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L’indépendance financière, qu’est-ce que c’est ?

En termes d’argent, d’épargne et de bien-être financier, chacun a sa vision du bonheur et de la liberté. Nous étudions la notion d’indépendance financière, ses définitions et les moyens d’y parvenir.

Temps de lecture: 11 min

Nous aspirons tous à l’indépendance financière. Mais, de quoi parle-t-on précisément ? N’en déplaise au monde de la finance, chez N26, nous pensons qu’il n’y a pas une indépendance financière, mais des indépendances financières, qui varient selon les valeurs des individus. Le chemin que vous empruntez pour atteindre l’indépendance financière dépend de votre personnalité, de votre mode de vie, de votre culture, ainsi que de vos objectifs à court et long termes. Dans les points suivants, nous explorerons différentes manières d’appréhender le concept d’indépendance financière, les obstacles probables que vous rencontrerez dans cette recherche, et quelques étapes que nous recommandons pour parvenir à cette indépendance qui vous tient tant à cœur. C’est parti ! 

L’indépendance financière, de quoi s’agit-il ?

Bonne question. La réponse ? Il y a autant de réponses que de personnes à qui vous posez la question. Certains vous diront que l’indépendance financière c’est posséder un patrimoine suffisant pour ne plus jamais avoir à compter. Mais c’est oublier que la liberté est un concept subjectif. Vos objectifs, votre mode de vie, votre lieu de résidence, votre âge sont autant de facteurs qui affectent votre perception de cette liberté. 

Pour commencer, vous trouverez ci-dessous quelques pistes de réflexion pour définir ce que veut dire « indépendance financière » pour vous :

  • Percevoir des revenus stables et sentir que vous maîtrisez vos finances ;
  • Être sur la bonne voie par rapport à vos objectifs financiers ;
  • Avoir suffisamment d’argent de côté pour faire face à toutes les éventualités ;
  • Avoir suffisamment d’argent disponible pour financer votre mode de vie.

Tous ces éléments contribuent à un sentiment général de bien-être financier et de confiance ; avoir suffisamment pour accomplir ce dont vous avez besoin et ce dont vous avez envie, sans inquiétudes ni stress.

Voici notre définition la plus large de l’indépendance financière : être en mesure de gérer facilement votre argent et votre vie, de la manière qui vous convient le mieux.

Dans quelles circonstances vous sentez-vous libre (financièrement) ? 

La liberté peut-elle être achetée ? Pas vraiment. Néanmoins, l’argent peut vous conférer les ressources nécessaires pour atteindre un confort et un contentement relatifs. Pour certains d’entre nous, vivre l’indépendance financière implique d’avoir suffisamment d’argent pour partir en croisière dans les Caraïbes sur un yacht. Pour d’autres, il s’agit plutôt de pouvoir s’offrir un certain confort matériel ou simplement d’avoir suffisamment d’argent liquide pour se consacrer à ce qui les rend heureux. 

Parmi nous, certains s’efforcent d’acquérir une maison, alors que d’autres préfèrent voyager à travers le monde. Certains veulent travailler durement et économiser massivement pour partir en retraite jeune, alors que d’autres préfèrent utiliser leur argent pour cueillir le jour. Finalement, il s’agit de faire les choix qui correspondent à nos valeurs, sans crainte d’éventuelles conséquences financières. 

Ci-dessous, nous vous avons adressé quelques éléments qu’il nous semble utile d’examiner afin de vous fournir un cadre qui vous permettra de parvenir à votre propre définition de l’indépendance financière : 

La liberté de choisir

La capacité à faire des choix justes pour vous et pour la vie que vous voulez mener constitue l’une des dimensions essentielles de la liberté, aussi bien financière que dans ses plus larges acceptions. Cela peut signifier avoir suffisamment d’argent pour être libre de choisir ce que vous faites de votre temps. Pour autant, cela peut signifier une kyrielle d’autres choses : la liberté de choisir peut aussi vouloir dire monter en compétence dans votre domaine pour n’avoir plus que l’embarras du choix parmi les offres d’emplois hautement rémunérés par la suite. Ou, cela peut vouloir dire poursuivre votre passion d’artiste, enseigner à l’étranger ou travailler pour une ONG. Vous pourriez accorder la priorité à une carrière qui vous permet de fonder une famille ou choisir d’être travailleur indépendant et vous consacrer à des projets qui vous inspirent. Le simple fait de pouvoir choisir est source d’épanouissement, et il s’agit d’un type d’indépendance financière majeur. Cette liberté de choisir signifie en outre que vous pouvez prendre des décisions qui ont du sens pour vous et construire votre approche de la gestion de vos finances en fonction de vos valeurs. 

