Consolidamento debiti: significato e tipologie

Consolidare più debiti diversi in uno unico con un singolo pagamento mensile può avere molti vantaggi, ma potrebbe non essere la soluzione adatta a ogni situazione.

7' di lettura

Raggiungere i tuoi obiettivi finanziari può essere difficile se devi giostrarti fra più pagamenti e alti tassi di interesse ogni mese. Se stai cercando una soluzione per alleggerire il peso dei tuoi debiti e semplificare i pagamenti puoi prendere in considerazione una tattica conosciuta come consolidamento debiti. Come il suo nome suggerisce, il consolidamento debiti permette di far confluire più debiti in uno solo, con termini di pagamento potenzialmente più favorevoli.

Il consolidamento debiti può essere uno strumento finanziario utile ad alleggerire sensibilmente il modo di affrontare i debiti, ma non è detto che sia una soluzione adatta a tutti. In questo articolo spiegheremo le basi e ti aiuteremo a capire se può essere l'alternativa giusta per la tua specifica situazione.

Cosa significa il consolidamento debiti?

Il consolidamento debiti è una tattica che permette di far confluire debiti diversi in uno unico. Di solito questo viene fatto chiedendo un nuovo prestito da utilizzare per ripagare i debiti esistenti. 

Il consolidamento debiti presenta alcuni vantaggi fondamentali. Prima di tutto, tenere traccia di debiti multipli potrebbe creare confusione ed essere estenuante, per cui consolidarli è un modo per semplificare le procedure. Inoltre, è una soluzione che potrebbe permetterti di risparmiare se il nuovo prestito ha un tasso d'interesse minore rispetto a quelli che vuoi consolidare.

Puoi utilizzare un prestito per il consolidamento per estinguere diverse tipologie di debito, come:

  • Debiti da carta di credito
  • Finanziamenti per l'auto
  • Prestiti personali
  • Debiti per spese mediche

Ricorda: consolidare i debiti può aiutarti a risparmiare solo se ottieni un tasso d'interesse più basso, per cui tienilo ben a mente se hai la possibilità di valutare più offerte di prestito. Comunque, se ben pensata questa strategia di alleggerimento del debito può darti tranquillità e il supporto che ti serve per estinguere i tuoi debiti più velocemente.

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Consolidamento debiti: come funziona

La procedura di consolidamento debiti è relativamente semplice. Consiste nel convogliare una serie di debiti esistenti in un unico prestito o, in alcuni casi, una sola carta di credito. Ecco una breve panoramica su come questa procedura funziona di solito a livello generale:

  1. Apri un nuovo conto prestito. Idealmente, questo prestito ha un tasso d'interesse inferiore e condizioni più favorevoli rispetto ai termini dei tuoi conti prestito esistenti.
  2. Usa i fondi sul tuo nuovo conto per estinguere i tuoi debiti esistenti. Iniziando a rimborsare le tue passività con tassi d'interesse più alti puoi estinguere i tuoi debiti e "trasferirli" sul tuo nuovo conto prestiti che potrai ripagare con condizioni migliori.
  3. Continua a rimborsare il tuo nuovo prestito fino alla fine. È importante ricordare che la procedura di consolidamento non fa sparire i tuoi debiti come per magia. Dovrai comunque ripagare gli importi dovuti, ma almeno puoi farlo con un singolo pagamento ricorrente e a condizioni più favorevoli. 

Si tratta solo di una panoramica a livello generale, ovviamente, e ci sono diversi metodi per consolidare i debiti. Ad esempio, se gestisci i pagamenti su più carte di credito potresti decidere di consolidarli facendoli confluire tutti sulla carta su cui hai il tasso d'interesse minore. Così non devi aprire un nuovo conto, ma puoi comunque risparmiare denaro sugli interessi.

Ristrutturazione e consolidamento del debito

Il consolidamento debiti è diverso dalla ristrutturazione del debito, fondamentalmente in quanto il primo non implica la riduzione degli importi dovuti. Il consolidamento debiti è una strategia di rimborso, non di remissione dei debiti. 

Se credi di avere poche chance di riuscire a ripagare tutti i tuoi debiti, potresti informarti su quali opzioni hai a disposizione per la ristrutturazione del debito. 

Sebbene la ristrutturazione del debito non elimini tutti i tuoi prestiti in essere, può ridurre i tuoi obblighi verso i creditori. Se ti interessa esplorare questa rotta, puoi chiedere il supporto di servizi di consulenza creditizia e organizzazioni che si occupano di ristrutturazione del debito che possono aiutarti a negoziare con i creditori.

Le migliori opzioni per il consolidamento debiti

Ci sono diverse opzioni di consolidamento debiti di cui potresti usufruire in base a diversi fattori, tra cui dove vivi e che tipo di debiti sono a tuo carico. Ecco alcune tra le opzioni più comuni che potresti prendere in considerazione:

Prestito di consolidamento debiti a tasso fisso

Un prestito di consolidamento debiti a tasso fisso fa confluire tutti i tuoi debiti in un unico pagamento mensile con un tasso d'interesse fisso. Questo può aiutarti a rendere i tuoi pagamenti mensili più prevedibili in quanto il tasso d'interesse, essendo fisso, non cambierà per tutta la durata del prestito.

