Partir de zéro à 30 ans

À l’aube de mes 30 ans, mes finances étaient chaotiques. Mon compte en banque était quasiment vide, je n’avais aucun filet de sécurité financière, pas de pension en vue et des dettes étudiantes de plus en plus lourdes. Ma situation n’avait pourtant rien d’exceptionnel comparée à celle d’un grand nombre de personnes de mon âge. À 20 ans, je vivais au jour le jour et j’ignorais tout de la gestion financière. Je ne pensais pour ainsi dire jamais à mes finances. Mon compte bancaire ressemblait à une gigantesque passoire dans laquelle je versais de l’argent tous les mois, sans savoir où allait mon argent.

Puis la pandémie a éclaté. Déjà précaire, ma situation financière a alors atteint un seuil critique et m’a obligée à changer mon fusil d’épaule. Trois ans plus tard, je suis libérée de cette insoutenable angoisse financière caractéristique de mes 20 ans. Je peux désormais consulter mon solde (même plusieurs fois par semaine !) sans déclencher de crise existentielle et je maîtrise enfin mes finances. Découvrez comment j’ai fait évoluer mon rapport à l’argent et comment j’ai entrepris de me bâtir un avenir financier stable en partant de zéro à tout juste 30 ans.

Je ne suis pas de ces personnes dont la vie est toute tracée. Si beaucoup de mes amis ont passé leur vingtaine à franchir progressivement les étapes d’une carrière prévisible, j’ai passé mes 20 ans à papillonner d’un emploi modeste à l’autre. Comme j’aimais le changement et que l’argent n’était pas ma principale source de motivation, ce mode de vie me convenait parfaitement à bien des égards. Toutefois, lorsque mes camarades ont commencé à franchir certaines étapes traditionnelles de la vie, comme l’achat d’une maison, alors que je venais encore de passer un mois à me nourrir de frites surgelées, je n’ai pas pu m’empêcher de me demander si je n’avais pas « raté » quelque chose.

En réalité, mon mode de vie ne posait aucun problème, mais la façon dont je gérais mon argent laissait à désirer. A posteriori, je constate que le plus difficile pour moi était de ne pas avoir la moindre idée de l’avenir qui m’attendait. Je vivais perpétuellement dans le moment présent ; une situation qui, bien qu’elle ressemble à un rêve éveillé, fut un véritable cauchemar financier. Dès que mon salaire était versé, plus de la moitié de mon argent s’évaporait aussitôt dans les dépenses courantes, et le reste était consacré à mes activités du moment. Je n’avais pas la moindre idée d’où allait mon argent. Au lieu de contrôler mes finances, ce sont elles qui me contrôlaient, si bien que le simple fait de consulter mon solde me plongeait dans une profonde angoisse.

À la fin du mois, mon solde tournait inéluctablement autour de 0 € tandis qu’un sentiment d’angoisse croissant m’envahissait. Une seule chose pouvait temporairement l’apaiser : l’arrivée imminente de ma prochaine paie. Je comprends aujourd’hui que ce sentiment de crainte était sans doute un appel à l’aide de mon moi du futur. À l’époque, mon moi du futur n’était absolument pas prêt financièrement à faire face à une urgence, n’était pas en mesure de rembourser ses dettes, n’avait pas d’objectifs financiers intéressants et serait très probablement livré à lui-même dans ses vieux jours. En toute honnêteté, mon moi du futur filait un mauvais coton. 

La pandémie de COVID-19 a éclaté peu après mes 30 ans. Comme des millions d’autres personnes, je me suis retrouvée enfermée chez moi. À l’époque, j’étais indépendante. Je connaissais les aléas d’un revenu incertain et je continuais bien sûr à fuir mon compte en banque comme la peste. En l’espace d’un mois, j’ai perdu l’ensemble de mes clients et, par conséquent, la totalité de mes revenus. Pour une personne dont les économies ne s’élevaient qu’à 20 euros, le désastre financier était total. 

