Las comisiones al pagar y sacar efectivo en el extranjero

Vacaciones: dícese de ese maravilloso periodo de tiempo en que nos olvidamos del estrés y los agobios... hasta que nos toca pagar con tarjeta en el extranjero. ¿Cuánto cuesta pagar con tarjeta en el extranjero? ¿Cuánto me van a cobrar por sacar efectivo? Que no cunda el pánico: en este artículo encontrarás respuesta a estas y otras preguntas que te puedan surgir cuando estés en el extranjero y tengas que tirar de tarjeta.

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Pagar con tarjeta de débito en el extranjero puede salirte bastante caro. Además de la posible comisión al pagar en el extranjero, tu banco también puede cobrarte una comisión por el mero hecho de realizar una transacción en el extranjero. Sobre todo, si la realizas en una moneda diferente a la de tu país. Y si esa transacción se produce en fin de semana, no te sorprenda que además te cobren una comisión por cambio de moneda del 1,5 %. Así se cubren las espaldas si el tipo de cambio varía durante la semana.

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Aprender lo básico

Puede darse el caso de que tu banco no te cobre ninguna comisión. Aun así, pagar en el extranjero puede costarte dinero. ¿Por qué?

• Cuando utilizas tu tarjeta de débito en el extranjero, el tipo de cambio que se te aplica es el que establecen dos de las compañías grandes: Visa o Mastercard.
• El tipo de cambio de Visa y/o Mastercard puede ser distinto.
• El tipo de cambio de Mastercard suele ser un 0,27 % mejor que el de Visa.
• La diferencia puede ser aún mayor: casi tres céntimos de euro (3 € si el pago es de 100 €).

Luego está el tipo de cambio spread o, lo que es lo mismo, la diferencia que hay entre el precio al que el banco compra una moneda y al que la vende. Y como era de esperar, esta no siempre tiene que ser favorable para ti. Así, si un banco A tiene un tipo de cambio spread un 0,21% por debajo del tipo de cambio de Mastercard, existirá un banco B con un tipo spread un 0,27% por encima de esta cifra. ¿Y cuál te aplicarán a ti? Adivínalo...

Para que te hagas una idea, en N26 el tipo de cambio spread es del 0 %. Pagas el tipo que haya en ese momento. Ni más ni menos.

Además del tipo spread, los bancos pueden aplicar un tipo de cambio adicional conocido como markup. Puede ser variable, dependiendo de si la transacción se realiza entre semana o en fin de semana (un banco A te cobraentre un 0,1-1,5%), o fijo (un banco B te puede cobrar un 1,75% fijo). Nuestro markup es del 0%. Pase lo que pase.

Por último, los proveedores de tarjetas pueden cobrarte una comisión fija cuando retires efectivo en el extranjero, pero no cuando pagues con tarjeta. Menos mal.

Para comprender mejor cómo funcionan las comisiones por transacción en moneda extranjera, veamos un ejemplo. Imagina que estás de viaje en Inglaterra y te compras una camiseta por 30 libras esterlinas. Digamos que estás convirtiendo euros a un tipo de cambio de 1,17, lo que significa que la camiseta costará alrededor de 35 euros. Si añades un 3 % adicional, en realidad estás pagando 36.05 euros por la camiseta. Aunque a simple vista no parece una cantidad muy alta, estas comisiones pueden acumularse con el tiempo y llegar a constituir una suma verdaderamente importante.

Si te quedas sin efectivo en el extranjero y quieres retirar efectivo de un cajero automático, recuerda que las comisiones no son las mismas que al pagar en el extranjero. Además de las comisiones de las que te acabamos de hablar (el tipo de cambio spread y el markup), es probable que tengas que pagar una comisión fija.

Por ejemplo, el banco A te cobra 2 € por sacar más de 400 € al mes, mientras que el banco B te cobra otros 2 €. Casi 5 € por haber sacado dinero, dependiendo del país en el que estés. Además de esto, el cajero puede cobrarte igualmente una comisión de 2-3 € por cada retirada.

Con una cuenta en el banco B, cada vez que retiras 100 € en un cajero en el extranjero, pagas:

• Una comisión del proveedor del cajero de 3 €.
• Un tipo de cambio markup de 1,75 %.
• Una comisión por retirada de efectivo de 5 €.

Eso hace un total de casi 10 €, sin contar con los tipos de cambio que suelen aplicar y que tienden a ser poco favorables para ti.

Esto cambia cuando lo que haces es transferir dinero a un banco extranjero. En ese caso, te cobran una comisión por transferencia internacional. Por ejemplo, el banco C suele cobrar 15 € por recibir transferencias internacionales y 35 € por las que emite al extranjero. Por su parte, el banco D cobra 15 € por transferencias entrantes del extranjero y 45 € por las salientes. Todo depende de la entidad, pero estas son las comisiones más habituales.

Debes saber que la cantidad que pagues por pagar o retirar efectivo en el extranjero no solo depende del proveedor de la tarjeta (Mastercard o Visa), sino también del banco al que pertenezcas. Las diferencias entre unos y otros pueden llegar a ser abismales. Toma nota:

• Los bancos británicos fintech o no suelen cobrar nada por pagar con su tarjeta de débito en el extranjero. El resto (entre ellos los grandes bancos), se puede llevar hasta un 3 % de cada transacción.
• Las tarjetas de débito alemanas (conocidas como EC) funcionan de manera similar. Por ejemplo, el banco móvil alemán A permite pagar y retirar efectivo en el extranjero sin cargo alguno, mientras que el banco alemán B solo te deja sacar 200 € en el extranjero con una comisión de 2-3 €. Además de esta comisión, la mayoría de los principales bancos alemanes cobra una comisión adicional del 1,5-2 %.
• El banco italiano A cobra 2 € por cada retirada de efectivo fuera de su red (incluidos los cajeros extranjeros).
• Los bancos franceses no cobran nada por pagar dentro de la eurozona. Tan solo cobran una comisión mínima (alrededor del 1 %) cuando retiras efectivo en el extranjero más de tres o cuatro veces en un mismo mes.
• En España, es un poco más complicado. El banco A cobra un 4,5 % por retirar efectivo en el extranjero, además de aplicar una comisión mínima de 3,5 € por retirada.

Todo tiene su precio, eso está claro. A los bancos les cuesta dinero realizar transferencias al extranjero, el mismo que también les cobra Visa y Mastercard por realizar pagos al extranjero. Ten en cuenta, además, que poder acceder a tu dinero fuera de tu país tiene unos costes. Precisamente los que ellos consideran justo aplicarte.

Por nuestra parte, intentamos ser lo más transparentes posible. En N26 no te cobramos nada por pagar en otras monedas o hacerlo durante el fin de semana (¡ya has visto que los demás no se cortan!). Además, aplicamos el tipo de interés en tiempo real, para que te sea lo más favorable posible.

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