Considera che potresti non trovare prodotti finanziari pubblicizzati specificamente con il nome di prestito "di consolidamento debiti". Solitamente si tratta di prestiti personali e vengono offerti da cooperative di credito, banche o società di finanziamento online. In base al tipo di creditore e il tuo profilo di credito potrebbe essere difficile trovarne uno con un tasso d'interesse competitivo.

Trasferire i saldi su un'unica carta di credito

Puoi valutare di spostare i saldi di tutte le tue carte di credito su un'unica carta, di solito quella con un tasso d'interesse minore o promozionale per un periodo limitato di tempo. 

Questa opzione può essere ottima per gestire il debito di più carte di credito, ma potrebbe non essere a disposizione di tutti. Il trasferimento dei saldi tra più carte potrebbe comportare commissioni e altre condizioni da considerare attentamente, per cui non dimenticare di leggere le scritte in piccolo.

Prestito dal conto di risparmio

Puoi decidere di prendere in prestito dei soldi dal tuo fondo pensione o un conto di risparmio. Il vantaggio è che non dovrai necessariamente pagare degli interessi a qualcun altro, ma prendere in prestito i tuoi stessi risparmi può comportare degli inconvenienti.

Alcuni fondi pensione potrebbero penalizzarti se ritiri dei fondi prima che tu raggiunga una certa età, perdendo anche il cosiddetto "costo opportunità" in quanto il valore non cresce nel tempo. In generale, se hai alternative migliori, questa non deve essere necessariamente la prima scelta.

Prestito di equità domestica

Nel caso tu abbia una partecipazione finanziaria nella tua casa di proprietà, potresti usarla come garanzia per un prestito: in questo caso si parla di prestito di equità domestica. Poiché il prestito è garantito dalla tua casa, potresti ottenere dei tassi d'interesse più bassi rispetto a un prestito personale non garantito. Ma occorre precisare un aspetto: se salti dei pagamenti, la posta in gioco è la tua casa. 

Quando conviene fare il consolidamento debiti?

Il consolidamento debiti è una buona idea? Di sicuro non per tutti. Ricorda che questa strategia per il pagamento dei debiti non li fa sparire. I tuoi obblighi rimangono, sebbene vengano semplificati con un metodo di pagamento più semplice e un tasso d'interesse più basso.

Consolidarli non farà sparire i tuoi debiti, ma può aiutarti a creare un piano strategico per gestire gli importi dovuti. Può anche aiutarti a riottenere un senso di controllo sulla tua situazione finanziaria.

Quando il consolidamento debiti è sconsigliabile

Se la tua storia creditizia non è proprio impeccabile potrebbero esserti applicati tassi d'interesse più alti quando cerchi un prestito per il consolidamento debiti. In alcuni casi, questi tassi potrebbero essere addirittura più alti di quelli dei tuoi debiti esistenti. 

Potremmo chiamarlo un prestito di consolidamento debiti sfavorevole. In tal caso di solito non è una buona opzione, perché finiresti per pagare più di quanto paghi attualmente ogni mese. Se sei qualificabile solo per prestiti con condizioni subottimali forse sono consigliabili altre soluzioni per l'estinzione dei tuoi debiti come la strategia della palla di neve, della valanga e la regola del 50/30/20.

Con l'effetto valanga per l'estinzione dei debiti, effettui prima tutti i pagamenti minori su tutti i tuoi conti in sospeso. Dopodiché, utilizzi i tuoi fondi rimanenti destinati ai debiti per ripagarli partendo da quello con il tasso d'interesse più alto. La strategia della valanga è una scelta popolare, in quanto minimizza l'ammontare degli interessi che paghi nel tempo. 

Un'alternativa per ridurre i tuoi debiti è il metodo della palla di neve. Con questo metodo affronti prima di tutto i pagamenti minori. Poi, con i soldi che ti rimangono, inizi a estinguere i tuoi debiti partendo da quelli più piccoli, prima di passare a quelli di entità maggiore. Questo metodo può essere efficace perché incrementa la motivazione ed è semplice da implementare. Considera però che potresti dover pagare maggiori interessi e potrebbe volerci più tempo per saldare tutti i tuoi debiti in essere.

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In base alla tua situazione e alle tue esigenze, il consolidamento dei debiti può essere un buon modo per riottenere il controllo sulle tue finanze personali. 

In aggiunta, N26 offre un'ampia gamma di strumenti e funzionalità che possono aiutarti a breve e lungo termine. N26 Spaces può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari permettendoti di mettere soldi da parte per pagare i tuoi debiti o risparmiare per cose importanti. Inoltre, i nostri strumenti per la gestione del budget ti danno il controllo di cui hai bisogno aiutandoti a comprendere con chiarezza quali sono le tue entrate e le tue uscite ogni mese.

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