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Compte à terme : qu'est-ce que c'est ?

Qu’est-ce qu’un compte à terme et en quoi est-ce une solution d’épargne intéressante ? Découvrez dans cet article toutes nos réponses à vos questions sur les comptes à terme .

Temps de lecture: 5 min

Quand on veut faire fructifier son argent, choisir le bon instrument financier est essentiel. Dans le panorama des options d’épargne, le compte à terme peut être une solution attrayante pour les épargnants en recherche de stabilité et de rendement. Dans cet article, nous plongeons dans l’univers du compte à terme pour vous faire découvrir ses caractéristiques, ses avantages, mais aussi ses limites.

Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

La remontée récente des taux a provoqué chez les Français un regain d’intérêt pour les comptes à terme, longtemps délaissés. Mais qu’est-ce qu’un compte à terme et pourquoi est-ce une solution d’épargne intéressante ? 

Compte à terme : définition

Un compte à terme (CAT) est un compte d’épargne bancaire sur lequel les fonds déposés sont bloqués pendant une période prédéterminée — généralement entre quelques mois et plusieurs années. En échange de cette immobilisation, le détenteur du compte bénéficie d’un taux d’intérêt fixe et garanti, souvent plus élevé que celui proposé par d’autres produits d’épargne tels que les livrets classiques. 

Pour ouvrir un compte à terme, vous devez signer un contrat avec une banque. Ce contrat détaille la période de placement, le fonctionnement du compte, ainsi que le type de taux d’intérêt applicable.

Fonctionnement, taux et rendement d’un compte à terme

Il existe trois principaux types de comptes à terme, chacun avec un mode de fonctionnement et un principe de rémunération spécifiques : 

  • Le compte à terme à taux fixe :

La rémunération reste constante et garantie tout au long de la durée du compte.

  • Le compte à terme à taux progressif :

La rémunération augmente progressivement au fil du temps, par exemple à chaque trimestre. Plus les fonds restent placés longtemps, plus le taux d’intérêt augmente.

  • Le compte à terme à taux variable :

La rémunération varie en fonction d’un taux de marché ou d’un indice de référence.

Différence entre le compte à terme et les autres produits d’épargne 

À la différence d’un compte d’épargne classique, les fonds déposés sur le compte à terme ne peuvent être retirés avant la fin du contrat établi avec la banque, au risque de payer des pénalités financières. 

Par conséquent, le compte à terme peut s’avérer intéressant pour vous si :

  • vous avez atteint les plafonds des livrets d’épargne réglementés par l’État (livret A, livret de développement durable et solidaire, livret d’épargne populaire, etc.) ;
  • vous souhaitez économiser une somme d’argent importante pendant plusieurs mois ou années ;
  • vous ne risquez pas de manquer de liquidités sur le court ou moyen terme.

Pourquoi est-il intéressant d’ouvrir un compte à terme ?

Un compte à terme vous permet donc de bénéficier d’un taux de rémunération fixe et garanti sur une période définie. Cette dernière peut être très courte (un mois minimum) ou de moyenne durée (trois ou quatre ans). Lorsque le contrat expire, vous récupérez l’intégralité de votre investissement initial, accompagné des intérêts.

Spécificités du compte à terme

  • Taux d’intérêt annuel constant tout au long du contrat
  • Possibilité de rendements plus élevés
  • Garantie des dépôts jusqu’à 100 000 euros (limite maximale pour le cumul des comptes à vue, d’épargne et à terme au sein de la même banque)

Avantages du compte à terme

  • Sécurité financière : les conditions du compte à terme peuvent varier selon les organismes bancaires, mais vous connaissez dès le départ le rendement de votre placement, ce qui vous offre une certaine tranquillité d’esprit lors du dépôt de votre argent.
  • Garantie du capital : la banque assure la sécurité des fonds placés sur le compte à terme, garantissant ainsi que l’épargnant ne perd pas son capital initial.
  • Diversification des placements : enfin, le compte à terme offre la possibilité d’ouvrir plusieurs contrats simultanément. Cette flexibilité vous permet de diversifier vos placements en ajustant les taux d’intérêt et les conditions de chaque contrat de CAT.

Contrairement à d’autres produits d’investissements plus rentables, mais aussi plus risqués tels que, par exemple, certains fonds d’investissement ou obligations, le compte à terme vous permet de planifier votre budget de manière plus sûre et plus méthodique.

Les limites du compte à terme

Cependant, chaque médaille à son revers et, comme toute solution d’investissement ou d’épargne, le compte à terme présente également certains inconvénients qu’il est important de prendre en considération : 

  • Liquidité restreinte : comme mentionné plus haut, les fonds déposés sur un compte à terme sont généralement bloqués pendant la durée du contrat. Or, tout retrait anticipé peut entraîner des pénalités significatives — déterminées en fonction de la date et du montant retiré — ainsi que des frais de résiliation. Cela vous prive de liquidités en cas de nécessité.
  • Rendements potentiellement moins attractifs : bien que le taux des comptes à terme soit fixe et garanti, il peut être moins rentable que d’autres produits d’investissement à risque variable (actions, cryptomonnaies, etc.). Cela signifie que vous pouvez passer à côté d’opportunités de rendement plus élevées sur le marché.
  • Impact de l’inflation : les taux d’intérêt fixes ne sont pas ajustés en fonction de l’inflation. Par conséquent, l’argent déposé peut perdre du pouvoir d’achat au fil du temps si la hausse des prix dépasse le rendement du compte à terme.
  • Choix limité : les options de placement sont souvent standardisées, ce qui limite votre flexibilité dans le choix des conditions du contrat. Cela peut être moins adapté à vos besoins spécifiques ou à vos changements de situation financière.
  • Fiscalité : les intérêts générés par un compte à terme sont soumis à l’impôt sur le revenu. Vous devez donc prendre en compte cette composante fiscale lorsque vous évaluez le rendement net de votre investissement.

Avant d’opter pour un compte à terme, il est par conséquent essentiel de peser attentivement les pour et les contre de cette solution d’épargne, en fonction de vos objectifs financiers, de vos besoins de liquidités et de votre tolérance au risque.

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Par N26

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