Comment épargner efficacement ?

Comptes épargne classiques, livrets fiscalisés, comptes d’investissement : découvrez, à travers ce guide pratique, quelle solution d’épargne est la plus adaptée à vos besoins.

Temps de lecture: 8 min

Dans un monde où l’avenir semble parfois flou et imprévisible, épargner est devenu plus qu’une simple mesure de prudence. C’est un moyen de préparer le futur et de réaliser ses projets. Que ce soit pour faire face aux imprévus, concrétiser le rêve d’une maison bien à soi, s’assurer une retraite paisible ou transmettre un héritage à ses proches, épargner nous permet d’envisager l’avenir avec plus de sérénité et de confiance.

Mais comment épargner de manière efficace, surtout quand on n’est pas expert dans le domaine ? Cet article vous guide à travers les différentes solutions d’épargne possibles et vous délivre des conseils pratiques pour bâtir une stratégie d’épargne adaptée à vos besoins.

Définir son projet d’épargne

La première étape avant de commencer à mettre de l’argent de côté est de définir son projet d’épargne. Posez-vous les questions suivantes : quelles raisons vous poussent à vouloir mettre de l’argent de côté ? Dans quel horizon temporel s’inscrit votre projet ? Les réponses seront déterminantes pour élaborer une stratégie d’épargne efficace et cohérente.

Pourquoi épargner ?

Pour beaucoup d’entre nous, épargner est un moyen d’appréhender plus sereinement l’avenir en se donnant les moyens de réaliser les projets qui nous tiennent à cœur ou en constituant une réserve sur laquelle compter en cas de pépin. Au quotidien, épargner nous sert, par conséquent, entre autres, à : 

  • bénéficier d’un filet de sécurité cas de coup dur, comme une urgence médicale ou la perte d’un emploi ;
  • financer un projet tel qu’un voyage autour du monde, une reconversion professionnelle ou l’acquisition d’un bien immobilier ; 
  • constituer un capital pour l’avenir, que ce soit pour s’assurer un complément de retraite, aider ses enfants à surmonter les obstacles financiers ou préparer sa succession.

Déterminer ses objectifs

Quel que soit votre budget, vous devez impérativement déterminer vos objectifs d’épargne avant même de commencer à mettre de l’argent de côté. Voulez-vous économiser pour rénover votre cuisine, financer un projet immobilier, préparer la retraite, ou tout simplement avoir une réserve en cas d’urgence comment un accident ou un problème de santé ? Chaque objectif vous permettra de définir la solution d’épargne la plus adaptée à vos besoins.

Choisir un horizon temporel

Votre horizon temporel, c’est-à-dire le délai que vous vous fixez pour atteindre vos objectifs, constitue également un élément crucial de votre stratégie d’épargne, car il influence directement le type de solutions d’épargne ou d’investissements à envisager, ainsi que le niveau de risque financier auquel vous serez exposé. Si votre objectif est, par exemple, de bénéficier d’une sécurité financière pour couvrir des dépenses imprévues ou des urgences, votre horizon temporel s’inscrira sur le court terme. Dans ce cas, des solutions d’épargne liquides et accessibles — comme un compte d’épargne traditionnel ou un livret A — offrant la possibilité de retirer ses fonds rapidement et sans pénalité seront sans doute plus adaptées.

Explorer les solutions d’épargne

Une fois vos objectifs et votre horizon temporel fixés, de nombreux produits et solutions d’épargne s’offrent à vous. En voici un aperçu rapide et simplifié.  

Le compte ou livret d’épargne traditionnel

C’est la forme la plus basique d’épargne. Il permet de mettre de côté des liquidités avec une certaine flexibilité, sans durée de blocage et s’avère donc idéal pour constituer une réserve d’argent accessible à tout moment, par exemple pour préparer un fonds d’urgence.

Caractéristiques : taux d’intérêt variable, généralement bas. Accès facile aux fonds. Protection des dépôts jusqu’à 100 000 euros. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Les comptes d’épargne à intérêts élevés ou « super-livrets »

Également connus sous le nom de « super-livrets », les comptes d’épargne à intérêts élevés proposent des taux d’intérêt plus attractifs que les comptes d’épargne classique en échange d’une moindre accessibilité. Ils constituent une option d’épargne intéressante pour les projets s’inscrivant sur le moyen terme, tels que la réalisation de travaux ou l’achat d’un véhicule.

Découvrir les principaux livrets défiscalisés

Contrairement aux livrets classiques ou super livrets, les livrets d’épargne défiscalisés présentent l’avantage — comme leur nom l'indique — d’être pas ou très peu soumis aux impôts sur les intérêts.

Le Livret A

Exempt d’impôts et de prélèvements sociaux, avec un plafond et un taux d’intérêt définis par l’État, le Livret A reste l’un des placements préférés des Français. Ouvrir un Livret A constitue une solution sans frais ni risque qui convient parfaitement aux économies de précaution ou aux petits projets à court terme.

