Bestimme deine Zukunft
Stocke deine gesetzliche Rente auf – mit ETFs, die auf höheres Wachstum abzielen.
Erhalte staatliche Förderung
Erhalte bis zu 540 € pro Jahr, plus weitere Zulagen für Berufseinsteiger:innen und Eltern.
Spare Kapitalertragsteuer
Vermehre dein Geld bis zur Rente steuerfrei – und zahle dann voraussichtlich weniger Steuern.Plane deine Rente
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Dein Vermögen im Laufe der Zeit
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*ETFs und Fonds unterliegen hohen Wertschwankungen. Die investierten Beträge sind nicht garantiert, und ein Totalverlust deiner Anlage ist jederzeit möglich. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Stelle sicher, dass du über ausreichende Kenntnisse verfügst, bevor du Transaktionen tätigst.
Erfahre mehr über unsere wesentlichen Annahmen für diese Berechnung:
1 Das Altersvorsorgedepot wird am 1. Januar 2027 eingeführt. Wir nehmen an, dass du bis zum 67. Lebensjahr jeden Monat Beiträge einzahlst und dann bis 85 eine gleichbleibende Monatsrente entnimmst. So ergibt sich eine Auszahlungsdauer von 19 Jahren. Die Beträge sind in heutigen Euro angegeben, ohne Berücksichtigung der Inflation.
2 Zusätzlich zu deinen Einzahlungen erhältst du die staatliche Grundzulage von maximal 540 € pro Jahr: 50 % auf deine ersten 360 € im Jahr und 25 % auf alle weiteren Beiträge bis zu 1.800 € im Jahr. Für jedes Kind zahlt der Staat eine Kinderzulage in Höhe deines Beitrags (bis zu 300 € pro Jahr) für den Zeitraum, in dem Anspruch auf Kindergeld besteht (bis zum 18. Lebensjahr, vorausgesetzt, das Kind wurde in diesem Jahr geboren). Mit unter 25 Jahren erhältst du außerdem den Berufseinsteiger-Bonus von einmalig 200 €. Die staatlichen Zulagen werden deinem Depot einmal jährlich gutgeschrieben.
3 Deine monatlichen Beiträge werden mit der von dir gewählten jährlichen Rendite verzinst (umgerechnet in einen monatlichen Zinssatz). Hinzu kommen die jährlichen Zulagen. Anders als bei klassischen Depots fallen während der Ansparphase keine Steuern an – weder die Abgeltungsteuer noch die Vorabpauschale. So kann sich dein Geld ungehindert vermehren. Die standardmäßig angezeigte Rendite beträgt 7 % pro Jahr vor Steuern.
4 Beitragszahlungen sind steuerlich absetzbar. Im Rahmen der sogenannten Günstigerprüfung durch das Finanzamt wird dir die Differenz auf dein Bankkonto erstattet, sofern die Steuerersparnis durch den Abzug höher ausfällt als die bereits erhaltene Zulage. Davon profitieren vor allem Besserverdiener in Form einer zusätzlichen Steuerrückerstattung.
5 Ab 67 und bis zum 85. Lebensjahr wird aus dem Depot eine feste monatliche Rente ausgezahlt. Die Besteuerung ist wie folgt: Der geförderte Anteil – also Beiträge, für die du eine staatliche Zulage erhalten hast – wird im Ruhestand zu deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Dabei wird angenommen, dass dieser 10 Prozentpunkte unter dem Steuersatz der Erwerbsphase liegt, jedoch mindestens 10 % beträgt. Für den nicht geförderten Anteil fallen deutlich weniger Steuern an: Ein Teil jeder monatlichen Zahlung gilt als steuerfreie Rückzahlung deiner bereits eingezahlten Beträge. Versteuert wird lediglich der verbleibende Wertzuwachs – und zwar zum halben Rentensteuersatz unter Annahme des Halbeinkünfteverfahrens gemäß der sogenannten 12/60-Regel.
6 Für einen fairen Vergleich basiert der ETF-Sparplan auf denselben Einzahlungen und Renditen, aber ohne staatliche Förderung und realistische Steuern – eine jährliche Vorabpauschale (3,2 % Basiszins, 30 % Teilfreistellung für Aktien, 26,375 % Abgeltungsteuer). Das Sparkonto wird pauschal mit 2 % verzinst und erhält keine staatlichen Zulagen.
7 Dient nur zur Veranschaulichung und stellt keine Steuer- oder Anlageberatung dar. Es wird von konstanten Renditen ausgegangen – diese sind jedoch nicht garantiert, da Märkte Schwankungen unterliegen. Die dargestellten Werte berücksichtigen weder die Inflation noch Produktgebühren und basieren auf den üblichen Berechnungsmodellen für Rentenentnahmen. Deine zukünftigen Auszahlungen hängen vom gewählten Fonds, der künftigen Gesetzgebung und deiner persönlichen steuerlichen Situation ab.
Alle Investitionen bergen das Risiko eines Kapitalverlusts. ETFs und Fonds unterliegen hohen Wertschwankungen. Die investierten Beträge sind nicht garantiert, und ein Totalverlust deiner Anlage ist jederzeit möglich. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Stelle sicher, dass du über ausreichende Kenntnisse verfügst, bevor du Transaktionen tätigst.
