Les femmes et les finances : réduire les inégalités

Ces dernières décennies, des progrès considérables ont été accomplis en faveur d’une véritable égalité entre les sexes, mais il reste encore du pain sur la planche. En Europe, le salaire des femmes est inférieur de 12,7 % à celui des hommes. Elles sont plus exposées à la discrimination sur le lieu de travail et à travailler dans des secteurs où leur activité est sous-payée. Leurs connaissances financières sont également, en moyenne, inférieures à celles des hommes. 

Beaucoup considèrent l’éducation financière comme indispensable pour atteindre la parité entre les hommes et les femmes. Plus les femmes en savent sur la finance, de la budgétisation aux investissements, plus elles peuvent prendre de bonnes décisions en matière d’argent. Les données montrent néanmoins que, à l’échelle mondiale, les femmes sont moins bien armées sur le plan financier que leurs homologues masculins ; un phénomène connu sous le nom d’inégalité entre les hommes et les femmes en matière d’éducation financière. Ce problème n’a rien d’individuel, il est structurel : il est profondément enraciné dans l’histoire, la politique et la culture. 

Mais les choses changent et la tendance est à l’harmonisation des règles du jeu. Dans cet article, nous nous intéressons à l’écart entre les hommes et les femmes en matière d’éducation financière, à ses origines et à la manière dont nous pouvons le réduire ensemble. 

L’éducation financière désigne la capacité de comprendre et d’appliquer efficacement diverses compétences financières dans sa vie. Ces compétences comprennent entre autres la gestion des finances personnelles, la budgétisation, l’épargne et l’investissement. 

L’éducation financière peut être aussi simple que de comprendre comment gérer le budget d’un ménage. Elle couvre toutefois bien plus de domaines, comme la gestion des dettes, l’obtention d’un prêt, la planification de la retraite, l’investissement et la compréhension de concepts financiers plus complexes comme les intérêts composés. 

Notre bien-être financier repose sur notre capacité à nous instruire, à distinguer les bons conseils des mauvais et à prendre en main la gestion de notre argent. Plus vos connaissances financières sont poussées, plus vous aurez de possibilités de vous enrichir et de réussir sur le long terme. En règle générale, les personnes dotées de connaissances financières plus approfondies épargnent davantage pour la retraite, jouissent d’un patrimoine plus important et investissent de manière judicieuse. Elles tendent également à moins prendre de risques dans leurs choix financiers ou à être victimes de fraude financière. 

Ce manque de connaissances financières peut se traduire chez les femmes par des difficultés à bien gérer leur argent, à tirer parti des produits financiers pour accroître leur patrimoine, à se constituer un fonds d’urgence ou même à créer une petite entreprise. Cette situation nuit à l’indépendance financière dont les femmes ont besoin pour faire face aux imprévus, se sentir plus en sécurité et ne pas devoir dépendre d’un partenaire ou d’un parent pour assurer leur avenir. 

Aux quatre coins du monde, les femmes obtiennent de moins bons résultats aux tests d’éducation financière que les hommes. Une étude menée en 2020 par l’OCDE révèle que les hommes obtiennent en moyenne 4 points de plus sur 100 que les femmes aux tests d’éducation financière. Dans certains pays, la différence dépasse même les 10 points. Sur les 16 pays couverts par l’étude, les résultats des femmes n’ont jamais été supérieurs à ceux des hommes. 

Une enquête du TIAA Institute of financial literacy menée en 2022 auprès de femmes américaines a permis de montrer que ces dernières ne répondaient correctement qu’à 45 % en moyenne des questions relatives aux finances personnelles, contre 55 % en moyenne pour les hommes, qui s’en sortent donc nettement mieux. La situation semble comparable en Europe : une étude conduite par Allianz en 2023 dans sept pays européens a révélé que les femmes répondaient en moyenne correctement à 3,7 questions sur 9, contre 4,5 pour les hommes. 

Cette étude d’Allianz indique que le niveau d’éducation financière dépend en partie de la personne qui prend les décisions financières au sein du ménage. Il en ressort que le niveau d’éducation financière des femmes est plus élevé dans les pays où elles prennent davantage de décisions financières.

L’écart en matière d’éducation financière se répercute également sur l’épargne, la budgétisation et l’investissement. N26 a constaté que les femmes investissent 29 % de moins que les hommes ; le manque d’argent étant cité comme le principal obstacle pour 45 % des femmes qui investissent et pour 54 % de celles qui n’investissent pas. Là encore, l’éducation semble jouer un rôle : moins de la moitié (48 %) des femmes qui investissent estiment posséder des connaissances suffisantes en matière d’investissement, contre 59 % pour les hommes. 

