¿Dudas sobre la domiciliación bancaria? Lee esta guía completa para perderle el miedo

Te contamos todo sobre los adeudos que autorizas en los bancos.

Muchas personas dudan sobre los procesos de domiciliación bancaria porque no entienden cómo funcionan y qué ventajas y desventajas conlleva. Para que no seas una de ellas y entiendas cómo funcionan, en N26 hemos preparado esta guía completa sobre qué es la domiciliación bancaria.

Presta atención a las siguientes líneas porque vas a despejar todas tus dudas.

Una orden de domiciliación bancaria es un documento con el que autorizas a tu banco a que realice pagos automáticos y periódicos a otra entidad, en concepto de servicios, suministros o productos.

Estas domiciliaciones se cobran el mismo día de cada mes, como si fuera una especie de cuota. En función del servicio domiciliario, este cobro puede ser de distinto importe (sobre todo en el caso de servicios como la electricidad, el agua o la telefonía, por poner solo algunos ejemplos).

Un mandato de domiciliación bancaria también recibe el nombre de Mandato SEPA (Single Euro Payments Area), conocido así porque es válido en toda la Zona SEPA, que reúne más de una treinta de países. 

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Si estás pensando si la domiciliación bancaria es una buena solución a tu caso, te arrojamos un poco de luz sobre las ventajas y desventajas que entrañan.

• Es un método de pago ágil, cómodo y sencillo, principalmente porque no requiere muchos datos para activarse.
• Te permite controlar un historial de gastos mediante los extractos bancarios de la domiciliación.
• Las domiciliaciones se pueden revocar y puedes recuperar un adeudo con el que no estás conforme hasta ocho semanas después de que este se produzca.
• Te ahorra tiempo porque no tendrás que ocuparte de más pagos manuales.
• No tendrás que estar pendiente de hasta qué día tienes para abonar el servicio, ya que se hace de manera automática.
• Gracias al punto anterior, evitarás las penalizaciones por impago.

• No podrás elegir el día que se paga el servicio o la cuota, lo que puede incurrir en que el dinero se gasta cuando en realidad lo necesitas para otra cosa.
• En caso de no haber dinero disponible en la cuenta, la domiciliación no se podrá producir, así que tendrás que abonar de forma manual el servicio.
• Si ocurre lo anterior y no se puede cobrar el servicio, podrían suspenderte el suministro.
• Como la domiciliación es automática, solo te darás cuenta del importe que pagaste cuando ya se produjo el cobro, lo que significa que en caso de anomalías, tendrás que iniciar un proceso de reclamación.

Para realizar una orden de domiciliación bancaria y que esta sea válida, debe cumplir esta serie de requisitos:

• Aclarar en el encabezado que es una orden de domiciliación de adeudo directo SEPA.
• Referencia de la orden de domiciliación (número único que combina 35 caracteres).
• Datos del acreedor: número identificador, nombre, dirección.
• Datos del deudor: nombre, dirección, IBAN.
• Tipo de pago: recurrente o único.
• Fecha, lugar y firma.

Con todo esos datos ya podrías realizar una domiciliación bancaria.

Aparte de cancelar el servicio al que estés suscrito y por el que te estén cobrando, lo aconsejable es que canceles la domiciliación para que no sigan entrando recibos de la tercera empresa en cuestión.

Para hacerlo solo tienes que ponerte en contacto con tu banco y notificarle que bloquee los recibos futuros. Este trámite, en general, se puede realizar online, aunque puede que en ciertos casos te soliciten un documento firmado.

En caso de que lo que quieras sea cambiar la cuenta de domiciliación, te tendrás que comunicar con la empresa del servicio y cambiar los datos bancarios para que se realicen los cobros en el nuevo IBAN.

La normativa contempla dos plazos diferentes en función de si la domiciliación estaba previamente autorizada o no:

• Cargo previamente autorizado: hasta 8 semanas.
• Cargo que no estaba autorizado: hasta 13 meses.

En ambos casos debes ponerte en contacto con la entidad bancaria en la que tienes la cuenta para realizar el trámite de devolución.

Cancelar una domiciliación tiene unas consecuencias asociadas que deberías conocer:

• Si recibes un recibo sin justificación, este puede volver con recargo (en el caso de un préstamo, por ejemplo).
• Si no especificas el motivo de devolución, puede que la empresa que te suministra el servicio piense que lo anulas por completo, lo que supondría que te quedases sin él.
• En el caso de algunos recibos, como es el caso de aquellos relacionados a la Agencia Tributaria o la Seguridad Social, esta devolución puede conllevar recargos y hasta pérdida de subvenciones.

Una vez que pides la devolución de una domiciliación, tu banco dispone de 10 días hábiles para llevarla a cabo o para denegarla, en base a la información y motivos que alegues. En este último escenario, tendrías que recurrir a otras vías.

Llegados a este punto, toca aclarar cuáles suelen ser los cobros que más se domicilian normalmente.

Cuando presentas la Renta o tienes que pagar algún otro impuesto, el pago de los mismos se puede realizar a través de domiciliación bancaria (es lo más común y lo más cómodo, de hecho).

Los autónomos son todos unos expertos en lo que se refiere a domiciliación bancaria, ya que pueden domiciliar el pago de todos los modelos, las devoluciones e, incluso, la cuota mensual de autónomos.

La mayoría de las personas usan la domiciliación bancaria para pagar servicios recurrentes como:

• Alquiler
• Suministros
• Suscripciones
• Agua
• Electricidad

Las principales diferencias entre una transferencia y una domiciliación bancaria son:

• Periodicidad: mientras que una transferencia es un envío de dinero puntual, una domiciliación bancaria es un pago periódico.
• Efecto: una transferencia se efectúa cuando el dinero ha entrado en la entidad bancaria destinataria. Una domiciliación bancaria se completa en la fecha en la que se realiza el cargo en la cuenta de destino.
• Titularidad: en una transferencia, es el titular el que toma la iniciativa para enviar dinero de su cuenta bancaria a otra. En una domiciliación bancaria, el titular autoriza a terceros a efectuar cargos en su cuenta.

Aunque ya te hemos explicado anteriormente que no deberías tener ningún problema para domiciliar un servicio en la Zona SEPA si tienes un IBAN perteneciente a alguno de los países miembro, hay ocasiones en las que puede ser que te discriminen si contratas un servicio en, por ejemplo, Alemania, con un IBAN español.

En este tipo de casos, los comercios que no acepten este tipo de cuentas están incurriendo en una violación de la ley, por lo que puedes denunciarlo ante las autoridades competentes.

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