Todo lo que necesitas saber acerca de las transferencias SEPA

Habrás oído hablar de los pagos SEPA, pero ¿qué significan estas siglas y cómo funcionan en la práctica? A continuación, te desvelamos todos los secretos de las transferencias SEPA.

6 min de lectura

Seguro que eso de las transferencias SEPA te suena de algo, pero ¿para qué sirven realmente? En resumen, las transferencias SEPA son una forma fácil, rápida y segura de enviar dinero de un país a otro dentro de la UE.

¿Quieres saber qué modalidad de transferencia SEPA te conviene más? Vamos a descubrirlo.

¿Qué es una transferencia bancaria SEPA?

SEPA (de las siglas en inglés de «Zona Única de Pagos en Euros») es una red paneuropea que permite enviar y recibir pagos en euros entre dos bancos de la eurozona. Con SEPA enviar dinero dentro de la eurozona es igual de fácil que hacer una transferencia nacional normal y corriente.

¿Qué países incluye SEPA?

Actualmente SEPA tiene 36 países miembros:

  • 27 de ellos pertenecen a la Unión Europea (entre ellos se encuentran España, Francia, Alemania e Italia);

  • cuatro de ellos pertenecen a la Asociación Europea de Libre Comercio (Liechtenstein, Noruega, Islandia y Suiza);

  • cuatro son microestados que han suscrito tratados monetarios especiales con la UE (Ciudad del Vaticano, San Marino, Mónaco, Andorra);

  • el Reino Unido, pese a su proceso de escisión de la UE, todavía es miembro de SEPA y se prevé que lo siga siendo incluso después de abandonar oficialmente la UE.

¿Cómo funciona una transferencia bancaria SEPA?

Hay tres tipos de transferencia SEPA y cada uno ofrece tres servicios diferentes. Te explicamos cómo funciona la transferencia SEPA estándar, la transferencia SEPA inmediata y el adeudo directo SEPA.

Transferencia SEPA estándar

La transferencia SEPA estándar sirve para realizar transferencias puntuales y utiliza el IBAN (siglas en inglés de «Número Internacional de Cuenta Bancaria») y, en ocasiones, el BIC (siglas en inglés de «Código de Identificación de Entidad») tanto del emisor como del beneficiario para enviar dinero de una cuenta a otra. Una vez autorizada la transferencia, el beneficiario suele recibir el dinero en el plazo de un día hábil desde que se efectúa el pago.

Pongamos que quieres enviar 500 € de tu cuenta en Alemania a la cuenta de un amigo en Francia. Como ambos países están dentro de la zona SEPA, el proceso de la transferencia SEPA será el mismo que para una transferencia nacional estándar. Primero, tu banco alemán cogerá 500 € de tu cuenta bancaria. A continuación, con el IBAN (y, en caso necesario, el BIC) para encontrar la cuenta bancaria correcta, el banco francés de tu amigo ingresará los 500 € en su cuenta, todo ello en un día hábil.

Transferencia SEPA inmediata

La transferencia SEPA inmediata, también conocida como pago SEPA inmediato, se creó en noviembre de 2017. Haciendo honor a su nombre, el punto fuerte de la transferencia SEPA inmediata es la velocidad. En cuanto el emisor confirma una transferencia SEPA inmediata, el importe tarda menos de 10 segundos en llegar a la cuenta del beneficiario. Esto se debe a que las transferencias SEPA inmediatas utilizan una ruta directa entre el banco del emisor y el del beneficiario, sin ningún otro intermediario. Además, las transferencias SEPA inmediatas están disponibles las 24 horas del día, los 365 días del año, a diferencia de otros procedimientos bancarios que pueden retrasarse durante el fin de semana o días festivos.