De toute évidence, les hommes et les femmes présentent généralement des niveaux d’éducation financière différents. Comprendre l’origine de cet écart est néanmoins essentiel à l’élaboration de politiques et de stratégies visant à le réduire. Voici cinq raisons qui expliquent l’existence de ce problème.

Si vous prenez un peu de recul, vous constaterez que l’écart en matière d’éducation financière s’inscrit dans un cadre bien plus large : celui des privilèges accordés aux hommes et aux femmes au sein de la société. Les femmes n’ont le droit d’ouvrir un compte bancaire que depuis 1958 en Allemagne, depuis 1965 en France et depuis 1975 en Espagne. Elles étaient par ailleurs souvent exclues du marché du travail, victimes de discriminations au sein du système scolaire et tenues de rester à la maison pour y élever les enfants. 

Si la situation a évolué depuis, cette histoire nous en apprend beaucoup sur les raisons qui expliquent le manque d’éducation financière des femmes par rapport aux hommes. Lorsque, génération après génération, les hommes se voient confier la gestion des finances alors que les femmes en sont exclues, les conséquences sont lourdes pour l’ensemble de la société. 

Et la situation n’évolue pas aussi vite qu’elle le devrait. D’après l’European Consumer Payments Report, en 2021, 26 % des femmes estimaient ne pas avoir reçu une éducation financière suffisante pour prendre des décisions, contre 19 % des hommes seulement. Même les parents apprennent davantage de choses sur l’argent aux garçons qu’aux filles. Une étude réalisée en 2017 révèle également que les filles reçoivent de leurs parents 20 % d’argent de poche en moins que les garçons, une situation néfaste pour l’estime de soi des jeunes femmes et leur futur rapport à l’argent. 

Les personnes dotées de meilleures connaissances financières sont également plus riches. Pourtant, la richesse et l’éducation financière ne sont pas des phénomènes isolés. Elles sont déterminées, en partie du moins, par la répartition inégale des richesses. 

En Europe, les femmes gagnent en moyenne près de 13 % de moins que les hommes, et l’écart de richesse entre les sexes est lui aussi considérable. D’après une étude menée en 2019 par le Credit Suisse, les femmes accumulent en moyenne 100 000 euros de patrimoine de moins que les hommes au cours de leur vie. Malgré des revenus inférieurs, les femmes vivent en moyenne plus longtemps que les hommes. Néanmoins, compte tenu de l’écart salarial entre les hommes et les femmes et du fait que ces dernières quittent plus souvent le marché du travail pour élever leurs enfants, elles sont davantage exposées au risque de se heurter à des problèmes financiers et d’approcher du départ à la retraite sans disposer d’une épargne suffisante. 

Les femmes sont également moins représentées au sein des équipes dirigeantes, en particulier dans le domaine de la finance. Ce constat vaut particulièrement pour les personnes issues de la communauté LGBTQ et les femmes appartenant à des minorités. Ce manque d’exposition aux transactions financières, réservée aux postes de direction, pourrait également expliquer les faibles taux d’éducation financière chez les femmes.

Plusieurs études montrent que les femmes manquent de confiance en elles en matière d’éducation financière, même lorsqu’elles en connaissent un rayon sur le sujet. Une étude réalisée en 2021 par le Global Financial Literacy Excellence Center indique que les femmes ont une propension très élevée à répondre à une question relative à l’éducation financière par « je ne sais pas ». 

Curieusement, elles choisissent souvent la bonne réponse lorsque ce choix de réponse est retiré. Comme le souligne une étude réalisée en 2021 par le Global Financial Literacy Excellence Center, ce constat révèle qu’une grande partie des lacunes en matière de connaissances financières résulte d’un manque de confiance en soi plutôt que d’un manque de connaissances.   

Cette situation n’a rien d’étonnant : la société pousse les femmes à minimiser leurs connaissances. Et comme la finance apparaît généralement comme un domaine à prédominance masculine, les femmes doutent parfois de leurs capacités. Or, ce manque de confiance en soi a des conséquences concrètes sur le comportement financier, les revenus et le patrimoine des femmes. Par exemple, elles sont moins susceptibles que les hommes de demander une augmentation ou de se battre pour obtenir les salaires qu’elles méritent.

58 % des femmes hétérosexuelles mariées ont tendance à confier les décisions de gestion financière à leur époux, qu’il soit ou non le soutien de famille. En toute logique, si les hommes se spécialisent dans la prise de décisions financières dans et en dehors du foyer, ils acquerront vraisemblablement une meilleure éducation financière. 

