Notgroschen und Notfallfonds: So bildest du Rücklagen
Indem du einen Notgroschen aufbaust und für Notfälle vorsorgst, kannst du zuversichtlicher in die Zukunft schauen. Hier erhältst du Tipps, wie du dir eine Reserve anlegst.
Lesezeit: 9 Min.
Das Leben ist voller Überraschungen – leider sind nicht alle positiv. Besonders in schwierigen Zeiten ist es wichtig, einen klaren Kopf zu bewahren und mit Zuversicht in die Zukunft zu blicken – und eine finanzielle Rücklage auf der hohen Kante kann dir dabei helfen. Vielleicht wartest du wie viele andere mal wieder auf den nächsten Gehaltsscheck, aber hast du auch genug Geld für Sparziele und Notfälle zur Seite gelegt? Wie stehst du da, wenn unerwartete Ereignisse eintreffen? Wie viel Geld solltest du als Notgroschen beiseitelegen? In unserem Leitfaden erfährst du mehr zum Thema finanzielle Rücklagen.
Notfallfonds als finanzielle Rücklage
Einfach ausgedrückt, ist ein Notfallfonds eine Form der finanziellen Absicherung für unerwartete Ereignisse. Anstatt das Überziehungslimit deines Kontos zu nutzen oder dir Geld zu leihen, kannst du im Fall der Fälle auf deine Notfallreserve zugreifen. So kannst du sicherstellen, dass deine finanzielle Lage nicht durch eine unerwartete Notlage beeinträchtigt wird.
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Auf diese Rücklage solltest du wirklich nur dann zurückgreifen, wenn etwas völlig Unerwartetes passiert, das dich zum sofortigen Handeln zwingt und dir keinen finanziellen Spielraum lässt. Hier ein paar Beispiele:
Wenn du unerwartet deinen Job verlierst und deine einzige Einkommensquelle wegfällt
Wenn die Wirtschaft in eine Rezession gerät und du dadurch einen erheblichen Einkommensverlust erleidest
Wenn du plötzlich umziehen musst, um dich um ein pflegebedürftiges Familienmitglied zu kümmern
Notgroschen aufbauen als finanzielle Rücklage
Der Notgroschen hat in etwa die gleiche Funktion wie ein Notfallfonds, zielt jedoch auf die Deckung unerwarteter Kosten für eher kleinere Anschaffungen ab. Diese einmaligen Ausgaben könnten zum Beispiel die Folgenden sein:
Kauf eines neuen Kühlschranks, weil der aktuelle den Geist aufgegeben hat
Rechnung vom Tierarzt, wenn dein Vierbeiner auf medizinische Hilfe angewiesen ist
Kosten für eine Autoreparatur
Kauf eines neuen Smartphones im Falle eines Diebstahls
All diese Ausgaben sind zwar notwendig, aber nicht ganz so kostspielig oder dramatisch wie diejenigen, gegen die dich der Notfallfonds absichert.
Wann sollte ich diese finanziellen Rücklagen bilden?
Indem du Rücklagen für einen Notfallfonds oder Notgroschen bildest, investierst du im Prinzip in eine stressfreiere Zukunft. Wenn dann mal wirklich ein Notfall passiert – egal, ob klein oder groß – hast du bereits finanziell vorgesorgt und kannst dich auf die anderen Aspekte fokussieren. Deshalb empfehlen wir dir, Geld auf die hohe Kante zu legen, wann immer du kannst – oder zumindest einmal im Monat. Überlege dir einen sinnvollen Betrag (siehe auch unsere Tipps weiter unten) und sei konsequent. Dein zukünftiges Ich wird es dir danken!
Die Vorteile von finanziellen Rücklagen
R ücklagen, wie z. B. ein Notfallfonds, bringen mehrere Vorteile mit sich:
Weniger Stress und die Gewissheit, im Notfall auf ein finanzielles Sicherheitsnetz zurückfallen zu können
Du entwickelst eine Sparmentalität. Wenn du dich mit deiner finanziellen Zukunft auseinandersetzt, läufst du weniger Gefahr, vorschnelle finanzielle Entscheidungen zu treffen.
Ein Notfallfonds schützt dich auch davor, im Notfall auf deine anderen Sparkonten zurückgreifen zu müssen. So kannst du deine Sparziele konsequent verfolgen.
Wie viele finanzielle Rücklagen sollte ich bilden?
Es wird generell empfohlen, dass deine Rücklage auf der Bank deine festen monatlichen Lebenshaltungskosten in Österreich (einschließlich Miete, Versicherungen, Gas- und Stromrechnungen usw.) für etwa drei bis sechs Monate abdecken sollte. Manche ziehen es vor, auch variable Ausgaben (Lebensmitteleinkäufe, Geld für Unterhaltung und Shopping usw.) in das Budget einzubinden.
