Comment obtenir un prêt immobilier ?
Vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement et vous vous demandez comment obtenir un prêt immobilier ? N26 vous dévoile tout ce que vous devez savoir sur l’obtention d’un crédit immobilier.
Temps de lecture: 7 min
Les critères pris en compte par les banques pour accorder un prêt immobilier
- Votre situation professionnelle. Encore aujourd’hui, avoir une situation professionnelle stable grâce à des revenus réguliers reste un critère important pour obtenir un prêt immobilier. C’est pour cela que le CDI est l’un des contrats de travail préférés des banquiers lorsqu’il s’agit de vous accorder un prêt. Il est très difficile d’obtenir un prêt sans un tel contrat.
- Votre apport. Autre critère décisif : la somme que vous pouvez apporter avec votre propre épargne, pour financer votre achat. En général, les établissements apprécient un apport de 10% du montant du crédit immobilier de la part de l’emprunteur. Prévoyez a minima d’avoir de quoi régler les frais de notaire. Ces derniers vont de 2% à 8% du prix d’acquisition du bien.
- Votre taux d’endettement. Il correspond, en pourcentage, à la part de votre revenu consacré au remboursement du prêt. Il ne doit normalement pas dépasser 33 à 35% de vos revenus. Cependant, en fonction du montant de vos revenus et de votre patrimoine, le taux d’endettement peut aller de 30% à 40%. Les banques calculent également le « reste à vivre », c’est-à-dire la somme nécessaire pour couvrir les dépenses quotidiennes. Cette somme peut influer sur le pourcentage du taux d’endettement qui vous sera accordé.
- Votre capacité d’épargne. Si vous souhaitez que la banque vous accorde sa confiance en vous prêtant une somme importante, il va falloir montrer patte blanche ! Le fait d’avoir un livret A bien garni ou tout autre plan d’épargne rassure l’établissement prêteur sur votre capacité à épargner. Il est également conseill é de ne pas avoir été à découvert les 6 derniers mois avant la demande de prêt.
- Votre âge et votre état de santé. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus les établissements prêteurs seront enclins à vous accorder un prêt immobilier. Ce dernier courant en général sur 20 ans, les banques préfèrent prêter à une personne entre 30 et 40 ans plutôt qu’à un retraité. De même, vous devrez remplir un questionnaire de santé lors de la souscription à une assurance emprunteur, souvent indispensable pour obtenir votre crédit. Or, cette assurance peut vous être refusée si votre état de santé est jugé à risque.
Calculer sa capacité d’emprunt
Comment calculer le taux d’endettement ?
Les frais annexes à prendre en compte dans un prêt immobilier
- Les frais d’agence, si vous faites appel à une agence immobilière. Comptez entre 3% et 10% du prix du bien.
- L’assurance emprunteur. Il s’agit d’une assurance décès invalidité, non obligatoire, mais souvent imposée par les banques, s’élevant généralement à environ 0,30% du montant du prêt.
- Les frais de dossier. Ils s’élèvent à environ 1% du montant emprunté, mais peuvent être négociables.
- La garantie. En plus de l’assurance emprunteur, les établissements de prêt demandent souvent une autre garantie, comme une hypothèque ou une caution. Comptez environ 1 à 3% du montant emprunté.
- Éventuellement des frais de courtage, si vous passez par une agence de courtage. Comptez jusqu’à 2% du montant emprunté.
- Le taux d’intérêt (voir paragraphe ci-dessous).
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Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ?
- Votre âge et votre situation professionnelle. Si vous êtes jeune et que vous disposez d’un emploi qualifié stable, les banques seront plus à même de vous octroyer un prêt sans apport. Le risque de non-remboursement est en effet assez faible.
- L’achat en vue d’un investissement locatif. Dans ce cas, les loyers devraient normalement couvrir tout ou une bonne partie du remboursement du prêt. Le risque de non-remboursement est là aussi moindre pour la banque.
- Le faible saut de charge. Il s’agit de l’écart entre les mensualités du prêt futur et celles du loyer actuel. Si le montant du prêt à rembourser équivaut au loyer que vous payez actuellement et non supérieur de plusieurs centaines d’euros, les banques devraient être plus enclines à vous accorder un prêt immobilier sans apport.
- L’obtention d’un taux à prêt zéro (PTZ). Ce dispositif d’accession à la propriété mis en place par l’État permet, sous certaines conditions, d’obtenir un prêt à taux zéro permettant de financer une partie de l’achat d’une maison ou d’un appartement. Il est cependant accordé sous conditions de ressources et uniquement pour l’achat d’une première résidence principale. Consultez le site du ministère de l’Économie pour en apprendre plus sur le PTZ. Un taux à prêt zéro est considéré comme un apport personnel, et peut donc renforcer votre plan de financement.
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