Votre argent doit travailler pour vous : comment bien utiliser votre excédent bancaire

Selon votre situation, il n’est pas toujours facile d’épargner. Avec l'inflation et l’augmentation constante du coût de la vie, beaucoup ont du mal à joindre les deux bouts, et encore plus à mettre de l’argent de côté pour les mauvais jours. 

Mais si vous vous retrouvez vraiment avec plus d’argent en banque que d’habitude, vous vous posez peut-être cette question : que dois-je en faire ? 

Comme souvent, il n’y a pas qu’une seule réponse valable. Mais quelques idées, mises bout à bout, peuvent améliorer votre situation financière et vous mettre sur le chemin de la réussite à long terme. 

Une bonne façon de faire fructifier votre argent est de le placer sur un produit d’épargne qui rapporte des intérêts. Contrairement aux comptes courants, qui se contentent de conserver votre argent sans rien vous verser en échange, les comptes épargne vous offrent la possibilité de percevoir des intérêts sur les fonds que vous placez, c’est-à-dire faire de l’argent avec votre argent. Les taux d’intérêt étant aujourd’hui à la hausse, vous bénéficierez sans doute d’un rendement favorable auprès de la plupart des banques.

Un compte épargne ou un livret classique vous permet de percevoir des intérêts au taux du marché, mais ne vous autorise pas toujours à retirer de l’argent sans frais. Il en va de même pour les comptes à terme. Vous placez une somme déterminée sur l’un de ces comptes et vous vous engagez à prêter cet argent à votre banque moyennant un taux d’intérêt fixe pendant une période prédéfinie. L’avantage de ces placements est que leur taux d’intérêt est plus rémunérateur que celui des autres types de comptes. Ils sont donc parfaits pour placer des fonds dont vous n’avez pas besoin tout de suite et que vous souhaitez voir fructifier en toute sécurité. 

Si vous souhaitez avoir un accès constant à vos liquidités, optez pour un compte épargne accès facile. Avec ces comptes, vous percevez des intérêts tout en conservant l’accès à votre argent à tout moment. Ils constituent un excellent moyen d’épargner pour l’avenir ou de mettre de côté une réserve afin de faire face aux situations d’urgence. Comme toujours, il est important de lire les petits caractères et de vérifier les frais qui pourraient vous être facturés avant de vous lancer. 

La vie réserve bien des surprises. Et si ces aléas sont parfois sources de joie et d’aventure, ils sont aussi souvent synonymes de grands bouleversements. Pour affronter d’éventuels coups durs, l’essentiel est de bien se préparer, et le meilleur moyen pour cela est de disposer d’un fonds d’urgence. 

En gros, un fonds d’urgence est l’argent que vous mettez de côté en prévision d’un imprévu qui vous oblige à disposer de fonds supplémentaires, comme une perte d’emploi, un problème de santé, des soucis de logement, d’appareils électroménagers, etc. L’idée est de disposer d’argent rapidement en cas de besoin. En principe, il est conseillé de prévoir trois à six mois de dépenses courantes, mais il ne s’agit là que de préconisations d’ordre général. 

Pour des raisons de commodité, placez votre fonds d’urgence dans la même banque que votre compte courant, soit sur un compte d’épargne qu’elle propose, soit sur un quelconque sous-compte. Si vous souhaitez faire fructifier votre fonds d’urgence jusqu’au moment où vous en aurez besoin, vous pouvez envisager de le placer sur un compte épargne accès facile. Vous percevrez ainsi des intérêts sur vos fonds tout en y ayant accès à tout moment. 