La liberté de la sécurité

Bien que certains préfèrent la spontanéité à la stabilité, nous recherchons quasiment tous un sentiment de sécurité. D’un point de vue financier, la sécurité pourrait se traduire par des revenus stables et fiables sur le long cours. Il pourrait également s’agir d’avoir suffisamment d’argent de côté pour faire face aux urgences, ou encore de pouvoir prendre soin de vos enfants et des autres membres de la famille dont vous pourriez avoir la charge. Pour d’autres personnes, la sécurité, c’est encore investir dans l’acquisition d’une résidence principale, cotiser massivement pour la retraite ou disposer de sources de revenus passifs comme les placements ou les biens locatifs. Peu importe qui vous êtes, il est important de vous demander ce qui vous confère cette sensation de sécurité et d’entamer des démarches pour y parvenir. 

La liberté de partir à l’aventure

Vous recherchez de nouveaux frissons ? Nombre d’entre nous considèrent que l’aventure et l’exploration participent au sentiment de liberté. Que vous voyagiez pour affaires ou pour le plaisir, que vous vous lanciez dans une nouvelle carrière captivante ou que vous preniez du temps pour explorer le monde ou pour vous consacrer à vos passions, intégrer l’aventure à votre vie peut être votre clé du bonheur. Peu importe de quoi il s’agit pour vous, il est utile de réfléchir à la façon dont l’indépendance financière peut vous permettre de ressentir l’excitation de l’aventure. Vous pourriez choisir une carrière qui vous permet de voyager à travers le monde, en tant que voyageur d’affaires ou en tant que digital nomad. Vous pourriez choisir d’économiser rigoureusement chaque mois pour vous payer des vacances prolongées, un congé sabbatique ou une retraite précoce et partir explorer le monde par la suite.

La liberté du confort

Dans quelles circonstances vous sentez-vous à l’aise ? Pour certaines personnes, l’aisance, c’est avoir suffisamment d’argent pour faire les achats qui les rendent heureux, qui leur procurent du confort. En parallèle, d’autres sont de l’avis que c’est avoir un montant en banque ou dans un fonds de pension suffisant pour se sentir en accord avec leur niveau de vie. Vous sentez-vous plus à l’aise sur le balcon d’un appartement en ville ou dans le canapé d’une maison à la campagne ? Percevez-vous la flexibilité de la location comme un avantage ou vous sentez-vous plus à l’aise à l’idée d’être propriétaire ? Définir votre notion du confort et la manière dont cela s’articule avec vos objectifs financiers constitue un exercice très pertinent, peu importe votre âge. 

La liberté du temps 

Pour nous, une réflexion sur votre temps et ce que vous en faites est incontournable dès lors que l’on parle d’indépendance financière, que ce soit au travail, dans votre famille, sur les routes et partout ailleurs. En outre, cela se reflète dans vos modes de dépense et d’épargne. Par exemple, si vous rêvez de partir à la retraite avant vos 50 ou 60 ans, vous travaillerez sans doute durement durant les premières années de votre carrière pour être récompensé plus tard dans votre vie, avec plus de liberté relativement à ce que vous ferez de votre temps. Vous pourriez choisir un emploi traditionnel ou à temps partiel qui vous permet de dégager plus de temps pour vous consacrer à vos passions maintenant ou décider de travailler à distance pour pouvoir voyager. 

Au bout du compte, être indépendant financièrement, c’est jouer les équilibristes entre vos besoins et vos envies, avec l’argent dont vous disposez ou espérez disposer un jour. Il faut ensuite définir des objectifs pour parvenir à l’indépendance financière qui vous convient : du temps, de la sécurité, de l’aventure ? La bonne nouvelle ? Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise façon d’envisager l’indépendance financière, mais uniquement des possibilités multiples d’imaginer le bonheur ! 

Quels sont les obstacles à l’indépendance financière ?

Dans un monde idéal, chacun aurait suffisamment d’argent pour être heureux, en bonne santé, sans stress sur le plan financier. Cependant – et nous ne le savons que trop bien – le monde est loin d’être idéal, et nombreux sont les facteurs qui peuvent constituer un obstacle à l’indépendance financière. 

Dans les pays plus développés, un grand nombre de personnes se voient présenter davantage d’opportunités leur permettant une plus grande indépendance financière, dont la transmission des patrimoines familiaux et l’accès à l’éducation. Les personnes qui vivent dans le Nord ont moins de chemin à parcourir que celles qui vivent dans le Sud, où les économies sont moins puissantes et moins solides. La situation est complexe, mais il convient de noter que beaucoup sont désavantagés sur le plan financier, sans qu’ils en soient responsables. Même à l’échelle nationale, la géographie affecte le coût de la vie, l’éducation et les perspectives d’emploi. Par exemple, les zones urbaines proposent généralement des opportunités d’emploi plus rémunératrices que les zones rurales, mais y vivre coûte également beaucoup plus cher.