Caractéristiques : taux d’intérêt réglementé à 3 % jusqu’en janvier 2025 (susceptible devariations selon la législation en vigueur). Plafond de dépôts à 22 950 euros. Intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Similaire au Livret A en termes de fiscalité et de fonctionnement, le LDDS permet aux épargnants de contribuer au financement d’initiatives et de projets à caractère écologique et solidaire.

Caractéristiques : taux d’intérêt réglementé identique au Livret A. Plafond de dépôts à 12 000 euros. Fiscalité avantageuse.

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Si vous avez du mal à boucler les fins de mois à cause de faibles revenus, le LEP est peut-être la solution qu’il vous faut. Destiné aux personnes ayant des revenus modestes, le livret d’épargne populaire a pour objectif d’aider les personnes disposant d’un budget serré à

maximiser les petites économies grâce à un taux d’intérêt plus favorable.

Caractéristiques : taux d’intérêt supérieur à celui du Livret A. Conditions de ressources pour l’ouverture. Intérêts défiscalisés.

Se tourner vers les comptes d’investissement

Enfin, les comptes d’investissement peuvent s’avérer judicieux lorsque vos objectifs d’épargne s’inscrivent sur le long terme.

Les Comptes de courtages

Ces comptes permettent d’investir en bourse en achetant et vendant des titres financiers comme des actions, des obligations ou des parts de fonds. Idéal pour ceux qui cherchent à construire un portefeuille d’investissement diversifié à moyen ou long terme, leur potentiel de rendement est plus élevé que celui des comptes ou livrets d’épargne.

Caractéristiques : accès direct aux marchés financiers. Fort potentiel de rendement, mais avec un niveau de risque plus élevé. Fiscalité sur les plus-values et les dividendes selon le régime fiscal en vigueur.

Le PER (Plan Épargne Retraite)

Le PER vous permet de placer de l’argent pendant votre période d’activité professionnelle pour pouvoir bénéficier d’un revenu complémentaire à partir de l’âge de votre départ en retraite. Cette solution d’épargne sur le long terme est idéale pour préparer la retraite tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée.

Caractéristiques : versements déductibles du revenu imposable. Sortie en capital ou en rente. Fiscalité avantageuse à la sortie sous conditions.

Autre produit bancaire : L’Assurance-Vie

Autre solution d’épargne très populaire dans l’Hexagone, les contrats d’assurance-vie couvrent tant la vie, le décès, que les deux simultanément en garantissant le versement d’un capital ou d’une rente au bénéficiaire désigné dans le contrat. Ils constituent à la fois un placement pour l’assuré, si celui-ci est bénéficiaire du contrat, et une garantie financière pour les proches de l’assuré, dans le cas où celui-ci décède. Souscrire une assurance-vie est une solution à envisager si vous souhaitez épargner pour la retraite, réaliser un projet de vie à long terme ou transmettre un capital.

Caractéristiques : possibilité d’investir en fonds euros (garantis) ou en unités de compte (liées aux marchés financiers). Fiscalité allégée après 8 ans de détention. Plafond de dépôt illimité.

5 conseils pour construire un plan d’épargne solide

Épargner n’est pas seulement une question d’économies ; c’est un engagement vers un avenir financier plus sûr. Voici comment débuter de manière concrète :

  • Commencez par identifier clairement les projets que vous souhaitez réaliser avec votre épargne et définir vos objectifs financiers sur le court, moyen et long terme.    
  • Évaluez votre situation financière pour déterminer combien vous pouvez raisonnablement épargner chaque mois. Utilisez une application de gestion financière ou créez un tableau de budget mensuel simple dans lequel seront listés l’ensemble de vos revenus et de vos dépenses.    
  • Sélectionnez les solutions d’épargne ou d’investissement qui correspondent le mieux à vos besoins et à vos objectifs, sans oublier de tenir compte de votre degré de tolérance au risque. Pour un fonds d’urgence, un compte d’épargne à intérêt élevé pourrait être idéal, tandis qu’un objectif de retraite serait mieux servi par un PER ou une assurance-vie.·      
  • Automatisez votre épargne, par exemple, en mettant en place des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte épargne juste après la réception de votre salaire. Ainsi, vous ne serez pas tenté de dépenser cet argent autrement.     
  • Révisez et ajustez votre plan d’épargne au fil du temps pour vous assurer qu’il reste aligné avec vos objectifs financiers et les conditions du marché. La vie change et il en va de même pour vos objectifs et besoins financiers. Prenez le temps, au moins une fois par an, de revoir votre plan d’épargne. Si vous avez récemment obtenu une augmentation de salaire, pensez à augmenter le montant de votre épargne mensuelle en conséquence. Si un objectif spécifique change ou est atteint, ajustez ou créez de nouveaux objectifs.

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Par N26

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