Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania fácil y rápido

Abrir una cuenta bancaria en Alemania puede ser un proceso tedioso. Más aún si acabas de llegar y no hablas alemán. Normalmente la burocracia es lenta, con mucho papeleo y palabras más largas que un día sin pan. Es fácil acabar con la sensación de estar contratando algo sin realmente saber qué es. 

Hemos pasado por eso y también nos hemos preguntado por qué no podemos abrir una cuenta bancaria sin el dichoso Anmeldung, por qué tienen que enviar el PIN por correo postal y por qué en Atención al Cliente no sabe (o no quiere) hablar inglés. Y todo esto sin olvidar la cantidad de tiempo que toma todo el proceso.

Primero tienes que saber qué es lo que estás buscando. Los bancos alemanes ofrecen distintos tipos de cuentas:

• Girokonto: conocida como cuenta corriente;
• Tagesgeldkonto: cuenta de ahorro instantánea a la que puedes acceder sin problemas;
• Sparkonto: cuenta de ahorro con acceso limitado;
• Depot: cuenta de valores.

En este artículo vamos a centrarnos en la cuenta bancaria corriente (Girokonto), que te ofrece un código IBAN con el que puedes hacer transferencias salientes y entrantes, tener una tarjeta para hacer compras y retirar efectivo en el cajero.

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Hay varios tipos de tarjetas:

• Electronic Cash (EC) Karte / Girocard: una tarjeta de débito conectada a tu cuenta que puedes usar para realizar pagos y sacar dinero en cajeros, pero que no tiene los 16 dígitos que hacen falta para los pagos online.
• Kredit/Debitkarte Visa o Mastercard: una tarjeta de débito conectada a tu cuenta que puedes usar para realizar pagos y sacar dinero en cajeros, además de contar con los 16 dígitos para realizar pagos online.
• Kreditkarte o tarjeta de crédito: una tarjeta de crédito con un crédito limitado que normalmente se carga en la cuenta como una domiciliación (SEPA-Lastschrift) con todo lo gastado. Algunos bancos te permiten acumular lo gastado de un mes a otro, aunque no es lo común.
• Tarjeta Maestro: una tarjeta de débito conectada a tu cuenta que puedes usar para realizar pagos directos y sacar dinero, pero que no tiene 16 dígitos para realizar pagos online.

Ahora que sabes qué tipo de cuenta y qué tarjeta necesitas, llega el momento de elegir el banco correcto. Generalmente hay 3 tipos de bancos en Alemania:

Cash group: una red donde se encuentran los cuatro bancos más grandes y con más oficinas que te permiten retirar efectivo gratis en sus cajeros:

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• HypoVereinsbank
• Postbank

Sparkassen: caja de ahorros alemana con un gran número de cajeros y oficinas que te permite retirar efectivo gratis solo en sus cajeros:

• Berliner Sparkasse
• Frankfurter Sparkasse
• Hamburger Sparkasse
• Stadtsparkasse München
• y así sucesivamente

Bancos directos: cualquier banco que no tiene una oficina física y te permite hacer todos los trámites directamente desde su web o app, así como retirar efectivo desde cualquier cajero, aunque a veces pueden cobrar comisión:

• DKB
• Comdirect
• ING-DiBa
• N26

Por supuesto, cada banco tiene sus ventajas y desventajas, aunque la mayoría tienen en común un proceso de registro nada práctico en el que necesitas hablar alemán y armarte de paciencia, ¡menos en el caso de N26!

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Dependiendo del banco que elijas, podrías rellenar una solicitud online o tendrías que ir físicamente a una oficina para hablar con el personal.

1. Busca el formulario de solicitud en la web del banco;
2. imprímelo, rellénalo y fírmalo a mano;
3. llévalo a una oficina postal de Deutsche Post junto con el formulario de PostIdent, tu DNI o pasaporte y una copia de tu certificado de empadronamiento (Meldebescheinigung, o Anmeldung para los amigos), para verificar tu identidad;
4. envía la verificación de tu identidad y el formulario firmado al banco en cuestión;
5. espera sentado, que de pie te vas a cansar, hasta que recibas la confirmación por correo postal.

Si tienes preguntas sobre el paso 3, bienvenido al club. Este método solo es posible si resides oficialmente en Alemania, si eres estudiante temporal o si intentas abrir una cuenta desde otro país. De entrada ya necesitas tener una dirección oficial en Alemania, que no es poco.