Peu importe votre lieu de résidence, votre statut socio-économique peut avoir une incidence sur votre cheminement vers l’indépendance financière. Toute personne qui commence sa vie d’adulte et reçoit l’aide de ses parents et une bonne éducation a davantage de chances de parvenir à l’indépendance financière à laquelle elle aspire que quelqu’un qui ne dispose pas des mêmes avantages. En outre, malgré quelques avancées prometteuses, les inégalités demeurent un véritable frein. L’indépendance financière peut être plus difficile à atteindre si vous êtes une personne de couleur, une femme, un membre de la communauté LGBTQ+ ou si vous êtes en situation de handicap ; autant de raisons pour lutter pour un monde plus juste. 

Même lorsque vous semblez être sur la bonne voie, notre monde peut vous réserver des surprises qui auront une incidence sur vos finances. Les krachs boursiers, l’inflation, les conflits géopolitiques, les problèmes d’approvisionnement peuvent semer le chaos dans l’économie mondiale, parmi d’autres éléments. Dans les situations les plus extrêmes, ces types de perturbations mondiales peuvent présenter des défis très réels pour les individus, notamment la perte de leur emploi, les crises du marché immobilier, une dépréciation de la valeur de leur fonds de pension, etc. 

Il y a de quoi déprimer, mais parvenir à une réelle indépendance financière nécessite de savoir ce à quoi vous aspirez et ce contre quoi vous luttez. Ainsi, vous êtes plus à même de prendre des décisions éclairées en fonction de votre propre situation.

Étapes clés pour parvenir à l’indépendance financière

Après toute notre exploration du concept d’indépendance financière, il apparaît clairement qu’il y a autant de façons d’en jouir qu’il y a de personnes. Cela dit, il convient de garder quelques points à l’esprit pour éviter des écueils financiers bien connus et pour parvenir à gérer votre argent de manière plus autonome. Quelle que soit l’indépendance financière à laquelle vous aspirez, voici une liste des éléments à prendre en compte :

  • Définissez vos objectifs. Déterminez ce que vous attendez de votre vie et la quantité d’argent dont vous pourriez avoir besoin pour concrétiser ce rêve, autant à court terme qu’à long terme. 
  • Éliminez toutes vos dettes dont les taux d’intérêt sont élevés, le plus vite possible. Les dettes gâchent souvent la fête, surtout celles de vos cartes de crédit, car elles sont assorties de taux d’intérêt prohibitifs. Si vous avez contracté ce genre de dette, ou tout autre genre de dette, essayez de la rembourser le plus vite possible, afin de libérer votre esprit et votre compte bancaire. 
  • Économisez pour faire face à toutes les éventualités. La vie est faite de surprises et lorsqu’elles surviennent, il vaut mieux s’être préparé auparavant en ayant mis de côté l’équivalent de trois mois de charges. Les coûts cachés comme les réparations du domicile, les urgences médicales ou les véhicules en panne peuvent vous porter préjudice financièrement, alors c’est toujours une bonne idée d’avoir un peu d’argent de côté au cas où. 
  • Cotisez à des fonds de pension. Que vous souhaitiez continuer de travailler toute votre vie ou que vous vouliez faire le tour du monde dès que sonnera votre 60e anniversaire, prévoir votre retraite fait partie intégrante de la sécurisation de votre avenir financier. Tirez profit des plans d’épargne retraite d’entreprise qui vous sont proposés ou construisez votre propre portefeuille d’investissement pour faire fructifier votre épargne. 
  • Achetez votre propre maison. Ce n’est peut-être pas une option pour tout le monde, mais si vous en avez les moyens, acquérir votre propre appartement ou maison peut être une très bonne façon de vous construire un patrimoine. Vous ferez des économies sur les charges liées au logement à mesure que vous avancerez en âge et pourrez transmettre quelque chose à vos enfants si vous décidez d’en avoir. 
  • Investissez ce que vous pouvez, dès que vous le pouvez. Pour réussir sur le plan financier, l’une des voies possibles réside dans la génération de revenus passifs. Il peut s’agir des gains réalisés dans le cadre d’investissements locatifs ou d’argent que vous avez accumulé sur des comptes de placement. Bien que cela comporte des risques, investir peut être une bonne façon d’agrandir votre patrimoine. 


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Chez N26, nous faisons de votre indépendance financière l’une de nos priorités. C’est pour cette raison que nous avons conçu des comptes adaptés à tous les modes de vie. Vous souhaitez vivre et gérer votre argent comme vous l’entendez, sans frais ? Dans ce cas, nous vous recommandons notre compte Standard. Celui-ci vous permet :

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Par N26

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