L'illustration montre six personnes identifiant chacune un type de profil financier.

Prêts entre particuliers : tout ce qu’il faut savoir

Vous avez besoin d’argent rapidement ? Vous souhaitez aider un proche ? Le prêt entre particuliers permet de prêter ou d’emprunter facilement sans démarches fastidieuses. On vous dit tout !

Temps de lecture: 5 min

Naturellement, on a tendance à se tourner vers un établissement bancaire lorsqu’on a besoin d’argent. Mais les banques ne sont pas la seule solution pour obtenir de l’argent pour un projet ou en cas de besoin. Il est tout à fait possible de se prêter de l’argent entre particuliers.

Dans cet article, découvrez le principe du prêt entre particuliers, ses risques et avantages et tous les aspects juridiques et pratiques pour emprunter de l’argent sans passer par un institut financier.

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Prêts entre particuliers : de quoi parle-t-on ?

Le prêt entre particuliers, qu’on appelle aussi “peer to peer lending” en anglais, crédit communautaire ou crédit social, est un type de crédit à la consommation conclu entre deux personnes physiques sans l’intermédiaire d’un établissement de crédit. Dans ce type de transaction, les deux parties se mettent d’accord ensemble sur les conditions du crédit. Cette pratique, qui a lieu depuis toujours, par exemple entre membres d’une même famille ou entre amis, connaît un nouvel essor ces dernières années, notamment avec l’apparition de plateformes spécialisées et du financement participatif.

Prêts entre amis ou entre membres d’une même famille 

Le prêt familial est un accord financier conclu entre parents et enfants, entre frères et sœurs ou entre conjoints. Pour financer un projet immobilier ou pour apporter un soutien financier lors d’une période difficile, le prêt d’argent en famille permet de créer une solidarité financière entre les membres d’un même clan. Il n’existe pas de montant maximum, de taux d’intérêt ou de durée d’emprunt fixes pour le prêt familial : en fonction des besoins et des capacités de chacun, les conditions sont flexibles. Tous les détails du remboursement du prêt doivent être consignés dans un contrat écrit qui permet de préserver les bonnes relations familiales.

Emprunter de l’argent sur une plateforme dédiée 

Le prêt entre particuliers concerne aussi les prêts contractés auprès d’une plateforme spécialisée ou de financement participatif. Ces entreprises fonctionnent sur le principe suivant : elles collectent l’argent d’investisseurs prêteurs afin de pouvoir proposer des prêts aux particuliers de manière simple, rapide et dématérialisée. Plusieurs entreprises ont lancé  ce type de crédits ces dernières années, comme Finfrog ou Younited Credit.

Les avantages d’emprunter de l’argent à un particulier

Le crédit entre particuliers est un mode de financement qui présente des avantages, notamment aux personnes qui sont traditionnellement exclues du crédit bancaire classique. Ainsi, il permet aux personnes en recherche d’emploi, aux allocataires des minima sociaux, aux étudiants ou aux indépendants de contracter un prêt en cas de besoin d’argent ou de projet.

Le prêt entre particulier offre trois avantages principaux : 

  • de la flexibilité : les démarches simplifiées permettent d’obtenir de l’argent rapidement et de faire face à une urgence ;
  • un financement à moindre coût : les intérêts sont souvent plus faibles qu’un prêt classique, voire nuls ;
  • des conditions moins strictes qu’une banque.

Les risques associés au prêt entre particuliers

Malgré ses avantages, il faut être vigilant au moment de souscrire un prêt entre particuliers. De nombreuses fraudes ou arnaques peuvent exister. 

Pour obtenir un crédit ou prêter de l’argent de manière fiable et sécurisée via une plateforme de financement, il est indispensable de vérifier qu’elle dispose de certaines garanties : 

  • un numéro SIREN ;
  • une immatriculation à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance) ;
  •  une accrédition ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, organisme dépendant de la Banque de France).

Sachez aussi que parfois argent et famille ne font pas bon ménage ! Si vous empruntez ou prêtez de l’argent à un proche, assurez-vous de poser un cadre précis pour éviter les litiges qui pourraient ruiner votre relation.

Aspects juridiques du prêt entre particuliers et conseils pratiques 

Même si les démarches d’un prêt entre particuliers sont simplifiées et ne nécessitent pas l’intervention d’un organisme financier, il est conseillé de rédiger un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes. Ce document permet d’avoir une trace écrite de la somme empruntée et des modalités de remboursement. 

Selon l'article 1359 du Code civil, il est obligatoire d’avoir une preuve écrite pour les prêts d'un montant supérieur à 1 500 euros entre deux personnes.

Ce document doit comporter : 

  • les coordonnées de chaque partie ;
  • le montant de la somme prêtée ;
  • la durée de remboursement du crédit ; 
  • le montant remboursé annuellement ;
  • le taux d'intérêt et le montant annuel des intérêts.

Un contrat de prêt est établi en deux exemplaires (formulaire CERFA 10 142) et doit être daté et signé par les deux parties, qui en conservent chacune un exemplaire. 

Une reconnaissance de dette peut être rédigée sur papier libre (le montant en chiffres et en lettres doit être écrit à la main) et être datée et signée par l’emprunteur.

Même si le prêt entre particuliers peut être attractif, il est conseillé de prendre plusieurs jours de réflexion avant de vous lancer. Analysez bien votre situation financière et vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Par N26

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