mettendo da parte in media il 14% del reddito contro il 12% delle generazioni precedenti. I Gen Z si mostrano più sicuri di tutti del fatto che avranno soldi a sufficienza per andare in pensione, e il 30% di questo gruppo sta attivamente dando priorità ai risparmi per il pensionamento. Una possibile spiegazione all’approccio proattivo dei Gen Z è che molti di loro sono cresciuti in famiglie che non contavano sulla filosofia di pensionamento tradizionale, dove l’attenzione era concentrata invece sul risparmiare in modo autonomo e fin da subito.

Dall’altro lato, più del 30% della Generazione Z non ha alcun risparmio per la pensione. Con le turbolenze del mercato del lavoro a seguito della pandemia di COVID-19, tanti giovani hanno affrontato grandi problemi dal punto di vista economico. In più, con l’inflazione galoppante e il costo della vita in crescita, è improbabile che un’ampia porzione della Gen Z riuscirà ad avviare percorsi di risparmio per la pensione nel prossimo futuro. 

Secondo una ricerca condotta dal direttore generale del centro di consulenza J.S. Retirement Consulting insieme ad accademici delle università di Stanford e George Mason, alcune persone trarrebbero vantaggio da uno stravolgimento del modello tradizionale di risparmio previdenziale. L’approccio “life-cycle” al risparmio previdenziale sostiene che bisognerebbe iniziare a risparmiare per la pensione solo quando si è relativamente agiati, in modo da non dover mettere da parte troppo quando non ce lo si può veramente permettere. Agli inizi della carriera, invece, bisognerebbe usare il proprio reddito per migliorare il tenore di vita.

Anziché adottare un approccio lineare al risparmio pensionistico, il modello life-cycle considera il reddito disponibile totale previsto nel corso della vita. Ma questo modello ha i suoi rischi. Ad esempio, non tiene conto delle persone i cui stipendi non continuano a crescere, che perdono il lavoro o che passano a una carriera meno remunerativa. Le fluttuazioni delle prestazioni di previdenza sociale potrebbero mettere a rischio alcune persone in assenza di una rete di risparmi di sicurezza. Inoltre, i sistemi di previdenza sociale offrono livelli di supporto finanziario molto diversi a seconda del Paese.

Quando si tratta di risparmi per la pensione, è facile cadere in una spirale negativa se non riesci a raggiungere un parametro o un’aspettativa arbitraria, ma non scoraggiarti. Anche i Millennial che hanno varcato la soglia dei 40 hanno ancora 20-30 anni per affinare la propria tattica. La verità è che probabilmente la pensione non sarà uguale per tutti. Alcuni giovani programmano un semi-pensionamento, pianificando di svolgere un lavoro part-time negli anni della vecchiaia, mentre alcuni Gen Z stanno mettendo da parte porzioni notevoli del loro stipendio con l’obiettivo di smettere di lavorare completamente prima dei sessant’anni. 

Qualunque sia la tua situazione finanziaria, una delle capacità più importanti che puoi coltivare nella vita è imparare a risparmiare a modo tuo. In genere, si parte da una solida comprensione dei tuoi flussi monetari in entrata e in uscita e dalla definizione di un bilancio di base. Mettere da parte qualcosa regolarmente ogni mese, per quanto piccola possa essere la cifra, può aiutarti a porre le basi per affrontare grandi obiettivi finanziari come creare un fondo di emergenza, estinguere un debito e risparmiare per la pensione. 

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