Der Betrag hängt von deinem Lebensstil ab
Der Unterschied zwischen Fixkosten für drei Monate und für sechs Monate ist natürlich groß – die Entscheidung hängt aber von deinem Lebensstil ab. Menschen, die alleine leben oder kein gesichertes Einkommen haben (z. B. Freelancer), sollten sicherheitshalber für sechs Monate vorsorgen. Menschen mit einem geregelten Einkommen oder Menschen, die mit anderen Familienmitgliedern zusammenleben, können im Notfall normalerweise auf die finanzielle Hilfe ihrer Mitmenschen zählen – in diesem Fall reicht ein Notfallfonds aus, der die Fixkosten für drei Monate deckt.
Notgroschen: Wie viel sollte ich als Rücklage bilden?
Dein Notgroschen sollte ausreichen, um kleinere Notfälle im Alltag abzudecken. Die Höhe vom Notgroschen hängt natürlich auch wieder von deinen individuellen Lebensumständen ab. Allgemeine Empfehlungen schwanken zwischen 500 € und 2.500 € – wir empfehlen auf Nummer sicher zu gehen und mindestens 1.000 € zur Seite zu legen. Aber denk dran: 1.000 € reichen zwar in der Regel aus, um einen neuen Kühlschrank zu kaufen oder eine unerwartete Tierarztrechnung zu begleichen – beides gleichzeitig könnte aber schwierig werden. Sorge deshalb dafür, dass du deine Rücklage immer aufstockst, nachdem du sie verwendet hast.
Versuche abzuschätzen, wie hoch deine finanzielle Rücklage sein sollte
Natürlich kannst du die Zukunft nicht vorhersehen (oder?). Aber trotzdem empfiehlt es sich, zunächst deine aktuelle Situation zu bewerten und dann zu schauen, ob sich irgendwelche zukünftigen Ausgaben vorhersagen lassen. So kannst du eher einschätzen, ob du 500 € sparen solltest oder mehr. Hier einige Beispiele dafür:
Kosten für eine Autoreparatur, wenn dein Auto pannenanfällig ist
Tierarztrechnungen, wenn du ein älteres Haustier besitzt
Eine Zahnarztrechnung, wenn du in der Vergangenheit häufiger zahnärztliche Behandlungen in Anspruch genommen hast (und der Zahn schon wieder ein bisschen wehtut)
Ältere Haushaltsgeräte, die nicht mehr so gut funktionieren – insbesondere, wenn sie nicht mehr unter die Garantie fallen
Schaffe dir also einen Überblick darüber, welche kleineren Ausgaben in Zukunft möglicherweise auf dich zukommen könnten. So kannst du besser abschätzen, wie viele finanzielle Rücklagen du hierfür bilden solltest.
Zuerst Notgroschen, dann Notfallfonds
Da es leichter ist, finanzielle Rücklagen für einen Notgroschen zu bilden, solltest du dich erst einmal darauf konzentrieren. Einen Notgroschen aufbauen hat also erstmal Vorrang. Du kannst davon ausgehen, dass du öfter auf deinen Notgroschen zurückgreifen wirst als auf deinen Notfallfonds: Es ist wahrscheinlicher, dass dein Kühlschrank den Geist aufgibt, als dass du in eine wirklich schwierige Notlage gerätst. Daher ist es ratsam, erstmal ein Polster für die kleineren Überraschungen des Alltags anzulegen.
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Das Anlegen eines Notfallfonds oder eines Notgroschens mag etwas kompliziert wirken – aber mit diesen Schritten ist es gar nicht so schwer. Wenn du diese Rücklagen in deinen monatlichen Sparplan aufnimmst, wird es ganz einfach zur Gewohnheit. Wir haben hier eine Schritt-für-Schritt-Anleitung für dich zusammengestellt.
Lege ein Budget fest
Der erste Schritt ist das Festlegen eines realistischen Budgets. Das machst du am besten wie folgt:
Erfasse deine gesamten Ausgaben über 30 Tage und notiere dabei alle Einnahmen und Ausgaben.
Unterscheide zwischen fixen und variablen Kosten. Zu deinen Fixkosten zählen sämtliche Kosten, die du nicht verändern kannst (Miete, Schuldentilgung, Kfz-Versicherung). Variable Kosten sind die, die du flexibler gestalten kannst (z. B. Einkauf, Ausgehen, Mitgliedschaft im Fitness-Studio).
Lege einen Prozentsatz deiner variablen Kosten fest, den du monatlich als finanzielle Rücklage bilden kannst. Wenn dein monatliches Einkommen z. B. 3.000 € beträgt und sich deine monatlichen Fixkosten auf 2.000 € belaufen, bleiben dir für den Monat 1.000 € für variable Kosten übrig. Davon könntest du beispielsweise 25 % auf die hohe Kante legen – das wären 250 € pro Monat. In vier Monaten hättest du bereits genug Rücklagen für den Notfallgroschen gebildet und kannst danach für deinen Notfallfonds sparen.
