Garanzia dei depositi: perché i tuoi soldi sono al sicuro sul tuo conto corrente
I sistemi di garanzia dei depositi tutelano i soldi che hai depositato sul tuo conto corrente. Ecco come.
6' di lettura
I sistemi di garanzia dei depositi si applicano a tutte le somme di denaro fino a 100.000 € detenute presso una banca o un istituto di credito, dall’accredito dello stipendio fino ai conti di risparmio. Questo significa che se la tua banca fallisce, ti verranno restituiti fino a 100.000 €, a prescindere da quale banca tu scelga. È un’ottima rete di protezione, dato che ormai la maggior parte del denaro è in formato elettronico e non in contanti. In questo articolo ti spiegheremo come funziona la garanzia dei depositi.
Cos’è un sistema di garanzia dei depositi?
Le banche sono aziende a tutti gli effetti e anche per loro esiste il rischio di fallimento. Il problema è che, se succede, una banca ha in mano milioni o miliardi di euro delle persone che hanno aperto un conto corrente. Senza una garanzia dei depositi, se una banca fallisce, i clienti perdono i loro soldi. Questo crea una relazione tra banche e clienti molto fragile.Ecco dove entra in gioco il sistema di garanzia dei depositi. Sulla base della normativa UE, tutti i paesi dell’Unione Europea sono tenuti ad applicare almeno un sistema di garanzia dei depositi a livello nazionale. Tutti i fondi nazionali si adeguano allo standard europeo, che assicura una protezione fino a 100.000 €.Tutti i paesi hanno un’organizzazione designata e l’Autorità bancaria europea sorveglia tutte le organizzazioni a livello paneuropeo. Ciò significa che chi utilizza i servizi bancari all’interno dei paesi dell’UE è coperto da un sistema di garanzia dei depositi, perché tutte le banche devono aderirvi: per questo i tuoi soldi sono al sicuro anche nel caso in cui la tua banca diventi insolvente.
La storia dei sistemi di garanzia dei depositi in Europa
Il sistema di garanzia dei depositi è stato introdotto per la prima volta nel 1994. Prima di quella data in Europa non c’erano regole ferree sul livello di supporto che i singoli paesi dovevano offrire: uno stato poteva garantire fino a 20.000 € mentre un altro poteva assicurare i depositi fino a 60.000 €. L’inefficienza di questi squilibri è divenuta evidente durante la recessione del 2008, una delle più grandi crisi economiche della storia.Le banche di tutto il mondo sono state travolte da questa ondata. A causa della mancanza di una politica comune tra le banche europee, l’economia dell’UE ha subìto forti danni. Secondo la Banca Centrale Europea, “la crisi finanziaria ha mostrato che i problemi non si fermano ai confini nazionali”. Come conseguenza, l’UE ha introdotto degli strumenti speciali per la gestione della crisi, creando maggiore armonia tra i sistemi dei paesi aderenti al fine di rafforzare il sistema finanziario e migliorare la sicurezza bancaria.Nel 2009 è stato introdotto un sistema minimo di garanzia dei depositi di 50.000 € in tutta Europa. Nel 2010 la cifra soggetta a garanzia è stata aumentata fino agli attuali 100.000 €.
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Forse ti starai chiedendo perché mai la sicurezza dei tuoi soldi dovrebbe essere a rischio: apriamo una breve parentesi sugli investimenti bancari per capire il senso del sistema di garanzia dei depositi. In parole povere, le banche non sono dei grandi salvadanai in cui i soldi restano fermi su un conto in attesa di essere prelevati. I soldi circolano e vengono investiti.Come tutte le aziende, anche le banche devono generare profitti per pagare il personale e rimanere operative. Possono farlo applicando commissioni o interessi su scoperti di conto e prestiti. A questo punto la questione si fa un po’ più complessa: i soldi che le banche concedono nei finanziamenti o investono viene “preso in prestito” dai depositi sui conti dei clienti. Il sistema delle banche si affida ai grandi numeri dei clienti che investono i loro soldi digitalmente.Ciò significa che non è detto che il tuo deposito sia sempre coperto in termini di quantità fisiche di contanti. Questo è il motivo per cui alcuni conti di risparmio limitano i prelievi o inseriscono delle finestre di tempo in cui si possono prelevare grandi somme di denaro. Gli investimenti fatti dalle banche stanno alla base del sistema bancario e hanno un forte impatto sull’economia globale.
Come i sistemi di garanzia dei depositi contribuiscono alla stabilità del mercato finanziario
Guardando i numeri, è chiaro perché le banche siano così influenti. I depositi (le cifre “elettroniche” visibili sullo schermo del tuo computer o sullo sportello ATM) costituiscono il 92% dei soldi in circolo nell’economia in confronto a un esiguo 8% dei contanti fisici. Ciò significa che se le banche sono in difficoltà, si ha un effetto domino su tutta l’economia. Una causa significativa di questo effetto domino è il “panico bancario”. Il panico bancario inizia quando un ampio numero di clienti prova a prelevare dai propri depositi contemporaneamente. Questo è il motivo per cui la fiducia nel sistema bancario è il presupposto per la stabilità del mercato. In assenza di un sistema di garanzia dei depositi, alla comparsa dei primi segnali che indicano potenziali problemi, i clienti potrebbero andare nel panico. Questo è ciò che è successo nel Regno Unito nel 2007, quando in un solo giorno i clienti della banca Northern Rock hanno prelevato 1 miliardo di sterline dai loro conti.L’introduzione dei sistemi di protezione può ridurre il rischio di panico bancario, arginando l’effetto valanga e contribuendo alla stabilità del sistema bancario. Si tratta di un circolo vizioso positivo: la fiducia dei clienti dà automaticamente slancio alla stabilità del sistema e la sicurezza del sistema aumenta la fiducia dei clienti.
Perché la garanzia dei depositi ci riguarda da vicino
Se una banca fallisce, il problema è chiaro: di base, i clienti hanno concesso un “credito” alla banca per investire, che deve essere ripagato. Ecco dove entra in gioco la garanzia dei depositi: è una polizza assicurativa che garantisce che i clienti ricevano un rimborso fino alla somma stabilita in caso si verifichi un’emergenza finanziaria.Tutte le banche versano dei contributi in questo sistema. L’ammontare dei pagamenti si basa sul profilo di rischio della banca, che a sua volta dipende da come la banca investe. Se la banca è insolvente, il sistema di garanzia dei depositi deve poter coprire tutti i depositi tutelati fino a 100.000 € a cliente. Dato che le banche contribuiscono regolarmente al sistema di garanzia dei depositi, non devono essere utilizzati i soldi dei contribuenti per coprire i fondi persi in caso di crisi finanziaria.A partire dal 2024 i clienti possono esigere il rimborso entro 7 giorni lavorativi.
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