1. Pide cita por adelantado o espera la cola;
2. solicita abrir una cuenta corriente (Girokonto) y completa el formulario;
3. verifica tu identidad con tu DNI o pasaporte y lleva una copia de tu certificado de empadronamiento (Meldebescheinigung, aka Anmeldung);
4. espera hasta que te envíen la confirmación de apertura de tu cuenta por correo postal.

Si quisieras solicitar un descubierto (Dispokredit), el banco comprobará la puntuación de tu Schufa o cualquier entidad de puntuación crediticia para concederte la posibilidad de un crédito, de modo que no podrás obtenerlo inmediatamente porque no tienes un registro previo en Alemania. Además, sobra decir que todo este proceso tendrás que hacerlo en alemán.

Sabemos que, al menos de momento, los bancos alemanes ofrecen rara vez servicio de atención al cliente en inglés, y los contratos casi siempre están en alemán. Tampoco podrás empezar a usar tu cuenta el mismo día que te des de alta.

Si no dispones de un DNI alemán, puedes utilizar tu pasaporte para abrir tu cuenta sin que esto suponga ningún tipo de problema o complicación adicional. Dependiendo del tipo de banco en el que abras tu cuenta bancaria, es probable que también necesites alguno de los documentos que hemos mencionado en la sección anterior. 

Probablemente estarás pensando que todo este jaleo para abrir una cuenta, ya sea online o en persona, es innecesariamente complejo; no podríamos estar más de acuerdo. Por eso hemos hecho que sea posible abrir una cuenta bancaria en Alemania sin papeleo ni burocracia, en cuestión de minutos y sin tener que hablar alemán.

N26 ofrece una cuenta bancaria gratuita y una tarjeta Mastercard de débito. Es una cuenta 100 % móvil que puedes abrir y gestionar desde estés donde estés, directamente con la app de N26.

• Pasaporte o DNI

Y punto.

Estos son los pasos a seguir para abrir tu cuenta bancaria en Alemania con N26:

1. Descarga la app N26 en la App Store o Google Play Store;
2. indica tu email para que podamos enviarte la confirmación;
3. introduce tu información personal básica;
4. verifica tu identidad al instante con una videollamada, usando tu pasaporte o DNI;
5. Vincula tu cuenta con tu móvil.

Después de este proceso podrás empezar a usar tu cuenta inmediatamente. Incluso tendrás disponible una tarjeta virtual que puedes añadir a tu Wallet para pagar con Apple Pay o Google Pay, mientras esperas los poquitos días que tarda en llegar tu tarjeta física. Si ya sabes cuál será tu dirección postal en Alemania, puedes registrarte hasta estando en otro país. También puedes transferir dinero desde o hacia fuera de la zona Euro a través de TransferWise, que está integrado en la app.

¿Quieres más? Pues venga:

La cuenta N26 Estándar es gratis y no tiene ningún requisito de uso, mantenimiento o saldo mínimo. Es tan segura como cualquier otra cuenta alemana y está protegida por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) hasta una cantidad de 100.000 € por persona.

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Aquí viene nuestra parte favorita: puedes hacer transferencias inmediatas a cualquier cliente de N26 con tan solo su número de teléfono o email; olvídate de lidiar con números de transacción (TAN) o tarjetas de coordenadas como en otros bancos. Recibirás notificaciones en tiempo real con cada transacción, para que estés siempre al tanto de lo que entra o sale de tu cuenta. Además, si eres cliente de una cuenta premium como N26 Smart, You o Metal, dispondrás de 10 Espacios o subcuentas separados de tu cuenta principal para organizar tu dinero por proyectos u objetivos. Y para que mantengas tu dinero siempre bajo control, la app N26 categoriza automáticamente tus gastos para ayudarte a gestionar tus finanzas. 

La cuenta bancaria N26 es, quizá, una de las más fáciles de abrir en Alemania. Hemos eliminado el estrés que suponen el papeleo, la burocracia y el desconocimiento del idioma para que, por fin, usar tu banco sea una experiencia agradable.

En N26, hemos eliminado los trámites burocráticos para abrir una cuenta bancaria en Alemania. Abre una cuenta online en pocos minutos: todo lo que necesitas es tu teléfono móvil, una dirección de residencia válida en Alemania y un documento de identificación válido. Obtendrás un IBAN alemán, con el que podrás pagar y recibir dinero como cualquier local. Además, no hay comisiones ocultas y tendrás a tu disposición un Servicio de Atención al Cliente personalizado en 5 idiomas, incluído el español.