Jede Rücklage zählt
Klar, Fixkosten für sechs Monate sind eine ziemlich große Summe. Lass dich aber nicht entmutigen! Es ist besser, nur wenig Geld beiseitezulegen, als gar nichts zu sparen: Wenn du z. B. wöchentlich 30 € an Rücklagen bilden kannst, sind das über das Jahr gerechnet immerhin 1.440 €. Ein Notfall könnte bereits morgen oder aber erst in zehn Jahren eintreten. Wenn du schon 30 € pro Woche beiseitelegst, hast du in zehn Jahren ganze 14.400 € angespart!
Automatisiere dein Sparen
Sobald du weißt, wie viel du monatlich als finanzielle Rücklage bilden willst, kannst du das Sparen automatisieren. Das bedeutet, einen monatlichen Dauerauftrag von deinem Konto auf dein Sparkonto einzurichten, damit du keine Gedanken an die manuelle Überweisung verschwenden musst und weniger der Versuchung ausgesetzt bist, das Geld auszugeben. Mit dem Feature Regeln für N26 Spaces kannst du das mit nur wenigen Klicks machen, ohne extra ein Sparkonto eröffnen zu müssen.
Passe dein Budget monatlich an
Versuche, deinen Sparplan möglichst nur positiv anzupassen. Hast du in einem Monat weniger Geld ausgegeben und deshalb am Monatsende ein paar Euro mehr auf dem Konto? Dann lege sie am besten auch gleich für dein Notfallbudget oder ein Sparziel beiseite. Wenn du umgekehrt merkst, dass du kaum über die Runden kommst, lege monatlich weniger beiseite – wenig sparen ist immer noch besser, als gar nicht sparen.
Feier deine Erfolge
Belohne dich jedes Mal, wenn du einen wichtigen Meilenstein erreicht hast! Nehmen wir zum Beispiel an, dass du eine finanzielle Rücklage in Höhe von 6.000 € vorgesehen hast. Gönn dir jedes Mal, wenn du 1.000 € zurücklegen konntest, einen Kinobesuch oder einen Friseurbesuch. Es ist wichtig, den Prozess so angenehm wie möglich zu gestalten – denn so bleibst du am ehesten langfristig dran.
Wo du deine Rücklagen hinterlegen kannst
Finanzielle Rücklagen, wie z. B. dein Notfallfonds, sollten an einem Ort aufbewahrt werden, auf den du in Krisenzeiten leicht zugreifen kannst. Ein digitales Girokonto oder Sparkonto sind gute Optionen, da du immer und überall auf sie zugreifen kannst. Darüber hinaus ist es wichtig, dass du deine finanziellen Rücklagen getrennt von deinem normalen Girokonto aufbewahrst – so kannst du verhindern, dass du das gesparte Geld aus Versehen ausgibst.
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Aller Anfang ist schwer – auch beim Geldsparen. Es kann aber einfacher sein, als du denkst! Mit diesen Tipps kannst du deine Sparziele noch schneller erreichen:
Überweise alle Steuerrückzahlungen, Arbeitszulagen oder Geldgeschenke in dein Sparkonto
Wenn du viel Freizeit und kreative Hobbies hast, könntest du auch in Erwägung ziehen, einen Nebenerwerb aufzubauen
Versuche, einen Monat lang keine variablen Kosten auszugeben. Zu schwierig? Dann bestimme einen Tag pro Woche, an dem du nichts ausgibst (Fixkosten ausgenommen)
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Mit N26 hast du immer die Kontrolle über dein Geld – dank innovativen Tools, mit denen du dein Budget stets im Blick hast. Das Insights-Feature gibt dir einen praktischen Überblick über deine Einnahmen und Ausgaben – jede Transaktion wird automatisch einer Kategorie zugeordnet. So kannst du jederzeit sehen, wie es um dein Ausgabeverhalten steht und deine finanziellen Gewohnheiten anpassen. Wenn du dir ein finanzielles Polster aufbauen willst, hat N26 genau die Spar-Features, die du brauchst. Lege mit N26 Smart, You oder Metal bis zu 10 Spaces (Unterkonten) an, um Geld für deine Sparziele zur Seite zu legen. Spare ganz automatisch in einen Space deiner Wahl mit der Aufrundungsregel – wenn sei aktiviert ist, wird jede Kartenzahlung auf den nächsten Euro aufgerundet und die Differenz in den Space deiner Wahl überwiesen. Und wenn du mit ETFs in deine Zukunft investieren willst, kannst du das direkt in der N26 App tun – intuitiv, spielend leicht und ohne versteckte Kosten.Du willst noch weitere Tipps rund um das Thema Sparen erhalten? Dann wirf einen Blick auf unseren Leitfaden zu den besten Spartipps.
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