J'atteins mes objectifs : ma banque, je gère

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Si vous êtes aux prises avec l’endettement, sachez que vous n’êtes pas la seule personne dans ce cas. D’après Statista, le volume moyen d’endettement en Europe s’élève à 26 000 dollars par personne. Prêts étudiants, emprunts immobiliers ou cartes de crédit, il est préférable de s’en occuper le plus tôt possible. Les intérêts que vous payez sur vos emprunts grèvent souvent votre épargne et vos réserves de liquidités. Il est donc important de vous atteler au remboursement de vos crédits une fois que vous avez mis en place les mesures de base, telles que le fonds d’urgence. Le remboursement des emprunts à intérêts élevés est une priorité absolue si vous disposez de liquidités non utilisées. Si vous ne savez pas comment ou par où commencer, la méthode de l’avalanche ou la méthode de la boule de neige peuvent vous aider.

Vous avez déjà un projet en tête pour votre argent ? Une nouvelle cuisine, une voiture ou même un apport pour l’achat d’une maison ? À moins que vous hésitiez sur l’investissement à faire (s’il y en a un) ou que vous souhaitiez réaliser un achat important ou encore préparer un grand voyage ou un événement futur. 

Quelle que soit la raison pour laquelle vous souhaitez mettre de l’argent de côté, il est utile d’élaborer un plan d’épargne en vue d’atteindre un objectif concret. La durée du placement peut alors faire toute la différence selon la manière dont vous souhaitez épargner et le niveau de risque que vous acceptez de prendre. 

Si vous désirez mettre de l’argent de côté sur quelques mois ou années, en vue d’atteindre un objectif précis, vous pouvez le faire sur un simple compte épargne ou un sous-compte. Alternativement, pourquoi ne pas essayer une solution à échéance fixe pour obtenir un rendement plus élevé ? Si vous disposez d’un horizon temporel plus large et que vous pouvez tolérer certains risques, envisagez d’investir dans des actions ou des obligations pour atteindre votre objectif plus rapidement. Nous y reviendrons plus loin. 

Les placements comportent des risques, mais ils offrent aussi un moyen efficace de faire fructifier votre argent. Ce qui est positif, c’est que les investissements s’inscrivent dans un continuum. Autrement dit, vous pouvez définir votre propre profil de risque et adapter votre stratégie de placement en conséquence. 

Les placements et obligations d’État sont généralement considérés comme plus sûrs, mais offrent parfois des rendements légèrement inférieurs. Les actions ont la réputation d’être plus volatiles, mais ont historiquement montré des rendements plus stables au fil du temps que les nouveaux types de placements tels que les cryptomonnaies.

La répartition qui vous convient le mieux dépend de votre âge, de votre tolérance au risque et de votre situation financière. Certaines personnes investissent volontiers 100 % de leurs liquidités dans des actions, tandis que d’autres préfèrent un mélange plus traditionnel composé de 60 % d’actions et de 40 % d’obligations.

Notez qu’il n’est pas nécessaire d’opter pour des actions individuelles. Vous pouvez investir dans des fonds négociés en bourse (ETF) et/ou des fonds indiciels qui suivent un indice regroupant un large éventail d’actions et d’autres produits d’investissement. Cette solution peut s’avérer moins risquée, car vous répartissez largement vos placements sur le marché, au lieu de les investir dans une seule entreprise. Mais ne perdez pas de vue que tous les placements comportent un certain niveau de risque, il vaut donc mieux investir uniquement l’argent que vous êtes prêt/-e à perdre. 

Si vous avez envie de mettre de côté, les comptes bancaires N26 sont faits pour vous. Non seulement vous pouvez définir des limites de dépenses quotidiennes qui vous aideront à ne pas dépasser votre budget, mais vous recevrez également des notifications push lorsque de l’argent entrera ou sortira de votre compte. Associez ce service à notre fonctionnalité Espaces, qui vous permet de créer jusqu'à 10 sous-comptes avec des objectifs de budget spécifiques, et à Gestion qui classe vos dépenses par catégorie. Vous atteindrez alors vos objectifs d’épargne en un rien de temps. Comparez nos comptes dès aujourd’hui pour trouver l’offre qui vous convient.