Au cours des six mois qui ont suivi, j’ai survécu grâce aux aides publiques, aux prêts de quelques amis compréhensifs et à une décharge continue d’adrénaline qui me poussait à postuler frénétiquement à toutes les offres d’emploi que je trouvais. Heureusement, j’ai réussi à décrocher un poste à distance dans une start-up et, par la même occasion, un salaire fixe et stable. Le soulagement que j’ai ressenti en recevant mon premier salaire m’a tellement marquée que j’ai compris que je ne pouvais plus :

1. avoir peur de mes finances.
2. Ignorer les besoins et les objectifs de mon moi du futur.
3. Nier que j’avais passé les dix dernières années à vivre dans un état perpétuel d’angoisse financière. 

À peine sortie d’une crise financière personnelle, ma première préoccupation était de rembourser les amis qui m’avaient si généreusement prêté de l’argent au cours de ces mois difficiles. Après avoir reçu ma première paie, j’ai grossièrement calculé le montant dont j’avais besoin pour couvrir mes dépenses essentielles (loyer, factures, nourriture) et j’ai déterminé la somme que je pouvais confortablement mettre de côté tous les mois. Je ne le savais pas encore, mais je venais d’établir mon premier budget. 

L’idée semble simple, mais connaître approximativement mes dépenses mensuelles fut une véritable révélation. Pour la première fois, j’ai pu lever le voile sur mes finances et commencer à les comprendre. Dès cet instant, j’ai entrepris de remettre en question certaines de mes habitudes de dépenses les plus imprévisibles et j’ai opéré des changements afin d’épargner davantage tous les mois. Cette décision allait tout changer, car, même si je devais beaucoup d’argent à mes amis, c’était enfin moi qui contrôlais mon argent, et non plus l’inverse.

Dès que j’ai commencé à me sentir plus en contrôle de mes finances, j’ai eu beaucoup plus de facilité à considérer mon argent comme un outil utile plutôt que comme un ami toxique et peu fiable. Après avoir pris l’habitude d’épargner régulièrement tout en remboursant petit à petit mes amis, j’ai commencé à réfléchir plus sérieusement aux besoins financiers de mon moi du futur. Sans surprise, le premier objectif sur ma liste était de constituer un fonds d’urgence. Au fil des mois, je me suis mis à alimenter un fonds d’urgence jusqu’à ce que j’atteigne mon objectif et que je découvre que je pouvais dormir sur mes deux oreilles en sachant que j’étais mieux préparée pour l’avenir. Ce n’est qu’après avoir constitué une réserve d’épargne que j’ai compris le sentiment de sécurité que peut procurer le fait de mettre de l’argent de côté.

Depuis lors, j’ai réalisé que je pouvais atteindre des objectifs financiers plus importants, comme rembourser mon prêt d’études et épargner pour la retraite ; des objectifs qui paraissaient jusqu’alors irréalisables. Pour moi, le passage de 0 € à un sentiment de sécurité financière s’est fait en trois temps :

• En me dotant de connaissances, j’ai pu passer de « je suis à la merci de mon compte en banque » à « j’ai le contrôle sur mes finances ».
• J’ai pu profiter de ce nouveau sentiment d’autonomie pour prendre de nouvelles habitudes financières.
• J’ai découvert que je pouvais me servir de ces habitudes pour atteindre un sentiment de sécurité financière, ce qui m’avait manqué jusqu’alors. 

Grâce à ce sentiment de sécurité, j’étais prête à m’attaquer à certains des plus grands objectifs financiers que je refusais de poursuivre jusque-là. Autrefois source d’anxiété, l’argent s’est transformé en une passerelle vers une vie plus calme et plus équilibrée. Une fois mes besoins de base couverts, j’ai pu consacrer mon argent à des objectifs plus ambitieux, comme des vacances, des expériences amusantes et l’achat d’équipement pour de nouveaux loisirs, ce qui facilite encore plus l’épargne !

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