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Investiere pro Jahr mindestens 120 €, um dir diese Zuschüsse zu sichern.
Die staatliche Zulage beträgt 50 % deiner ersten 360 €, danach 25 % bis 1.800 €. So erhältst du eine Grundzulage von maximal 540 € pro Jahr.
Der Staat zahlt für jedes Kind, das Anspruch auf Kindergeld hat, bis zu 300 € jährlich.
Eröffne eines der privaten Vorsorgedepots vor deinem 25. Geburtstag und erhalte 200 € Zuschuss vom Staat.
Die staatliche Zulage beträgt 50 % deiner ersten 360 €, danach 25 % bis 1.800 €. So erhältst du eine Grundzulage von maximal 540 € pro Jahr.
Der Staat zahlt für jedes Kind, das Anspruch auf Kindergeld hat, bis zu 300 € jährlich.
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Verfügbar bei N26 ab Januar 2027, vorbehaltlich aufsichtsrechtlicher Zertifizierung
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Diese Tabelle dient nur als grober Vergleich und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit.
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- Anders als die frühere Riester-Rente richtet sich das Altersvorsorgedepot nicht nur an Arbeitnehmer:innen und Beamt:innen. Selbstständige, Freelancer und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke können nun ebenfalls Förderung erhalten, auch wenn sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
- Ab Januar 2027 kannst du direkt in der N26 App oder auf unserer Website ein Altersvorsorgedepot eröffnen. Du musst nur einen einmaligen Förderantrag stellen – N26 übernimmt den Papierkram und reicht ihn in deinem Namen bei den Behörden ein.
- Die neue Altersvorsorge ist breiter und einfacher aufgestellt. Anders als die alte Riester-Rente steht sie nahezu allen offen, die in Deutschland steuerpflichtig sind – nicht nur Personen, die in die gesetzliche Rente einzahlen. Die neuen privaten Altersvorsorgedepots sind fondsgebunden. Das heißt, dein Geld kann über die Zeit mehr wachsen als bei einem niedrig verzinsten Sparvertrag.
- Bis zu 540 € pro Jahr. Du erhältst 50 % auf deine ersten eingezahlten 360 € (= 180 €) und 25 % auf die nächsten 1.440 € (= 360 €). Zahle mindestens 1.800 € pro Jahr ein, um den vollen Betrag zu erhalten.
- Ja – du kannst ein bestehendes Altersvorsorgedepot zu einem anderen Anbieter übertragen, solange die Übertragung direkt zwischen zwei zertifizierten Verträgen erfolgt. Die staatlichen Zuschüsse bleiben dabei erhalten.
- Beiträge von bis zu 1.800 € pro Jahr sind steuerlich absetzbar. Im Ruhestand wird nur ein Teil deiner Entnahmen besteuert – deutlich geringer als der Einkommensteuersatz im Berufsleben der meisten Menschen.
- Ja, du kannst bis zu 6.840 € pro Jahr einzahlen. Die staatliche Förderung und die Steuervorteile sind jedoch auf eine Beitragshöhe von maximal 1.800 € pro Jahr begrenzt.
- Du kannst bereits ab dem Jahr, in dem du 65 wirst, monatlich Geld entnehmen – mit der Option auf eine einmalige Auszahlung von bis zu 30 % deines Gesamtvermögens. Entnahmen außerhalb dieser regulären Rentenbestimmungen gelten als vorzeitige Verfügung (förderschädliche Verwendung). In diesem Fall musst du Kapitalertragssteuer zahlen und erhaltene staatliche Zulagen sowie Steuervorteile zurückzahlen.
- Dein Portfolio bleibt bestehen und deine Investments haben weiterhin Wachstumspotenzial. Bereits erhaltene Zuschüsse verlierst du nicht. Du kannst jederzeit wieder Geld einzahlen. Wenn du dauerhaft aussteigst, kannst du das Geld trotzdem bis zum Rentenbeginn in deinem Altersvorsorgedepot lassen.
- Dieses Thema entwickelt sich noch, mehr Klarheit wird es voraussichtlich 2028 geben. Die neuesten Bestimmungen und Steuerinformationen kannst du auf der Website des Bundesfinanzministeriums finden: https://www.bundesfinanzministerium.de/Web/DE/Home/home.html
- Grundsätzlich bleiben alle deine Einzahlungen bestehen, gehören zu deinem Nachlass und gehen an deine Begünstigten. Die staatlichen Zuschüsse und Steuervorteile sind jedoch staatliche Mittel, die speziell für deine Altersvorsorge gewährt wurden. Verstirbst du vor Rentenbeginn, fordert der Staat diese zurück. Eine Rückzahlung von staatlichen Zuschüssen und Steuervorteilen ist jedoch nicht erforderlich, wenn dein:e verbliebene:r Ehepartner:in deine Rentenvermögenswerte in seinen bzw. ihren eigenen Altersvorsorgevertrag überträgt.