Des schémas liés au genre révolus posent toutefois un autre problème pour l’éducation financière, celui de l’écart en matière de responsabilités familiales. Les données disponibles indiquent que les travailleuses consacrent une plus grande partie de leur vie aux responsabilités familiales — un phénomène connu sous le nom de « pénalité de la maternité ». 

Plus les femmes passent de temps à s’occuper de leurs enfants ou de leurs parents âgés, moins elles en ont pour gagner de l’argent et se familiariser avec les questions financières, si bien qu’elles manquent de connaissances en la matière et dépendent davantage de leur partenaire pour assurer leur sécurité financière. Les conséquences sont désastreuses : les femmes sont 80 % plus susceptibles que les hommes de partir à la retraite en situation de pauvreté.

Bien des femmes ont été amenées à penser qu’elles ne disposaient pas des connaissances nécessaires pour gérer leurs finances. Les stéréotypes culturels comme celui de la michetonneuse, celui de l’accro au shopping et, bien entendu, celui du tout nouveau (et déconcertant) « girl math » ont un effet cumulatif sur l’estime de soi des femmes, en leur faisant croire qu’elles sont vouées à ne pas être à la hauteur en matière de gestion financière. Ces stéréotypes engendrent également des structures qui autorisent les femmes à ne pas se montrer compétentes sur le plan financier parce qu’elles ne peuvent tout simplement pas agir autrement. 

Des recherches viennent également étayer ce point de vue. Une étude menée en 2021 indique que la « menace du stéréotype » joue depuis longtemps un rôle dans les inégalités entre les groupes ethniques et entre les sexes en matière de résultats scolaires. L’une des parties de l’étude révèle que les filles qui reçoivent des informations négatives sur les performances liées au sexe avant un test obtiennent de moins bons résultats que les filles du groupe de contrôle. 

Plus nous perpétuons les mythes toxiques voulant que les femmes soient mauvaises en mathématiques, qu’elles se marient pour l’argent ou qu’elles ne puissent pas réfréner leur envie de faire du shopping, plus nous les empêchons — psychologiquement et socialement — de parvenir à une véritable réussite financière. 

Vous l’aurez compris, les causes de l’écart entre les hommes et les femmes en matière d’éducation financière sont multiples. Et s’il n’existe pas de solution unique pour y remédier, nous pouvons agir — individuellement et collectivement — pour améliorer la situation. 

Sur le plan personnel, le plus important consiste à combler vos lacunes en matière d’éducation financière et à veiller à ce que vos finances restent sur la bonne voie. Assurez-vous de vous doter d’un budget solide, d’un fonds d’urgence et de faire le maximum pour épargner pour votre retraite. Saisissez les occasions de vous former davantage en participant à des webinaires, à des rencontres et en utilisant d’autres ressources financières axées sur l’autonomisation des femmes. 

Un autre excellent moyen d’améliorer votre éducation financière reste de parler plus ouvertement d’argent. Plus nous esquivons les questions financières, plus il est facile de tomber dans des habitudes néfastes. Par ailleurs, discuter de vos finances entre femmes peut mettre en lumière les inégalités et vous apporter la confiance nécessaire pour prendre en main votre avenir financier, qu’il s’agisse de demander une augmentation, d’apprendre à investir ou d’atteindre d’autres objectifs financiers. 

Collectivement, favoriser l’éducation financière commence par renforcer l’éducation des femmes de tous âges. Les parents et les enseignant·e·s, en particulier, devraient susciter l’intérêt des filles pour la finance afin qu’elles aient confiance en elles dès le départ face aux questions d’argent. 

Des recherches menées en Thaïlande nous apprennent que plus les écarts salariaux et patrimoniaux entre les hommes et les femmes sont faibles, plus l’éducation financière des femmes est élevée. Nous ne pouvons pas résoudre ces problèmes isolément. Nous pouvons toutefois faire entendre notre voix et plaider en faveur de mesures comme l’égalité salariale à travail égal, un congé parental rémunéré, des services de garde d’enfants abordables et une meilleure éducation financière pour toutes et tous. 

Enfin, ne laissez personne vous décourager en matière de finances. Nous méritons de vivre dans un monde où tout le monde a les mêmes chances de réussir sur le plan financier. Cet objectif, nous pouvons l’atteindre ensemble. 

Vous souhaitez en savoir plus sur l’égalité des sexes et la finance ? Notre blog rassemble toute une série d’articles visant à éduquer, à responsabiliser et à inspirer sur le sujet. Découvrez les interviews de spécialistes de la finance comme Nazila Jafari, Patrizia Laeri ainsi que Finanzfreundinnen, et parcourez les articles sur l’indépendance financière ou l’investissement pour les femmes. Vous y trouverez également des informations sur le montant à épargner pour la retraite, des conseils pour négocier son salaire et bien plus encore.