No obstante, para utilizar este tipo de transferencia, tanto el banco emisor como el beneficiario deben estar registrados como miembros beneficiarios de las transferencias SEPA inmediatas. Por tanto, antes de darle a «enviar» a una solicitud para una transferencia SEPA inmediata, no olvides comprobar que tanto tu cuenta bancaria como la de tu amigo admiten transferencias SEPA inmediatas.

Adeudo directo o domiciliación SEPA

A diferencia de la transferencia SEPA estándar y la transferencia SEPA inmediata, el adeudo directo SEPA suele utilizarse para realizar transferencias programadas. Algunos ejemplos de transferencias programadas son: el alquiler, las facturas de internet o electricidad o las cuotas recurrentes de un crédito.

Como ocurre con las transferencias SEPA estándar, para los adeudos directos SEPA hace falta el IBAN (y en ocasiones el BIC) tanto de la cuenta del emisor como de la del beneficiario. Pero, dado que el adeudo directo SEPA funciona como modalidad de pago «de extracción», difiere un poco del resto de transferencias SEPA: en este caso, se intercambian los papeles, ya que el beneficiario del importe es el que debe solicitarle la transferencia al emisor.

Primero, el beneficiario que va a recibir el importe debe enviarle una solicitud al emisor para que pueda retirarse el dinero (es decir, «extraerse») de la cuenta del emisor. Antes de poder transferir el dinero, el emisor debe firmar un «mandato», que es un contrato que permite al beneficiario del importe sacar dinero de la cuenta del emisor de manera periódica. Esto puede ser especialmente útil si prefieres que te cobren las facturas de tu cuenta automáticamente cada mes, en lugar de tener que acordarte de pagarlas tú.

Hay dos tipos de adeudos directos SEPA:

  • El adeudo directo SEPA básico pueden utilizarlo las personas físicas y deben ofrecerlo todos los bancos que participan en el programa SEPA.

  • El adeudo directo SEPA B2B solo pueden utilizarlo las empresas. Los bancos que participan en el programa SEPA pueden optar por ofrecerlo a sus clientes, pero no están obligados.

¿Cuánto tarda en hacerse una transferencia SEPA?

El tiempo que tarda en ejecutarse una transferencia SEPA depende del tipo de transferencia SEPA que elijas.

  • La transferencia SEPA estándar solo tarda un día hábil.

  • La transferencia SEPA inmediata tarda menos de 10 segundos.

  • El adeudo directo SEPA básico tarda dos días hábiles como mínimo.

  • El adeudo directo SEPA B2B tarda tres días hábiles como mínimo.

¿Las transferencias SEPA están sujetas a comisiones?

Las transferencias SEPA suelen costar lo mismo que una transferencia bancaria nacional, es decir, suelen ser gratuitas. Sin embargo, hay algunos bancos que pueden cobrarte una comisión adicional por las transferencias SEPA si también la aplican a las transferencias nacionales. Dependiendo de tu banco, la comisión por transferencia SEPA puede pagarla íntegramente el beneficiario o dividirse entre el beneficiario y el emisor. Esto se denomina modalidad de pago a «costes compartidos».

Por otro lado, puede que te cobren una comisión de conversión si el pago conlleva un cambio de divisa. Por ejemplo, si envías dinero del Reino Unido a otro país de la UE, tus libras esterlinas tienen que convertirse en euros. A veces, esto puede acarrear cargos bancarios adicionales, así que no olvides consultar con tu banco antes de recibir una transferencia SEPA en otra divisa.

¿Qué límites tiene la transferencia SEPA?

Los límites de transferencia (el importe máximo que puedes enviar de una vez) dependen del tipo de transferencia SEPA que escojas.

  • Las transferencias SEPA estándar tienen un límite máximo de 999.999.999,99 € (es decir, mil millones de euros menos un céntimo).

  • Las transferencias SEPA inmediatas te permiten enviar hasta 100.000 € de una vez.

  • Los adeudos directos SEPA no tienen un límite fijo, sino que este depende de lo acordado entre el beneficiario y el emisor.


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Por N26

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